Mejores hipotecas sin vinculaciones fijas y variables | Junio 2024

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Última actualización: 1 de junio de 2024
Juan Ribón
576 personas han leído este post en los últimos 12 meses
¿Cuál es la mejor hipoteca sin vinculaciones?

Una hipoteca sin vinculación es la que no requiere que contrates productos adicionales con el banco (seguros, domiciliaciones...). No puede obligarte a contratar nada con él para concederte la hipoteca (salvo abrir una cuenta donde pasarte las cuotas), pero puede tentarte a hacerlo con rebajas en el TIN. Estas son las mejores hipotecas sin gastos añadidos:

  1. La mejor de tipo fijo: Hipoteca Fija de MyInvestor
  2. La mejor de tipo variable: Hipoteca Variable de MyInvestor
  3. La mejor de tipo mixto: Hipoteca Pibank Mixta

1. La mejor de tipo fijo: Hipoteca Fija de MyInvestor

Hipoteca Fija
Hipoteca Fija
General
Hasta 80 %Financiación máxima
Hasta 30 añosPlazo máximo
No tiene bonificaciones Bonificación máxima
Para un inmueble de 150.000€
financiando el 80% a 25 años
Pides 120.000€
Devolverás 180.031,47€
Cuota fija
600
,10
mes
3,49% TIN
Impuestos y gastos de gestión no incluidos

Si buscas una hipoteca a tipo fijo que no te pida nada de nada, habla con MyInvestor. Este banco las llama "hipotecas Sin Mochila" por una buena razón: para contratarlas no tendrás ni que domiciliar tu nómina en la entidad, aunque sí tendrás que abrir una cuenta. Por suerte, las cuentas de MyInvestor no solo no tienen comisiones, sino que además están remuneradas.

La Hipoteca Fija de MyInvestor es 100% online y tiene las características habituales de estos productos: hasta el 80% de financiación y un plazo máximo de 30 años. No tiene comisión de apertura, pero sí por amortización anticipada (aunque la parcial se aplica solo si te quitas de golpe un cuarto del importe restante).

Qué destacamos de Hipoteca Fija de MyInvestor
✅ Lo mejor ❌ Lo peor
Aunque la tasación corre por tu cuenta, MyInvestor te la reembolsa si firmas la hipoteca Exige unos ingresos mínimos de 4.000€ al mes
La cuenta que tendrás que abrir para pagar las cuotas está remunerada Ofrece descuentos por contratar seguros, pero no te rebajará el TIN
Si amortizas poco a poco te ahorrarás pagar la comisión -
Nuestra opinión experta

La hipoteca fija de MyInvestor te interesa si no tienes intención de contratar nada por su cuenta remunerada. Si vas a domiciliar la nómina para aprovecharla, quizá debas considerar otras entidades que te premien por ello. Además, esta hipoteca tiene unos requisitos de ingresos mínimos muy difíciles de cumplir en pareja, y prácticamente imposibles en solitario.

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Juan RibónRedactor especializado en Banca & Servicios Financieros

La Hipoteca Fija de MyInvestor es la mejor hipoteca a tipo fijo sin la posibilidad de bonificar el tipo de interés contratando productos adicionales. Pero, como ya sabes, esas bonificaciones son opcionales: el banco no te puede denegar la hipoteca si no contratas nada de lo que te ofrece.

La mejor hipoteca a tipo fijo sin vinculación, aunque te dé opción a bonificación, es la Inteligente de EVO Banco. Puedes mejorar el tipo de interés domiciliando la nómina y contratando seguros de vida y hogar, pero incluso si no lo haces su tipo de interés es algo mejor que el que puedes encontrar en MyInvestor.

