Hipotecas a 40 años: bancos que las conceden y requisitos | Mayo 2024

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Última actualización: 7 de mayo de 2024
Isbelt Martín
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¿Qué bancos dan hipotecas a 40 años?

Solicitar una hipoteca a 40 años exige unos requisitos más rigurosos dado el alargado plazo de amortización y los riesgos que puede conllevar para el banco. Tienes que tener máximo 35 años y disponer de ahorros y solvencia económica. No abundan, pero algunas entidades ofrecen hipotecas a 40 años. Desde Roams las analizamos y te las contamos.

  1. La mejor a tipo variable: Hipoteca NARANJA Variable de ING
  2. La mejor para jóvenes: Hipoteca Variable Joven 90
  3. La mejor a tipo mixto: Hipoteca NARANJA Mixta de ING

1. La mejor a tipo variable: Hipoteca NARANJA Variable de ING

Hipoteca
Hipoteca
Hipoteca Variable
4,94 % TAE bonificado
Hasta 80 %Financiación máxima
Hasta 40 añosPlazo máximo
-0,50% TIN con 3 productos Bonificación máxima
Paquete adicional
Domiciliación de nómina
Incluido
-0,05% TIN
Paquete adicional
Seguro de hogar
Incluido
-0,05% TIN
Paquete adicional
Seguro de vida
Incluido
-0,4% TIN
Para un inmueble de 150.000€
financiando el 80% a 25 años
Pides 120.000€
Devolverás 208.846,17€
Cuota fija
562
,83
mes
3 años2,90% TIN
Cuota variable
659
,73
mes
DespuésEuribor + 0,69% TIN
InformaciónCuota calculada con Euribor 3,703% a fecha 01/05/2024
Impuestos y gastos de gestión no incluidos

La Hipoteca NARANJA Variable de ING es un préstamo hipotecario que permite obtener financiación para el 80% del valor de tasación de una propiedad, con la posibilidad de pagar en un plazo máximo de 40 años. Además, este crédito inmobiliario no cuenta con comisiones y ofrece la oportunidad de obtener descuentos en el TIN de hasta el 0,50% a través de los tres productos bonificadores de la entidad. Cuenta con la particularidad de permitirte ampliar el habitual primer año a tipo fijo a tres, a cambio, eso sí, de un TIN durante ese tiempo y un diferencial el resto del plazo algo superior, aunque a la larga parece que sale a cuenta.

Qué destacamos de Hipoteca NARANJA Variable ING
✅ Lo mejor ❌ Lo peor
Sin comisiones de apertura ni cancelación total o parcial Solo rebajan un 0,5% del TIN por la contratación de otros 3 productos vinculados
Importe mínimo a partir de 50.000€ Si no eres cliente, solo podrás financiar el 65% del valor de la vivienda
Nuestra opinión experta

Además de no tener ninguna comisión por apertura o amortizaciones, esta hipoteca a tipo variable de ING cuenta con un interés fijo durante su primer año.

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Isbelt MartínRedactor Senior especializado en Banca & Servicios Financieros
Mejores hipotecas variables a 40 años
Producto Coste total hipoteca TAE bonificado TIN bonificado Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima Contacto
Hipoteca Naranja Variable (3 años tipo fijo) ING
273.938,02 €
4,91 %
Los primeros 3 años: 2,90% TIN | Después: euribor + 0,69% TIN
Hasta 80 %
Hasta 40 años
-0,50% TIN con 3 productos
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, aplicando las bonificaciones por nómina , seguro de hogar y seguro de vida . La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 7 de mayo de 2024.

2. La mejor para jóvenes: Hipoteca Variable Joven 90

Hipoteca
Hipoteca
Hipoteca Variable
5,20 % TAE bonificado
Hasta 90 %Financiación máxima
Hasta 40 añosPlazo máximo
-1,30% TIN con 4 productos Bonificación máxima
Paquete adicional
Domiciliación de nómina
Incluido
-0,3% TIN
Paquete adicional
Seguro de hogar
Incluido
-0,3% TIN
Paquete adicional
Seguro de vida
Incluido
-0,6% TIN
Para un inmueble de 150.000€
financiando el 80% a 25 años
Pides 120.000€
Devolverás 212.293,77€
Cuota fija
541
,37
mes
El primer año2,55% TIN
Cuota variable
667
,20
mes
DespuésEuribor + 0,80% TIN
InformaciónCuota calculada con Euribor 3,703% a fecha 01/05/2024
Impuestos y gastos de gestión no incluidos

La Hipoteca Variable Joven de Bankinter es una hipoteca para jóvenes de hasta 36 años que cuenta con comisión de apertura y una rebaja del TIN es de hasta un 1,30% contratando 4 productos de la entidad bancaria. El plazo máximo para devolverlo es de 40 años y el máximo a financiar del 90%.

