Mejores Hipotecas mixtas y opiniones

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Última actualización: 11 de abril de 2024
Juan Ribón
2.979 personas han leído este post en los últimos 12 meses
¿Cuál es la mejor hipoteca mixta?

Las hipotecas mixtas son ideales para todas aquellas personas que tienen una gran capacidad de ahorro y que podrían amortizarla anticipadamente, incluso antes de que la hipoteca cambie al tramo variable. Las mejores hipotecas mixtas a día de hoy se pueden encontrar en Openbank, EVO Banco y Bankinter.

  1. Hipoteca Open Mixta 25 de Openbank : la de mejor tipo de interés
  2. Hipoteca Inteligente Mixta 10 EVO Banco : la más asequible
  3. Hipoteca a Tipo Mixto 20 de Bankinter : la de mayor bonificación

1. Hipoteca Open Mixta 25 de Openbank: la de mejor tipo de interés

Hipoteca
Hipoteca
Hipoteca Mixta
3,94 % TAE bonificado
Hasta 80 %Financiación máxima
Hasta 25 añosPlazo máximo
-0,50% TIN con 3 productos Bonificación máxima
Paquete adicional
Domiciliación de nómina
Incluido
-0,3% TIN
Paquete adicional
Seguro de hogar
Incluido
-0,1% TIN
Paquete adicional
Seguro de vida
Incluido
-0,1% TIN
Para un inmueble de 150.000€
financiando el 80% a 25 años
Pides 120.000€
Devolverás 189.971,39€
Cuota fija
552
,96
mes
10 años2,74% TIN
Cuota variable
650
,29
mes
DespuésEuribor + 0,55% TIN
InformaciónCuota calculada con Euribor 3,703% a fecha 01/05/2024
Impuestos y gastos de gestión no incluidos

La Hipoteca Open Mixta 25 es una opción completa por tener un tipo de interés muy competitivo ya sea que te vincules con más productos a la entidad o no. Te ofrece una financiación máxima de hasta 80% y un plazo para devolver el préstamo de hasta 30 años .

Puedes elegir entre contratar la de 15, 20, 25 o 30 años , la diferencia entre cada una de ellas es que los primeros 10 años tienen un tipo de interés fijo, seguido de un periodo restante con tipo de interés variable. Tendrá mejores condiciones cuanto más corto sea el plazo elegido, y además recuerda que es mejor amortizarla en el menor tiempo posible.

Los tres primeros meses del primer periodo estarán bonificados , cumplas o no con las condiciones para la rebaja. A partir del cuarto deberás cumplir con ellas para obtener dicha rebaja, y a partir del décimo años, y hasta el vencimento, el TIN pasará a calcularse como la suma de un diferencial (bonificable) y el euríbor.

Qué destacamos de la Hipoteca Open Mixta 25 de Openbank
✅ Lo mejor ❌ Lo peor
Tiene los mejores tipos de interés en el mercado hipotecario de tipo mixto La contratación sólo puede hacerse vía online
Amortización parcial sin comisiones -

2. Hipoteca Inteligente Mixta 10 EVO Banco: la más asequible

Hipoteca
Hipoteca
Hipoteca Mixta
4,15 % TAE bonificado
Hasta 80 %Financiación máxima
Hasta 30 añosPlazo máximo
-0,40% TIN con 3 productos Bonificación máxima
Paquete adicional
Domiciliación de nómina
Incluido
-0,1% TIN
Paquete adicional
Seguro de hogar
Incluido
-0,1% TIN
Paquete adicional
Seguro de vida
Incluido
-0,2% TIN
Para un inmueble de 150.000€
financiando el 80% a 25 años
Pides 120.000€
Devolverás 195.093,31€
Cuota fija
547
,45
mes
10 años2,65% TIN
Cuota variable
663
,80
mes
DespuésEuribor + 0,75% TIN
InformaciónCuota calculada con Euribor 3,703% a fecha 01/05/2024
Impuestos y gastos de gestión no incluidos

La Hipoteca Inteligente Mixta 10 EVO Banco tiene una TAE muy competitiva entre las opciones de hipotecas mixtas que hay en el mercado. Te ofrece la posibilidad de elegir un tramo fijo 10 años (pero también puedes contratarla con 5 años fijos y el resto variable) y no requiere de mayor vinculación con la entidad porque basta con domiciliar una nómina de 600€/mes y contratar un seguro de hogar para bonificar el tipo de interés.

La financiación máxima que te puede dar EVO Banco es del 80% y el plazo máximo para devolver el préstamo es de 30 años . Además, te permite rebajar el tipo de interés un máximo de 0,40% con tres productos vinculados y podrás hacer amortizaciones parciales o totales con las comisiones máximas permitidas por la ley.