Hipoteca Fija
Hipoteca Fija
General
3,50 % TAE bonificado
Hasta 80 %Financiación máxima
Hasta 30 añosPlazo máximo
-0,40% TIN con 3 productos Bonificación máxima
Paquete adicional
Domiciliación de nómina
Incluido
-0,1% TIN
Paquete adicional
Seguro de hogar
Incluido
-0,1% TIN
Paquete adicional
Seguro de vida
Incluido
-0,2% TIN
Para un inmueble de 150.000€
financiando el 80% a 25 años
Pides 120.000€
Devolverás 178.764,54€
Cuota fija
562
,83
mes
2,90% TIN
Impuestos y gastos de gestión no incluidos
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2. La mejor de tipo variable: Hipoteca Variable de MyInvestor

Hipoteca Variable
Hipoteca Variable
General
Hasta 80 %Financiación máxima
Hasta 30 añosPlazo máximo
No tiene bonificaciones Bonificación máxima
Para un inmueble de 150.000€
financiando el 80% a 25 años
Pides 120.000€
Devolverás 197.960,52€
Cuota fija
537
,74
mes
El primer año2,49% TIN
Cuota variable
664
,96
mes
Despuéseuríbor + 0,79% TIN
Impuestos y gastos de gestión no incluidos

Si lo que buscas es una hipoteca con el tipo de interés referenciado al euríbor, de nuevo la mejor sin vinculación la encontrarás en MyInvestor, por los mismos motivos que hemos visto a tipo fijo. Sin embargo, la hipoteca variable de MyInvestor tiene algo que su contrapartida fija no: un diferencial sin igual, al que ningún otro banco se acerca sin aplicar bonificaciones.

Qué destacamos de Hipoteca Variable de MyInvestor
✅ Lo mejor ❌ Lo peor
El mejor diferencial sin bonificaciones que hay en el mercado El TIN del primer año no está entre los mejores
La Cuenta MyInvestor que tienes que abrir está remunerada Los ingresos mínimos están al alcance de muy pocos
Nuestra opinión experta

La hipoteca variable de MyInvestor tiene las mismas ventajas e inconvenientes que la fija de esta entidad, pero a diferencia de aquella es la mejor incluso si incluimos en la comparación aquellos bancos con opción a bonificación, pero sin contratar dichos productos. Ahora, igual que ocurre con la fija, si vas a domiciliar la nómina te pueden interesar otras opciones.

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Juan RibónRedactor especializado en Banca & Servicios Financieros

La Hipoteca Variable de MyInvestor es la mejor hipoteca de este tipo sin la posibilidad de bonificar el tipo de interés contratando productos adicionales, incluso aunque la comparemos con otros bancos que sí ofrecen bonificaciones, siempre y cuando no las apliques.

Ahora bien, si quieres sacar partido a la remuneración de la cuenta que vas a tener que abrir sí o sí, vas a necesitar destinarle fondos, y para ello lo mejor es domiciliar la nómina. En ese caso, contratar tu hipoteca en EVO Banco te saldría un poco más barato, y su cuenta también es remunerada.

Hipoteca Variable
Hipoteca Variable
General
4,30 % TAE bonificado
Hasta 80 %Financiación máxima
Hasta 30 añosPlazo máximo
-0,40% TIN con 3 productos Bonificación máxima
Paquete adicional
Domiciliación de nómina
Incluido
-0,1% TIN
Paquete adicional
Seguro de hogar
Incluido
-0,1% TIN
Paquete adicional
Seguro de vida
Incluido
-0,2% TIN
Para un inmueble de 150.000€
financiando el 80% a 25 años
Pides 120.000€
Devolverás 195.492,39€
Cuota fija
520
,39
mes
2 años2,20% TIN
Cuota variable
644
,05
mes
Despuéseuríbor + 0,48% TIN
Impuestos y gastos de gestión no incluidos
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3. La mejor de tipo mixto: Hipoteca Pibank Mixta

Hipoteca Mixta
Hipoteca Mixta
General
Hasta 90 %Financiación máxima
Hasta 35 añosPlazo máximo
No tiene bonificaciones Bonificación máxima
Para un inmueble de 150.000€
financiando el 80% a 25 años
Pides 120.000€
Devolverás 194.439,41€
Cuota fija
538
,34
mes
4 años2,50% TIN
Cuota variable
669
,04
mes
Despuéseuríbor + 0,85% TIN
Impuestos y gastos de gestión no incluidos

Las hipotecas a tipo mixto son las más demandadas en estos tiempos de inestabilidad económica, ya que aportan seguridad durante un tiempo prudencial a la espera de que el euríbor se sosiegue. Y la mejor sin vinculación de ningún tipo, ni opción a bonificaciones, es la de Pibank.

