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Cómo negociar la hipoteca con el banco y conseguir mejores condiciones

Última actualización: 5 de mayo de 2025
30 personas han leído este post en los últimos 12 meses
En pocas palabras

¿Cómo negociar una hipoteca con el banco? Una hipoteca es un producto financiero que tiene un gran margen de negociación, por lo que puedes conseguir una hipoteca muy distinta a la que viste ofertada, ya que influyen muchas variables en su precio y los bancos están abiertos a negociar, pues obtienen un gran margen de beneficios con cada hipoteca firmada.

Consigue la mejor hipoteca
Hombre llegando a un acuerdo de negociar la hipoteca
Mejores hipotecas fijas
Ver más columnas a la izquierda en la tablaVer más columnas a la derecha en la tabla
Marca Coste total hipoteca TAE TIN Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima Producto
Openbank 169.338,67€
2,98% bonificado
2,57% bonificado
Hasta 80%
Hasta 30 años
-0,50% TIN con 3 productos
flecha derecha
Sabadell 178.884,14€
3,50% bonificado
2,60% bonificado
Hasta 80%
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 4 productos
flecha derecha
Bankinter 179.952,81€
3,59% bonificado
2,79% bonificado
Hasta 80%
Hasta 30 años
-1,30% TIN con 4 productos
flecha derecha
Banco Santander 180.628,71€
3,59% bonificado
2,55% 6 meses, 2,85% bonificado
Hasta 80%
Hasta 30 años
-1,10% TIN con 8 productos
flecha derecha
Imagin 184.193,14€
3,80% bonificado
2,90% bonificado
Hasta 80%
Hasta 30 años
-0,75% TIN con 3 productos
flecha derecha
Fuente: Roams. Actualizado a 5 de mayo de 2025.
¿Cómo ordenamos estos resultados?Ver metodología

Cómo negociar una hipoteca con el banco

Una hipoteca es un producto que se puede negociar, no es monolítico e inamovible. Las condiciones de las hipotecas que aparecen en la página web de los bancos se pueden utilizar como referencia, pero no son definitivas, ya que hay muchas variables. Por ejemplo, se tiene en cuenta la solvencia del cliente: cuanta mayor solvencia demuestre un cliente, menor riesgo de impago asumirá el banco y este ofrecerá unas condiciones más favorables para el cliente.

Hay muchas más, pero esa es esencial. Te dejamos una pequeña guía de los pasos que debes seguir para negociar con los bancos en busca de la mejor hipoteca posible:

  1. Haz una comparación de las hipotecas de todos los bancosEn este punto, lo mejor es utilizar un comparador de internet donde se muestren las características principales resumidas de los principales bancos. Así te puedes hacer una idea de cómo está el mercado.
  2. Ponte en contacto con los bancos de las hipotecas más interesantesComo decíamos antes, las condiciones que se pueden consultar en la web no son definitivas pero te puedes hacer una idea de dónde puedes conseguir mejores condiciones. Entra en la web del banco, utiliza su simulador de hipotecas y facilita tus datos. Ellos se pondrán en contacto contigo.
  3. Espera a que te llamen y te hagan una oferta personalizadaRepite el paso anterior con tantos bancos como creas conveniente. Recibe la oferta personalizada de cada banco.
  4. Hazles saber que estás comparando hipotecas en varios bancoCuando recibas la llamada, hazles saber que estás comparando hipotecas de varios bancos para que perciban esa competencia y te puedan ofrecer mejores condiciones.
  5. Finalmente, compara todas las ofertas y quédate con la mejorUna vez hagas el ejercicio de comparación, tan solo te queda contactar de nuevo con el banco y decirle que quieres firmar la hipoteca con ellos.

Desde Roams te ayudamos a que puedas comparar las mejores hipotecas del mercado desde el anterior enlace, para que tengas esa base de ver qué condiciones ofrecen las entidades.

Como alternativa a esta comparativa de bancos, existe la figura de los brokers hipotecarios, como por ejemplo Housfy. Un broker hipotecario tiene acuerdo con varias entidades financieras y tiene la posibilidad de conseguir hipotecas más baratas a sus clientes. Como manejan un alto volumen de clientes, tienen poder de negociación con los bancos.