Qué destacamos de la Hipoteca Inteligente Mixta 10
✅ Lo mejor ❌ Lo peor
Es una de las hipotecas más baratas del mercado La tramitación sólo se hace vía online
Sólo exige ingresos mínimos de 600€/mes Únicamente se puede reducir el tipo de interés en un 0,40%

3. Hipoteca a Tipo Mixto 20 de Bankinter: la de mayor bonificación

Hipoteca
Hipoteca
Hipoteca Mixta
4,10 % TAE bonificado
Hasta 80 %Financiación máxima
Hasta 30 añosPlazo máximo
-1,30% TIN con 4 productos Bonificación máxima
Paquete adicional
Domiciliación de nómina
Incluido
-0,3% TIN
Paquete adicional
Seguro de hogar
Incluido
-0,3% TIN
Paquete adicional
Seguro de vida
Incluido
-0,6% TIN
Para un inmueble de 150.000€
financiando el 80% a 25 años
Pides 120.000€
Devolverás 191.804,48€
Cuota fija
574
,69
mes
20 años3,09% TIN
Cuota variable
670
,61
mes
DespuésEuribor + 0,85% TIN
InformaciónCuota calculada con Euribor 3,703% a fecha 01/05/2024
Impuestos y gastos de gestión no incluidos

La Hipoteca a Tipo Mixto 20 de Bankinter tiene un tramo fijo de 20 años y un tramo variable de hasta 10 años, siempre que ninguno de los titulares supere los 75 años al finalizar el préstamo. Uno de los requisitos de concesión es que los ingresos (de uno o dos titulares) sumen al menos los 2.500€/mes.

Destaca por su buena bonificación, a cambio de una vinculación razonable. Con cuatro productos puedes optar a una rebaja máxima del 1,30%, siendo un 0,60% la domiciliación de la nómina en Bankinter y la contatación del seguro de hogar con esta entidad.

Qué destacamos de la Hipoteca a Tipo Mixto 20 de Bankinter
✅ Lo mejor ❌ Lo peor
Te permite pedir una hipoteca desde tan solo 60.000€ Tiene comisión de apertura de 500€
Cuenta con un tramo fijo muy amplio Más de la mitad de la boniciación depende de productos no relacionados con la vivienda
Mejores hipotecas mixtas
Producto Coste total hipoteca TAE bonificado TIN bonificado Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima Contacto
Hipoteca Open Mixta 25 Openbank
189.971,39 €
3,94 %
Los primeros 10 años: 2,74% TIN | Después: euribor + 0,55% TIN
Hasta 80 %
Hasta 25 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca Mixta 20 Bankinter
191.804,48 €
4,10 %
Los primeros 20 años: 3,09% TIN | Después: euribor + 0,85% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,30% TIN con 4 productos
Hipoteca Inteligente Mixta 10 EVO Banco
195.093,31 €
4,15 %
Los primeros 10 años: 2,65% TIN | Después: euribor + 0,75% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,40% TIN con 3 productos
Hipoteca Joven Mixta 10 Cajasur
197.407,16 €
4,32 %
El primer año: 3,02% TIN | Los siguientes 9 años: 3,22% TIN | Después: euribor + 0,84% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 10 productos
Hipoteca Joven Mixta 10 Kutxabank
197.407,16 €
4,32 %
El primer año: 3,02% TIN | Los siguientes 9 años: 3,22% TIN | Después: euribor + 0,84% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 10 productos
Hipoteca Naranja Mixta (20 años tipo fijo) ING
200.135,12 €
4,54 %
Los primeros 20 años: 3,60% TIN | Después: euribor + 0,79% TIN
Hasta 80 %
Hasta 40 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca Mixta Banco Santander
206.672,55 €
4,70 %
Los primeros 6 meses: 2,80% TIN | Los siguientes 108 meses: 3,10% TIN | Después: euribor + 1,19% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,10% TIN con 8 productos
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, aplicando las bonificaciones por nómina , seguro de hogar y seguro de vida . La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 11 de abril de 2024.

¿Qué son las hipotecas mixtas?

Las hipotecas mixtas son aquellas que conjugan dos tipos de interés: el fijo y el variable . Durante un periodo de tiempo determinado tendrás que pagar un tipo de interés fijo que acordarás con la entidad financiera que elegiste para la hipoteca mixta, y el resto del tiempo tendrás que pagar un tipo de interés variable, calculado como la suma del euríbor y un diferencial pactado de antemano.

Las hipotecas mixtas se hicieron un hueco en el mercado como respuesta a la tendencia bajista del euríbor , el cual llegó a cotizar incluso en negativo, y a la prohibición de las cláusulas suelo , pero nunca fueron un producto muy popular, hasta la desorbitada subida que experimentó el euríbor entre 2022 y 2023. Ahora mismo son el producto más demandado por los clientes (1) .

Si el euríbor cotiza a la baja (o en negativo), es el banco el que más provecho suele sacar de la hipoteca mixta (se asegura unos intereses fijos a la espera de que el euríbor suba); si es al revés , son los clientes los que pueden beneficiarse más de este producto, ya que evitan tener que lidiar con un índice de referencia desatado, confiando en que en una década haya vuelto a bajar (o, idealmente, confiando en haber podido ahorrar lo suficiente para pagar anticipadamente la hipoteca). El euríbor cotiza a mes de abril de 2024 (3,703%).

Por lo general, para el cliente lo mejor es terminar de pagar esta clase de hipotecas antes de que entren en su fase variable , ya que de ese modo se habrá podido beneficiar del tipo de interés fijo, sin tener que pagar los intereses del periodo variable, siempre y cuando encuentres mejores condiciones que las que te ofrecen las hipotecas a tipo fijo, claro está.


Características de las hipotecas mixtas

Las hipotecas mixtas tienen una serie de características que conviene conocer para que seas capaz de hacer las mejores comparaciones entre diferentes entidades bancarias , y de ese modo encontrar la mejor hipoteca para ti. Las características más importantes de las hipotecas mixtas son:

  • Plazo: esto es el tiempo que has acordado con la entidad financiera para devolver todo el dinero del préstamo más los intereses que fijaste. Al ser una hipoteca mixta, durante un plazo de tiempo tendrás intereses fijos y el resto del tiempo serán variables. Estos, a su vez, están fijados por el euríbor más un interés fijo (diferencial) que dicte el banco.
  • Financiación: las hipotecas mixtas suelen cubrir el 80% del valor de la vivienda que quieres adquirir.
  • Condiciones de vinculación: esto significa que en muchas ocasiones, y dependiendo de la entidad financiera que hayas seleccionado, te permitirá que domicilies la nómina o recibos e incluso que contrates algún servicio adicional, como crear una cuenta bancaria, adquirir tarjetas o seguros de hogar o vida con ellos. Esto puede hacer que tengas bonificaciones en tu hipoteca mixta, es decir, conseguir un descuento en la hipoteca. No obstante, aunque es posible conseguir este descuento por ejemplo con el seguro de hogar o vida, por norma general, las pólizas de estos seguros con los bancos suelen ser más caras respecto a las aseguradoras (2) . Por lo tanto, es conveniente calcular a cuánto te saldría un seguro con una aseguradora y comprobar si compensa ese descuento en la hipoteca o es mejor contratar ambos servicios por separado.

Calcula el seguro de hogar o vida a través de una aseguradora y comprueba si es mejor que con el banco

Además de estas características existen otras tres que veremos con más profundidad a continuación.

Intereses

Los intereses en las hipotecas mixtas son fijos y variables. Normalmente, al abrir la hipoteca mixta pagarás un tipo de interés fijo durante los primeros años (por lo general, entre cuatro y 15). Este interés lo tendrás que fijar con el banco y afectará a tu cuota durante ese periodo de tiempo. Como el tipo de interés no cambiará, lo que pagues cada mes tampoco lo hará.

Cuando acabe este plazo el tipo interés cambiará a variable. El banco se rige, por lo general, por el euríbor, pero pero como ha llegado a cotizar en valores negativos y las cláusulas suelo se declararon ilegales, los bancos añadieron un tipo de interés fijo o diferencial . Por ejemplo el periodo del interés variable quedaría así: euríbor + 1,50% de interés fijo (diferencial).

Comisiones

Las comisiones de una hipoteca mixta son las mismas que las de una hipoteca variable. No obstante, la comisión por amortización anticipada en el tramo fijo es más alta del que se aplicaría en el tramo variable. Aún así, lo normal es que salga más rentable amortizar la hipoteca antes de agotar el tramo fijo que afrontar los intereses del variable, por bajo que esté el euríbor.

Amortización

La amortización con las hipotecas mixtas es diferente, ya que tienen una parte que es con un tipo de interés fijo y otro con un tipo de interés variable. En total tendrás como máximo un plazo de amortización de hasta 30 años . Lo ideal es amortizar anticipadamente esta hipoteca antes de entrar en el periodo variable.


Ventajas de las hipotecas mixtas

Las ventajas de las hipotecas mixtas son varias, pero esto no significa que solo por esto te decantes por una de ellas. Lo más idóneo es comparar y ver si ellas se adaptan a ti y no del revés. Es un producto financiero a largo plazo y si tomas una mala decisión, podría suponer un problema para tu economía. Las ventajas de las hipotecas mixtas son:

  • El mismo nivel de vinculación que cualquier otro tipo de hipoteca.
  • Los tipos de interés fijos son más bajos que la media de tipo de interés de cualquiera hipoteca fija
  • Podrás elegir cuántos años quieres un tipo de interés fijo y cuántos un tipo de interés variable.