Qué destacamos de la Hipoteca Variable Joven 90 Bankinter
✅ Lo mejor ❌ Lo peor
Cuenta con financiación de hasta el 90% Comisión de apertura de 500€
Tiene un plazo máximo de devolución de 40 años Los titulares deben tener ingresos de al menos 2.000€/mes
Nuestra opinión experta

La Hipoteca Variable Joven 90 de Bankinter es interesante si quieres comprar tu primera vivienda, eres joven y además cuentas con pocos ahorros.

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Isbelt MartínRedactor Senior especializado en Banca & Servicios Financieros
Mejores hipotecas variables para jóvenes a 40 años
Producto Coste total hipoteca TAE bonificado TIN bonificado Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima Contacto
Hipoteca Variable Joven 90 Bankinter
278.750,18 €
5,15 %
El primer año: 2,55% TIN | Después: euribor + 0,80% TIN
Hasta 90 %
Hasta 40 años
-1,30% TIN con 4 productos
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, aplicando las bonificaciones por nómina , seguro de hogar y seguro de vida . La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas para . Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 7 de mayo de 2024.

3. La mejor a tipo mixto: Hipoteca NARANJA Mixta de ING

Hipoteca
Hipoteca
Hipoteca Mixta
4,54 % TAE bonificado
Hasta 80 %Financiación máxima
Hasta 40 añosPlazo máximo
-0,50% TIN con 3 productos Bonificación máxima
Paquete adicional
Domiciliación de nómina
Incluido
-0,05% TIN
Paquete adicional
Seguro de hogar
Incluido
-0,05% TIN
Paquete adicional
Seguro de vida
Incluido
-0,4% TIN
Para un inmueble de 150.000€
financiando el 80% a 25 años
Pides 120.000€
Devolverás 200.135,12€
Cuota fija
607
,20
mes
20 años3,60% TIN
Cuota variable
666
,52
mes
DespuésEuribor + 0,79% TIN
InformaciónCuota calculada con Euribor 3,703% a fecha 01/05/2024
Impuestos y gastos de gestión no incluidos

La Hipoteca NARANJA Mixta de ING es una hipoteca de tipo mixto, de tal manera que durante los primeros años las cuotas tienen un tipo de interés fijo, y el resto del tiempo del préstamo el valor variará en función del euríbor más el diferencial. Se puede financiar hasta el 80% del valor de tasación con un plazo tope de amortización de 40 años. No tiene comisiones y las rebajas en el TIN pueden hacerse a través de los 3 productos bonificadores de la entidad hasta un máximo del 0,50%.

El periodo fijo puedes elegir que sea de 5, 10, 15 o 20 años, aunque ten en cuenta que cuanto mayor sea su duración, peores condiciones aplicará a la hipoteca ING, no solo al TIN fijo, sino también al diferencial del periodo variable.

Qué destacamos de la Hipoteca NARANJA Mixta ING
✅ Lo mejor ❌ Lo peor
Sin comisiones de ningún tipo No cuenta con dación de pago y no funciona como hipoteca verde
Solo te piden nómina de 600€/mes como requisito de ingresos mínimos Rebaja del TIN de tan solo un 0,5% por la vinculación de otros 3 productos con la entidad
Nuestra opinión experta

La Hipoteca NARANJA Mixta de ING cuenta con el mayor plazo máximo de devolución (40 años) lo cual la hace ideal para poder pagar cuotas de menor cuantía, aunque recuerda que a la larga eso conlleva pagar más intereses.

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Isbelt MartínRedactor Senior especializado en Banca & Servicios Financieros
Mejores hipotecas mixtas a 40 años
Producto Coste total hipoteca TAE bonificado TIN bonificado Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima Contacto
Hipoteca Naranja Mixta (20 años tipo fijo) ING
265.493,15 €
4,60 %
Los primeros 20 años: 3,60% TIN | Después: euribor + 0,79% TIN
Hasta 80 %
Hasta 40 años
-0,50% TIN con 3 productos
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, aplicando las bonificaciones por nómina , seguro de hogar y seguro de vida . La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 7 de mayo de 2024.

