¿Cómo conseguir una hipoteca sin aval?

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Última actualización: 17 de abril de 2024
Isbelt Martín
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En pocas palabras

Una hipoteca sin aval es aquella en la que la entidad financiera no exige al beneficiario la presencia de un avalista como garantía en caso de impago. Se basan en la solvencia del beneficiario, su capacidad de endeudamiento y otros factores. Analizamos las principales características de este tipo de hipotecas, cómo solicitarlas y qué influye en su concesión.

Consigue la mejor hipoteca
Mejores hipotecas fijas
Producto Coste total hipoteca TAE bonificado TIN bonificado Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima Contacto
Hipoteca Open Fija Openbank
178.594,26 €
3,48 %
3,07% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca Inteligente Tipo Fijo EVO Banco
178.764,54 €
3,50 %
2,90% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,40% TIN con 3 productos
Hipoteca Fija Sabadell
180.715,09 €
3,60 %
2,70% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 4 productos
Hipoteca Fija Casa Eficiente Bankinter
185.548,84 €
3,89 %
3,09% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,30% TIN con 4 productos
Hipoteca Fija Banco Santander
187.189,97 €
3,94 %
Los primeros 6 meses: 2,90% TIN | Después: 3,20% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,10% TIN con 8 productos
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, aplicando las bonificaciones por nómina , seguro de hogar y seguro de vida . La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 17 de abril de 2024.

Qué es una hipoteca sin aval

Una hipoteca sin aval es un préstamo hipotecario en el que la entidad financiera que realiza el préstamo no exige al beneficiario garantías adicionales a su firma. Estas garantías adicionales pueden tomar forma del avalista, que es una tercera persona que en caso de incumplimiento de deuda por parte del financiado asume la deuda personalmente.

Para ello, la entidad debe considerar que el cliente cumple con los requisitos para la hipoteca, ingresos y el endeudamiento del solicitante, así como, en general su salud financiera.


Requisitos para una hipoteca sin aval

Para poder acceder a una hipoteca sin aval los factores claves iniciales son:

  1. Ingresos estables y suficientes: es necesario que los ingresos del solicitante sean considerados por la entidad estables, constantes y suficientes para el pago de las cuotas de la hipoteca.
  2. Ahorros del 30% de la vivienda para asumir la parte no financiada del banco más los gastos e impuestos.
  3. Capacidad de endeudamiento saneada : aunque los ingresos sean estables y suficientes, es necesario también no tener un endeudamiento elevado, fundamentalmente a través de otros préstamos, tarjetas, o productos financieros. Lo ideal es que el pago de la hipoteca no suponga un esfuerzo económico superior al 30%-35% de los ingresos netos.
  4. Un rango de edad entre 30 y 45 años. Esto es variable, aunque los bancos prefieren un perfil de cliente solvente y que cuando se acabe de pagar la hipoteca el solicitante no tenga una determinada edad (para reducir el riesgo de fallecimiento durante el préstamo).

¿Cuándo piden aval para una hipoteca?

Las hipotecas con aval son requeridas por parte de los bancos cuando el solicitante cumple con uno de los siguientes puntos:

  • No se tiene un 30% de ahorros sobre la vivienda. El banco solo suele financiar hasta el 80%, por lo tanto, se necesitaría tener ahorrados ese 20% más otro 10% adicional para afrontar los gastos de compraventa.
  • No se tiene la suficiente solvencia económica para conseguir un préstamo hipotecario. Nómina muy baja, poco tiempo en el trabajo, no se dispone de un contrato indefinido, etc.
  • Edad. Los bancos son más reticentes a la hora de conceder hipotecas a la gente muy joven (al estar empezando suelen tener ingresos menores y peor estabilidad laboral) y a la gente muy mayor (los bancos se fijan en la edad a la que el cliente terminaría de pagar la hipoteca como un factor de riesgo).

Qué hacer si no consigo una hipoteca sin aval

La figura del avalista es una tercera persona (como pueden ser los padres) que asumirá la deuda en caso de incumplimiento. Algunas alternativas para comprar una casa sin aval son:

  • Buscar una vivienda algo mas económica o acorde a tus ingresos.
  • Buscar dentro del stock de viviendas de los bancos, ya que para acceder a ella se ofrecen condiciones mas ventajosas.
  • Brokers hipotecarios : estos intermediarios tienen acuerdos con varios bancos y negocian las condiciones de las hipotecas para sus clientes. Como tienen un alto volumen de clientes tienen un mayor poder de negociación que cualquier particular.
  • Esperar un tiempo para aumentar los ahorros y solvencia. En muchas ocasiones, las hipotecas son denegadasporque no se dispone de los ahorros necesarios (se necesita aproximadamente un 20% para la parte que no financia el banco, más otro 10% para los gastos de compraventa e impuestos).

Qué bancos ofrecen hipoteca sin avalista

Cualquier entidad financiera puede ofrecer una hipoteca sin avalista, aunque en función del perfil del cliente será más fácil o complicada su concesión.

Para ello, la entidad debe considerar que el cliente cumple con los requisitos para la hipoteca, ingresos y el endeudamiento del solicitante, así como, en general su salud financiera.

Sin embargo, hay que tener en cuenta que una hipoteca sin aval con el 100% de financiación no es viable salvo casos excepcionales para una hipoteca 100. Por lo que, un porcentaje de la financiación deberá ser asumido con ahorros propios u otro modelo de financiación.

Descubre cuál es la mejor hipoteca del mercado

Mejores hipotecas variables
Producto Coste total hipoteca TAE bonificado TIN bonificado Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima Contacto
Hipoteca Inteligente Variable EVO Banco
195.492,39 €
4,30 %
Los primeros 2 años: 2,20% TIN | Después: euríbor + 0,48% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,40% TIN con 3 productos
Hipoteca Open Variable Openbank
200.197,29 €
4,60 %
El primer año: 1,60% TIN | Después: euríbor + 0,60% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca Joven Variable Cajasur
203.140,56 €
4,74 %
El primer año: 2,54% TIN | Después: euríbor + 0,64% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 10 productos
Hipoteca Joven Variable Kutxabank
203.140,56 €
4,74 %
El primer año: 2,54% TIN | Después: euríbor + 0,64% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 10 productos
Hipoteca Naranja Variable (3 años tipo fijo) ING
208.435,24 €
4,92 %
Los primeros 3 años: 2,90% TIN | Después: euríbor + 0,69% TIN
Hasta 80 %
Hasta 40 años
-0,50% TIN con 3 productos
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, aplicando las bonificaciones por nómina , seguro de hogar y seguro de vida . La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 17 de abril de 2024.
Mejores hipotecas mixtas
Producto Coste total hipoteca TAE bonificado TIN bonificado Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima Contacto
Hipoteca Open Mixta 25 Openbank
189.693,35 €
3,94 %
Los primeros 10 años: 2,74% TIN | Después: euríbor + 0,55% TIN
Hasta 80 %
Hasta 25 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca Mixta 20 Bankinter
191.710,27 €
4,09 %
Los primeros 20 años: 3,09% TIN | Después: euríbor + 0,85% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,30% TIN con 4 productos
Hipoteca Inteligente Mixta 10 EVO Banco
194.812,22 €
4,15 %
Los primeros 10 años: 2,65% TIN | Después: euríbor + 0,75% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,40% TIN con 3 productos
Hipoteca Joven Mixta 10 Cajasur
197.143,53 €
4,32 %
El primer año: 3,02% TIN | Los siguientes 9 años: 3,22% TIN | Después: euríbor + 0,84% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 10 productos
Hipoteca Joven Mixta 10 Kutxabank
197.143,53 €
4,32 %
El primer año: 3,02% TIN | Los siguientes 9 años: 3,22% TIN | Después: euríbor + 0,84% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 10 productos
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, aplicando las bonificaciones por nómina , seguro de hogar y seguro de vida . La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 17 de abril de 2024.
Nuestra metodología
Roams ofrece un servicio informativo y de comparativa gratuito, que trata de ayudar a cualquier persona a encontrar el producto que mejor se adapte a sus necesidades. Para asegurarnos de que los datos presentados sean correctos, se realizan investigaciones de mercado y análisis exhaustivos de productos. Nuestra base de datos de hipotecas, préstamos, cuentas, tarjetas y depósitos se actualiza todos los días. El contenido lo revisa de manera frecuente un equipo de redactores con experiencia previa y/o formación específica en finanzas.

Personas que han participado en este post:

Isbelt Martín
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Actualizado por Isbelt Martín

Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 5 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.

Nadia Pérez
Editado y revisado por Nadia Pérez
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