Desventajas de las hipotecas mixtas

Por otro lado, nos encontramos las desventajas de las hipotecas mixtas . Aunque veas que también son varias, no significa que ya tengas que descartar este tipo de hipotecas. Es muy probable que quizás encuentres la hipoteca que necesitas y que te dé las libertades que necesitas. Dicho esto, las desventajas de las hipotecas mixtas son:

  • No puedes elegir qué tipo de interés quieres primero . Siempre empiezas con el tipo fijo.
  • No tienen la estabilidad de las hipotecas fijas . Entra en juego la suerte, ya que puede ser que mientras pagas el interés fijo el euríbor esté bajo y cuando pases al interés variable este suba.
  • Mucha incertidumbre . El euríbor, al no ser fijo, puede jugar en tu contra o puede ayudarte mucho durante un tiempo determinado. Ahora, el euríbor cotiza a mes de abril de 2024 (3,703%), y es imposible adivinar cuál será su valor a más de un año vista (las previsiones más aventuradas rara vez son a más de tres años).
  • El diferencial del periodo variable suele ser mucho más alto que el de una hipoteca variable normal.

¿Qué es mejor una hipoteca mixta o variable?

A día de hoy, con el euríbor al alza por las subidas de los tipos de interés por parte del BCE (3) , es quizás más recomendable una hipoteca mixta que una variable, dado que el primer tramo es fijo y no dependerá del euríbor . El problema es que el euríbor siga subiendo. En ese caso, una hipoteca fija es probablemente la mejor opción respecto a las hipotecas variables y mixtas.

Las hipotecas mixtas son recomendables para un perfil especifico de la población. Normalmente las contratan personas que tienen una capacidad de ahorro muy alta y que, por lo tanto, pueden amortizar la hipoteca recortando tiempo en la parte variable de esta (idealmente, antes de entrar en dicha fase).

Esto se traduce en que si eres una persona así y contratas por ejemplo una hipoteca mixta a 30 años, durante los 15 años de interés fijo pagarás menos que si contratas una hipoteca fija a 30 años . Además cuanto más larga sea la duración de la hipoteca más bajo será el tipo de interés de esta.

Así que tendrás un tipo de interés fijo mucho más bajo que el normal , lo que te debería permitir ahorrar un buen dinero que podrías invertir en hacer una amortización parcial o total de tu hipoteca antes de que llegue el periodo variable, para reducirlo al mínimo o incluso evitarlo.

Descubre cuál es la mejor hipoteca del mercado para ti


Preguntas frecuentes sobre las hipotecas mixtas

¿Cuánto tiempo dura la fase fija de una hipoteca mixta?

El tramo fijo de una hipoteca mixta tiene una duración determinada, dependiendo de la entidad financiera en la que la contrates. Por lo general, este plazo puede suele ir desde los 5 hasta los 20 años .

¿Qué pasa si el tipo de interés aumenta mucho durante la fase variable?

Si el euríbor sube mucho durante el tramo variable de tu hipoteca encarecerá el préstamo . Ante esta situación, puedes plantearte cambiar la hipoteca a tramo fijo mediante una negociación con tu banco o cambiar la hipoteca de banco.

Fuentes del artículo
  1. Garrote, A. Más de la mitad de los consumidores apostaron por hipotecas mixtas en 2023. https://www.larazon.es/economia/mas-mitad-consumidores-apostaron-hipotecas-mixtas-2023_2024012665b38d6ab8340700013dca82.html
  2. Moreno Mendieta, M. Hacerse el seguro de vida en el banco, hasta cuatro veces más caro que en la aseguradora. Cinco Días. https://cincodias.elpais.com/cincodias/2022/09/07/companias/1662561209_830472.html
  3. Banco de España. El BCE mantiene sin cambios los tipos de interés en marzo. Banco de España. https://www.bde.es/wbe/es/noticias-eventos/actualidad-bce/decisiones-politica-monetaria/el-bce-mantiene-sin-cambios-los-tipos-de-interes-en-marzo.html
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Personas que han participado en este post:

Juan RibónRoams
Actualizado por Juan Ribón

Juan es licenciado en Publicidad y Relaciones Públicas por la Universidad de Valladolid. Cuenta con más de seis años de experiencia escribiendo en medios online. Apasionado de los temas de actualidad, sus conocimientos y saber hacer dan respuesta a las preocupaciones sobre cuestiones financieras en Roams.

Nadia Pérez
Editado y revisado por Nadia Pérez
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