Hipoteca Fija
Hipoteca Fija
General
2,98% bonificado TAE
Hasta 80 %Financiación máxima
Hasta 30 años Plazo máximo
-0,50% TIN con 3 productos Bonificación máxima
Paquete adicional
Domiciliación de nómina
Incluido
-0,3% TIN
Paquete adicional
Seguro de hogar
Incluido
-0,1% TIN
Paquete adicional
Seguro de vida
Incluido
-0,1% TIN
¿Cómo cálculamos el precio?
Cruz cerrar
Cuotas calculadas para inmueble de 150.000€ financiando el 80% a 25 años. Con una bonificación aplicada del 0,50% TIN correspondiente a la domiciliación de nómina, seguro de hogar y seguro de vida.
Pides 120.000€

Devolverás 169.338,67€
Información del precio del productooo
Cuota fija
542
,58
mes
2,57% TIN
Impuestos y gastos de gestión no incluidos
Hipoteca Variable
Hipoteca Variable
General
3,60% bonificado TAE
Hasta 80 %Financiación máxima
Hasta 40 años Plazo máximo
-0,50% TIN con 3 productos Bonificación máxima
Paquete adicional
Domiciliación de nómina
Incluido
-0,05% TIN
Paquete adicional
Seguro de hogar
Incluido
-0,05% TIN
Paquete adicional
Seguro de vida
Incluido
-0,4% TIN
¿Cómo cálculamos el precio?
Cruz cerrar
Cuotas calculadas para inmueble de 150.000€ financiando el 80% a 25 años. Valor del euríbor 2,143% (actualizado a 23/06/2025), con una bonificación aplicada del 0,50% TIN correspondiente a la domiciliación de nómina, seguro de hogar y seguro de vida.
Pides 120.000€

Devolverás 180.709,32€
Información del precio del productooo
Cuota fija
508
,63
mes
El primer año2,00% TIN
Cuota variable
556
,22
mes
Despuéseuríbor + 0,65% TIN
Impuestos y gastos de gestión no incluidos
Hipoteca Mixta
Hipoteca Mixta
General
3,34% bonificado TAE
Hasta 80 %Financiación máxima
Hasta 30 años Plazo máximo
-0,60% TIN con 4 productos Bonificación máxima
Paquete adicional
Domiciliación de nómina
Incluido
-0,1% TIN
Paquete adicional
Seguro de vida
Incluido
-0,3% TIN
Paquete adicional
Seguro de hogar
Incluido
-0,1% TIN
¿Cómo cálculamos el precio?
Cruz cerrar
Cuotas calculadas para inmueble de 150.000€ financiando el 80% a 25 años. Valor del euríbor 2,143% (actualizado a 23/06/2025), con una bonificación aplicada del 0,50% TIN correspondiente a la domiciliación de nómina, seguro de hogar y seguro de vida.
Pides 120.000€

Devolverás 175.974,92€
Información del precio del productooo
Cuota fija
499
,33
mes
5 años1,84% TIN
Cuota variable
553
,14
mes
Despuéseuríbor + 0,60% TIN
Impuestos y gastos de gestión no incluidos

¿Qué aspectos se pueden negociar en una hipoteca?

Si tienes un buen perfil económico y los bancos detectan que eres un cliente solvente, estarán más abiertos a negociar ciertas condiciones. Entre los aspectos que se pueden negociar en una hipoteca destacan los siguientes:

  • Tipo de interés de la hipoteca : es el principal aspecto a negociar, conseguir una TAE más barata. Si has consultado varios bancos y tienes alguna oferta vinculante de hipoteca será más sencillo convencer a los otros bancos para que te hagan una rebaja.
  • Diferencial de la hipoteca : si te decantas por una hipoteca a tipo variable contará con esta característica (porcentaje fijo que se le suma al euríbor). Tu objetivo será reducir al máximo el diferencial.
  • Financiación máxima de la hipoteca: es otro de los grandes aspectos a negociar en la hipoteca. Sobre todo cuando no dispones de ahorros suficientes (se estima que se necesitan ahorros en torno al 30% de la vivienda) para afrontar los gastos de compraventa y el porcentaje que no te financia el banco. Será necesario demostrar gran solvencia económica o incluso aportar un aval para conseguir una hipoteca sin entrada.
  • Productos vinculados a la hipoteca: aunque por Ley estos productos no son obligatorios para que te concedan la hipoteca, a veces te puede interesar contratar por ejemplo un seguro de hogar con el banco. Hacerlo suele llevar asociado una rebaja en el tipo de interés, igual que si acceder a contratar ciertos productos.
  • Comisiones de la hipoteca : puedes intentar que te quiten o reduzcan las comisiones asociadas a la hipoteca. Estas suelen ser las de apertura y amortización anticipada o total.

Cómo negociar con el banco si ya tienes contratada la hipoteca

A la hora de renegociar la hipoteca, los usuarios tienen la opción de la novación y de la subrogación. Se trata de dos procedimientos diferentes pero que, en ambos casos, permiten modificar diferentes condiciones.