Esta hipoteca te da cuatro años a tipo fijo, y hasta 31 más, para un máximo de 35, a tipo variable. Esa larga duración es una de sus virtudes, unida a un diferencial muy bajo, el mejor que puedes encontrar sin vinculación alguna. Y, además, Pibank asume la tasación si firmas la hipoteca.

Qué destacamos de la Hipoteca Mixta Pibank
✅ Lo mejor ❌ Lo peor
Buen TIN en el periodo fijo y un diferencial excelente en el variable El periodo fijo se antoja un tanto corto, quizá insuficiente para ver volver al euríbor a niveles razonables
Se puede contratar hasta a 35 años, cinco más de lo habitual No se puede pedir para comprar segundas viviendas
Pibank te devuelve la tasación si firmas la hipoteca -
Nuestra opinión experta

La hipoteca mixta de Pibank es muy buena, pero a menos que el euríbor baje rápidamente te interesa más una con un plazo a tipo fijo más largo que solo cuatro años. Si el de esta fuera un poco más largo y mantuviera el TIN y el diferencial en los valores actuales, probablemente estaríamos ante la mejor hipoteca mixta, con y sin vinculaciones.

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Juan RibónRedactor especializado en Banca & Servicios Financieros

Esta hipoteca es la mejor entre las mixtas que no dan opción a bonificación, pero dado que dichas rebajas del tipo de interés son opcionales, es perfectamente posible que contrates una que las tenga aunque no las apliques. Si optases por eso, la mejor mixta sin vinculación sería la de ING a 20 años fijos.

Hipoteca Mixta
Hipoteca Mixta
General
4,53 % TAE bonificado
Hasta 80 %Financiación máxima
Hasta 40 añosPlazo máximo
-0,50% TIN con 3 productos Bonificación máxima
Paquete adicional
Domiciliación de nómina
Incluido
-0,05% TIN
Paquete adicional
Seguro de hogar
Incluido
-0,05% TIN
Paquete adicional
Seguro de vida
Incluido
-0,4% TIN
Para un inmueble de 150.000€
financiando el 80% a 25 años
Pides 120.000€
Devolverás 200.041,22€
Cuota fija
607
,20
mes
20 años3,60% TIN
Cuota variable
664
,96
mes
Despuéseuríbor + 0,79% TIN
Impuestos y gastos de gestión no incluidos
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Recomendaciones para elegir la mejor hipoteca sin vinculaciones

Que estas hipotecas no tengan vinculaciones no significa que tengas que bajar la guardia frente al resto de sus características. Para elegir la mejor hipoteca debes fijarte, principalmente, en si de verdad te sale a cuenta renunciar a la bonificación de la vinculación.

Recuerda que al firmar una hipoteca deberás contratar, por ley, un seguro de daños (1) , que no es más que un seguro de hogar muy básico. Puedes contratar el que quieras, con quien quieras, pero asegúrate de que lo que te ahorras con respecto al que te ofrecerá el banco es mayor que el ahorro con la bonificación.

Veámoslo con un ejemplo

Supongamos que firmas una hipoteca de 120.000€, a 25 años, con un tipo de interés fijo del 3,50%. El banco te ofrece un seguro de hogar por 200€ al año a cambio de rebajar el TIN en una décima, lo que te ahorrará pagar 2.000€ en intereses.

El coste del seguro en esos 25 años será de 5.000€, por lo que la hipoteca bonificada te saldrá 3.000€ más cara que sin bonificar. Por tanto, si no quieres vincularte con el banco deberás encontrar un seguro de daños con un coste anual inferior a 120€ para que te sea rentable.

¿Qué vinculaciones hay en una hipoteca?

La mayoría de entidades bancarias ofrecen a los clientes productos adicionales para rebajar la cuota de la hipoteca. Las principales vinculaciones en una hipoteca son:

  • Seguros: de hogar y vida, principalmente. También son habituales los de protección de pagos o salud.
  • Domiciliación de nómina: independientemente de que se exijan unos ingresos mínimos, llevarlos al banco que te dará la hipoteca suele recompensarse.
  • Planes de pensiones o fondos de inversión: por lo general, con la condición de hacer unas aportaciones anuales mínimas.
  • Otras vinculaciones: contratación y uso de tarjetas, domiciliación de recibos o disponer de una mínima certificación energética en la vivienda, por ejemplo.

Sin embargo, hay que tener en cuenta que todas estas vinculaciones con el banco son opcionales y en ningún caso pueden ser un requisito indispensable para que se te conceda la hipoteca. Recuerda que el único seguro obligatorio de una hipoteca es el de daños, y que no tienes por qué contratarlo con el banco, según se establece en la nueva Ley Hipotecaria.

¿Hipoteca con o sin vinculaciones?

Contratando servicios adicionales con el banco obtendrás mejores condiciones en cuanto a comisiones o intereses, pero estos productos tienen un coste adicional, y no siempre tienen relación alguna con la hipoteca o la vivienda.

Sin embargo, debes tener muy claro que hoy en día podemos contratar cualquier hipoteca sin vinculación y que aunque los bancos te ofrezcan productos adicionales, no pueden obligarte a contratarlos como condición, según se establece en el artículo 17 de nueva Ley Hipotecaria (2) .

No se puede afirmar si son mejores las hipotecas con o sin vinculaciones. Es importante que, como cliente, tengas claro qué productos adicionales quieres contratar y hacer cuentas sobre cómo te quedaría una hipoteca bonificada respecto a una sin vinculaciones. Siempre es recomendable echar un vistazo a las mejores hipotecas del mercado antes de decidir.

Nuestra opinión experta

Lo normal es que toda bonificación salga a cuenta, pero en concreto las que se dan por domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar son las más rentables, la primera por comodidad, y la segunda porque un seguro de daños básico vas a tener que contratar quieras o no, y es posible que el banco te ofrezca uno más completo por un precio similar.

foto del autor
Juan RibónRedactor especializado en Banca & Servicios Financieros

Calcula como quedaría un seguro de hogar o vida a través de una aseguradora


Requisitos de una hipoteca sin vinculaciones

Aunque una hipoteca sin vinculaciones te da más libertad, tendrás que cumplir con los requisitos convencionales de una hipoteca a la hora de contratarla:

  • Tener suficiente dinero ahorrado, ya que el banco no te financiará la totalidad de tu nueva vivienda. Aunque haya hipotecas al 100%, lo habitual es que solo financie el 80% del coste de la casa, debiendo salir de tu bolsillo el 20%, más los gastos (otro 15%).
  • Disponer de suficientes ingresos para poder hacer frente a los pagos de la hipoteca. Además, el banco valorará de manera muy positiva que tengas un trabajo estable.
  • Tener un buen historial crediticio. Para ello es fundamental que tu nombre no aparezca en las listas de morosos, como ASNEF o similares.

Hipoteca sin vinculaciones: ventajas y desventajas

Las hipotecas sin vinculaciones, como todos los productos y servicios bancarios, tienen sus puntos positivos y sus desventajas. Los desgranamos a continuación.

Ventajas:

  • Más libertad: al tener menos vinculaciones con el banco tendrás más margen a la hora de contratar los productos que más te convengan y no las que te obligue el banco.
  • Mejores condiciones: al no tener que contratar servicios extra sin relación con la hipoteca, sobre todo aquellos que no necesites, puedes ahorrarte un buen dinero, ya que no tendrás que pagar por ellos.

Desventajas:

  • Más comisiones e intereses: el no contratar productos y servicios implica renunciar a rebajas del tipo de interés, por lo que estas hipotecas sin vinculación son algo más caras.
  • