Cómo negociar la hipoteca con el banco y conseguir mejores condiciones

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Última actualización: 11 de abril de 2024
Isbelt Martín
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En pocas palabras

¿Cómo negociar una hipoteca con el banco? Una hipoteca es un producto financiero que tiene un gran margen de negociación, por lo que puedes conseguir una hipoteca muy distinta a la que viste ofertada, ya que influyen muchas variables en su precio y los bancos están abiertos a negociar, pues obtienen un gran margen de beneficios con cada hipoteca firmada.

Consigue la mejor hipoteca
Mejores hipotecas fijas
Producto Coste total hipoteca TAE bonificado TIN bonificado Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima Contacto
Hipoteca Open Fija Openbank
178.594,26 €
3,48 %
3,07% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca Inteligente Tipo Fijo EVO Banco
178.764,54 €
3,50 %
2,90% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,40% TIN con 3 productos
Hipoteca Fija Sabadell
180.715,09 €
3,60 %
2,70% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 4 productos
Hipoteca Fija Casa Eficiente Bankinter
185.548,84 €
3,89 %
3,09% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,30% TIN con 4 productos
Hipoteca Fija Banco Santander
187.189,97 €
3,94 %
Los primeros 6 meses: 2,90% TIN | Después: 3,20% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,10% TIN con 8 productos
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, aplicando las bonificaciones por nómina , seguro de hogar y seguro de vida . La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 11 de abril de 2024.

Cómo negociar una hipoteca con el banco

Una hipoteca es un producto que se puede negociar , no es monolítico e inamovible. Las condiciones de las hipotecas que aparecen en la página web de los bancos se pueden utilizar como referencia, pero no son definitivas, ya que hay muchas variables. Por ejemplo, se tiene en cuenta la solvencia del cliente: cuanta mayor solvencia demuestre un cliente, menor riesgo de impago asumirá el banco y este ofrecerá unas condiciones más favorables para el cliente.

Hay muchas más, pero esa es esencial. Te dejamos una pequeña guía de los pasos que debes seguir para negociar con los bancos en busca de la mejor hipoteca posible:

  1. Haz una comparación de las hipotecas de todos los bancos En este punto, lo mejor es utilizar un comparador de internet donde se muestren las características principales resumidas de los principales bancos. Así te puedes hacer una idea de cómo está el mercado.
  2. Ponte en contacto con los bancos de las hipotecas más interesantes Como decíamos antes, las condiciones que se pueden consultar en la web no son definitivas pero te puedes hacer una idea de dónde puedes conseguir mejores condiciones. Entra en la web del banco, utiliza su simulador de hipotecas y facilita tus datos. Ellos se pondrán en contacto contigo.
  3. Espera a que te llamen y te hagan una oferta personalizada Repite el paso anterior con tantos bancos como creas conveniente. Recibe la oferta personalizada de cada banco.
  4. Hazles saber que estás comparando hipotecas en varios banco Cuando recibas la llamada, hazles saber que estás comparando hipotecas de varios bancos para que perciban esa competencia y te puedan ofrecer mejores condiciones.
  5. Finalmente, compara todas las ofertas y quédate con la mejor Una vez hagas el ejercicio de comparación, tan solo te queda contactar de nuevo con el banco y decirle que quieres firmar la hipoteca con ellos.

Desde Roams te ayudamos a que puedas comparar las mejores hipotecas del mercado desde el anterior enlace, para que tengas esa base de ver qué condiciones ofrecen las entidades.

Como alternativa a esta comparativa de bancos, existe la figura de los brokers hipotecarios , como por ejemplo Housfy . Un broker hipotecario tiene acuerdo con varias entidades financieras y tiene la posibilidad de conseguir hipotecas más baratas a sus clientes. Como manejan un alto volumen de clientes, tienen poder de negociación con los bancos.


¿Qué aspectos se pueden negociar en una hipoteca?

Si tienes un buen perfil económico y los bancos detectan que eres un cliente solvente, estarán más abiertos a negociar ciertas condiciones. Entre los aspectos que se pueden negociar en una hipoteca destacan los siguientes:

  • Tipo de interés de la hipoteca : es el principal aspecto a negociar, conseguir una TAE más barata. Si has consultado varios bancos y tienes alguna oferta vinculante de hipoteca será más sencillo convencer a los otros bancos para que te hagan una rebaja.
  • Diferencial de la hipoteca : si te decantas por una hipoteca a tipo variable contará con esta característica (porcentaje fijo que se le suma al euríbor). Tu objetivo será reducir al máximo el diferencial.
  • Financiación máxima de la hipoteca: es otro de los grandes aspectos a negociar en la hipoteca. Sobre todo cuando no dispones de ahorros suficientes (se estima que se necesitan ahorros en torno al 30% de la vivienda) para afrontar los gastos de compraventa y el porcentaje que no te financia el banco. Será necesario demostrar gran solvencia económica o incluso aportar un aval para conseguir una hipoteca 100 .
  • Productos vinculados a la hipoteca: aunque por Ley estos productos no son obligatorios para que te concedan la hipoteca, a veces te puede interesar contratar por ejemplo un seguro de hogar con el banco. Hacerlo suele llevar asociado una rebaja en el tipo de interés, igual que si acceder a contratar ciertos productos.
  • Comisiones de la hipoteca : puedes intentar que te quiten o reduzcan las comisiones asociadas a la hipoteca. Estas suelen ser las de apertura y amortización anticipada o total.

Cómo negociar con el banco si ya tienes contratada la hipoteca

A la hora de renegociar la hipoteca , los usuarios tienen la opción de la novación y de la subrogación. Se trata de dos procedimientos diferentes pero que, en ambos casos, permiten modificar diferentes condiciones.

  • Novación hipotecaria . Negociación con el mismo banco para cambiar condiciones:
    • Se trata de una operación que se realiza con el mismo banco con el que se tiene contratada la hipoteca.
    • Solo será necesario ponerse en contacto con el banco y negociar la cláusula o condición que se quiere modificar.
    • Se puede variar desde el tipo de interés o el importe de los mismos, hasta el propio plazo de amortización.
    • En algunas ocasiones habrá que pagar comisiones por realizar estos cambios.
  • Subrogación hipotecaria : cambiar la hipoteca hacia otro banco para mejorar condiciones:
    • En esta operación debe variar la persona hipotecada o la entidad financiera que ofrece la hipoteca. La más habitual es la segunda opción.
    • También habrá una mejora de una o varias de las condiciones firmadas por la primera entidad.
    • Se trata de un proceso más complejo que la novación.
    • Debes ponerte en contacto con la nueva entidad para la negociación. Siempre se recomienda informar a la entidad de origen, ya que deben hacer una oferta que mejore las condiciones de la hipoteca firmada.
    • Si la entidad con la que tienes contratada la hipoteca mejora las condiciones ofrecidas por la segunda entidad, puedes quedarte con esta opción, pero nada te obliga a hacerlo.
    • Siempre será necesaria una escritura pública, aunque ya se hubiese hecho anteriormente.

Descubre cuál es la mejor hipoteca del mercado

Mejores hipotecas variables
Producto Coste total hipoteca TAE bonificado TIN bonificado Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima Contacto
Hipoteca Inteligente Variable EVO Banco
195.492,39 €
4,30 %
Los primeros 2 años: 2,20% TIN | Después: euríbor + 0,48% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,40% TIN con 3 productos
Hipoteca Open Variable Openbank
200.197,29 €
4,60 %
El primer año: 1,60% TIN | Después: euríbor + 0,60% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca Joven Variable Cajasur
203.140,56 €
4,74 %
El primer año: 2,54% TIN | Después: euríbor + 0,64% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 10 productos
Hipoteca Joven Variable Kutxabank
203.140,56 €
4,74 %
El primer año: 2,54% TIN | Después: euríbor + 0,64% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 10 productos
Hipoteca Naranja Variable (3 años tipo fijo) ING
208.435,24 €
4,92 %
Los primeros 3 años: 2,90% TIN | Después: euríbor + 0,69% TIN
Hasta 80 %
Hasta 40 años
-0,50% TIN con 3 productos
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, aplicando las bonificaciones por nómina , seguro de hogar y seguro de vida . La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 11 de abril de 2024.
Mejores hipotecas mixtas
Producto Coste total hipoteca TAE bonificado TIN bonificado Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima Contacto
Hipoteca Open Mixta 25 Openbank
189.693,35 €
3,94 %
Los primeros 10 años: 2,74% TIN | Después: euríbor + 0,55% TIN
Hasta 80 %
Hasta 25 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca Mixta 20 Bankinter
191.710,27 €
4,09 %
Los primeros 20 años: 3,09% TIN | Después: euríbor + 0,85% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,30% TIN con 4 productos
Hipoteca Inteligente Mixta 10 EVO Banco
194.812,22 €
4,15 %
Los primeros 10 años: 2,65% TIN | Después: euríbor + 0,75% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,40% TIN con 3 productos
Hipoteca Joven Mixta 10 Cajasur
197.143,53 €
4,32 %
El primer año: 3,02% TIN | Los siguientes 9 años: 3,22% TIN | Después: euríbor + 0,84% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 10 productos
Hipoteca Joven Mixta 10 Kutxabank
197.143,53 €
4,32 %
El primer año: 3,02% TIN | Los siguientes 9 años: 3,22% TIN | Después: euríbor + 0,84% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 10 productos
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, aplicando las bonificaciones por nómina , seguro de hogar y seguro de vida . La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 11 de abril de 2024.
Nuestra metodología
Roams ofrece un servicio informativo y de comparativa gratuito, que trata de ayudar a cualquier persona a encontrar el producto que mejor se adapte a sus necesidades. Para asegurarnos de que los datos presentados sean correctos, se realizan investigaciones de mercado y análisis exhaustivos de productos. Nuestra base de datos de hipotecas, préstamos, cuentas, tarjetas y depósitos se actualiza todos los días. El contenido lo revisa de manera frecuente un equipo de redactores con experiencia previa y/o formación específica en finanzas.

Personas que han participado en este post:

Isbelt Martín
Roams
Actualizado por Isbelt Martín

Isbelt es graduado en Administración y Dirección de Empresas. Experto en marketing digital, tiene más de 5 años de experiencia acercando las condiciones de los distintos productos financieros a los consumidores. Isbelt se encarga de releer la letra pequeña de los préstamos, hipotecas, cuentas y tarjetas en Roams.

Laura Burón
Editado y revisado por Laura Burón
 Pablo Vega
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