  • Novación hipotecaria. Negociación con el mismo banco para cambiar condiciones:
    • Se trata de una operación que se realiza con el mismo banco con el que se tiene contratada la hipoteca.
    • Solo será necesario ponerse en contacto con el banco y negociar la cláusula o condición que se quiere modificar.
    • Se puede variar desde el tipo de interés o el importe de los mismos, hasta el propio plazo de amortización.
    • En algunas ocasiones habrá que pagar comisiones por realizar estos cambios.
  • Subrogación hipotecaria : cambiar la hipoteca hacia otro banco para mejorar condiciones:
    • En esta operación debe variar la persona hipotecada o la entidad financiera que ofrece la hipoteca. La más habitual es la segunda opción.
    • También habrá una mejora de una o varias de las condiciones firmadas por la primera entidad.
    • Se trata de un proceso más complejo que la novación.
    • Debes ponerte en contacto con la nueva entidad para la negociación. Siempre se recomienda informar a la entidad de origen, ya que deben hacer una oferta que mejore las condiciones de la hipoteca firmada.
    • Si la entidad con la que tienes contratada la hipoteca mejora las condiciones ofrecidas por la segunda entidad, puedes quedarte con esta opción, pero nada te obliga a hacerlo.
    • Siempre será necesaria una escritura pública, aunque ya se hubiese hecho anteriormente.

Descubre cuál es la mejor hipoteca del mercado

Mejores hipotecas variables
Ver más columnas a la izquierda en la tablaVer más columnas a la derecha en la tabla
Marca Coste total hipoteca TAE TIN Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima Producto
Openbank 172.858,92€
3,20% bonificado
2,00% primer año, euríbor + 0,65% después
Hasta 80%
Hasta 30 años
-0,50% TIN con 3 productos
flecha derecha
Cajasur 174.729,98€
3,30% bonificado
1,50% primer año, euríbor + 0,69% después
Hasta 80%
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 10 productos
flecha derecha
Kutxabank 174.729,98€
3,30% bonificado
1,50% primer año, euríbor + 0,69% después
Hasta 80%
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 10 productos
flecha derecha
ING 180.218,41€
3,53% bonificado
2,00% 3 años, euríbor + 0,69% después
Hasta 80%
Hasta 40 años
-0,50% TIN con 3 productos
flecha derecha
Bankinter 182.359,32€
3,68% bonificado
2,35% primer año, euríbor + 0,80% después
Hasta 80%
Hasta 30 años
-1,30% TIN con 4 productos
flecha derecha
Fuente: Roams. Actualizado a 5 de mayo de 2025.
¿Cómo ordenamos estos resultados?Ver metodología
Mejores hipotecas mixtas
Ver más columnas a la izquierda en la tablaVer más columnas a la derecha en la tabla
Marca Coste total hipoteca TAE TIN Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima Producto
Openbank 171.655,63€
3,11% bonificado
2,51% 5 años, euríbor + 0,60% después
Hasta 80%
Hasta 30 años
-0,50% TIN con 3 productos
flecha derecha
Cajamar 175.974,92€
3,34% bonificado
1,84% 5 años, euríbor + 0,60% después
Hasta 80%
Hasta 30 años
-0,60% TIN con 4 productos
flecha derecha
Cajasur 178.326,48€
3,46% bonificado
2,72% primer año, 2,92% 9 años euríbor + 0,89% después
Hasta 80%
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 10 productos
flecha derecha
Kutxabank 178.326,48€
3,46% bonificado
2,72% primer año, 2,92% 9 años euríbor + 0,89% después
Hasta 80%
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 10 productos
flecha derecha
ING 181.566,36€
3,60% bonificado
2,30% 5 años, euríbor + 0,79% después
Hasta 80%
Hasta 40 años
-0,50% TIN con 3 productos
flecha derecha
Fuente: Roams. Actualizado a 5 de mayo de 2025.
¿Cómo ordenamos estos resultados?Ver metodología

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Personas que han participado en este post:
Nadia Pérez
Actualizado por Nadia Pérez
Nadia es periodista especializada en marketing de contenido y SEO. Tiene más de 7 años de experiencia en marketing online, relación con los usuarios y posicionamiento orgánico para marcas y compañías de distintos sectores. Ahora coordina la comunicación digital en Roams en los sectores de telco, streaming, finanzas, energía, seguros y alarmas tanto en España como en el despliegue internacional de la compañía.
Laura Burón
Editado y revisado porLaura Burón
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