¿Qué tener en cuenta con una hipoteca a 40 años?

Solicitar y que te concedan una hipoteca a 40 años dependerá de la situación económica y profesional de cada uno. Además de los años que tengas, porque existe una edad máxima para pedir una hipoteca, entre otros factores.

¿Para qué se piden hipotecas a 40 años?

Actualmente, las hipotecas a 40 años sólo se aplican a viviendas habituales y no a segundas residencias, cuyos plazos de amortización suelen ser menores. Ten en cuenta, que a mayor plazo, más intereses acabarás pagando a lo largo de los años.


¿Cuántos intereses pagaría en una hipoteca a 40 años?

Hay que tener en cuenta que cuanto mayor es el plazo, más intereses hay que pagar a la larga, aunque la cuota mensual sea más baja. Por ello, acabarás pagando más intereses por una hipoteca a 40 años. Es por ello que siempre se debe buscar un equilibrio acorde a la situación de cada uno, de manera que puedas pagar cómodamente las cuotas pero dentro de un plazo razonable de tiempo.

Para ver cuánto acabarías pagando de intereses por una hipoteca a 40 años hemos realizado una simulación, tanto a tipo fijo como a variable, y comparándolo con hipotecas con una plazo de amortización más corto (20 y 30 años). Se ha cogido como ejemplo un préstamo hipotecario de 150.000€ a tipo fijo del 3,75% a 40, 30 y 20 años. El ejemplo opuesto a tipo variable, hipoteca de 150.000€ al euríbor actual a mes de abril de 2024 (3,703%) + diferencial 0,75%. Las conclusiones son claras, a día de hoy una hipoteca variable es más cara y cuanto más tardes en pagar la hipoteca más intereses acabarás pagando.

Comparativa cuánto pagaría hipoteca 40 años de 150.000€ a tipo fijo 3,75%
Hipoteca 40 años Hipoteca 30 años Hipoteca 20 años
Cuota mensual 603,79€ 694,67€ 889,33€
Suma total de intereses 139.818,72€ 100.082,42€ 63.439,20€
Total a devolver 289.818,72€ 250.082,42€ 213.439,20€
* Recuerda que en una hipoteca variable, el euríbor se revisa anualmente y las cuotas aumentarán o disminuirán en consecuencia, por lo que se trata de una estimación inicial y no definitiva
Comparativa cuánto pagaría hipoteca 40 años de 150.000€ a tipo variable actual, euríbor a mes de abril de 2024 (3,703%) + diferencial 0,75%
Hipoteca 40 años Hipoteca 30 años Hipoteca 20 años
Cuota mensual 669,82€ 755,84€ 945,17€
Suma total de intereses 171.513,19€ 122.104,11€ 76.841,46€
Total a devolver 321.513,19€ 272.104,11€ 226.841,46€

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Calcula tu seguro de hogar o vida con una aseguradora

Al contratar un seguro de hogar o vida con el banco es posible reducir el tipo de interés de la hipoteca y con ello pagarías menos intereses. Sin embargo, de forma general, los seguros de los bancos tienen una póliza más elevada respecto a las aseguradoras. Por lo tanto, es recomendable calcular a cuanto te saldría contratar un seguro de hogar o vida de forma independiente con una aseguradora y realizar cálculos.

Calcular el precio del seguro de hogar o vida con una aseguradora

Hipoteca a 40 años: ¿son a tipo fijo o variable?

Las hipotecas a 40 años suelen ser de tipo variable debido a su largo plazo de amortización. Por lo general, no suele haber hipoteca a 40 años fija, ya que estas se suelen devolver en un período como máximo de 30 años.

Por tanto, al ser una hipoteca variable, tenemos que tener en cuenta que la cuota mensual que tendremos que abonar irá variando a lo largo del tiempo, al depender del índice de referencia del euríbor. Si este sube, la cuota se encarecerá, y si baja, ocurrirá al contrario. El último dato disponible es el del mes de abril de 2024 (3,703%).


Requisitos para una hipoteca a 40 años

Si eres de los que quieres que tu hipoteca sea a 40 años, antes debes tener en cuenta los requisitos que debes cumplir para saber si puedes acceder a ella o no.

  • Edad máxima de 35 años para acceder. Y es que para calcular tu hipoteca a 40 años, debes saber que el límite de edad para terminar de pagarla se sitúa en los 75 años, o, como mucho, 80, dependiendo de cada entidad. Por tanto, suelen ser hipotecas destinadas para jóvenes, tendrás que tener a lo sumo entre 35 o 40 años.
  • Como se indica en el artículo 12 de la Ley 5/2019 (1) , se pedirá el Historial crediticio libre de impagos, y, por tanto, un perfil financiero adecuado para hacer frente a las cuotas mensuales sin inconveniente.
  • Solvencia económica, traducida en ingresos regulares y estabilidad laboral.
  • Tener ahorrado un 30% del precio de la vivienda, como mínimo, si quieres que te la concedan.

Ventajas de las hipotecas a 40 años

Las hipotecas a 40 años cuentan con las siguientes ventajas:

  • Cuota mensual más baja, por lo que resulta más asequible a la hora de pagar la hipoteca.
  • Si tienes un historial crediticio óptimo, es posible acceder a este tipo de hipotecas.
  • Una cuota menor permite un ahorro mayor, y por tanto amortizar anticipadamente la hipoteca, lo que se puede traducir en una cuota aún menor, manteniendo el plazo, o reducir este pagando lo mismo, para así devolver menos intereses.

Desventajas de las hipotecas a 40 años

Entre las desventajas de las hipotecas a 40 años, podemos encontrar:

  • Pago de más intereses, por lo que al final del préstamo se pagará mayor cuantía del capital solicitado inicialmente.
  • Incertidumbre sobre la evolución de los tipos de interés a lo largo de un plazo de amortización tan alargado, lo que puede abaratar y encarecer las cuotas si la firmaste variable.
  • Es muy poco habitual que se concedan a una segunda vivienda.
  • Perfil económico apropiado con menos de 35 años, ya que habitualmente los bancos suelen establecer entre los 75 y 80 años como edad máxima para acabar de pagar la hipoteca.

Preguntas frecuentes de las hipotecas a 40 años

¿Puedo solicitar una hipoteca a 40 años para mi segunda vivienda?

Sí, es posible solicitar una hipoteca a 40 años para tu segunda vivienda, aunque es importante tener en cuenta que este plazo puede variar según las políticas de cada entidad financiera. Una de ellas es la Hipoteca NARANJA Variable ING.

¿Cuántos intereses pagaré con una hipoteca a 40 años?

Con una hipoteca a 40 años, pagarás más intereses en comparación con otra hipoteca con el mismo tipo pero menor plazo. Esto se debe al mayor tiempo que tendrás para devolver el préstamo. Para que te hagas a la idea, para pagar en 30 años los casi 140.000€ de intereses que se devuelven en una hipoteca de 150.000€ a 40 años al 3,75%, el tipo de interés debe ser del 5% (y del 7,50% para una a 20 años).

¿Cuándo es el mejor momento para adquirir una hipoteca a 40 años?

No hay un momento mejor que otro para pedir una hipoteca a 40 años, pero siempre es una buena opción cuando buscas un importe reducido de las cuotas mensuales para hacer más asequible la compra de una vivienda. Sin embargo, es importante evaluar cuidadosamente los costos a largo plazo y asegurarte de que se ajuste a tus circunstancias financieras.

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Fuentes del artículo
  1. Ley 5/2019 (Art. 12), de XV de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, Ley 5/2019, 26329 (2019). https://www.boe.es/eli/es/l/2019/03/15/5/con#ar-12
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Roams ofrece un servicio informativo y de comparativa gratuito, que trata de ayudar a cualquier persona a encontrar el producto que mejor se adapte a sus necesidades. Para asegurarnos de que los datos presentados sean correctos, se realizan investigaciones de mercado y análisis exhaustivos de productos. Nuestra base de datos de hipotecas, préstamos, cuentas, tarjetas y depósitos se actualiza todos los días. El contenido lo revisa de manera frecuente un equipo de redactores con experiencia previa y/o formación específica en finanzas.

Personas que han participado en este post:

Isbelt MartínRoams
Actualizado por Isbelt Martín

Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 5 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.

Laura Burón
Editado y revisado por Laura Burón
 Pablo Vega
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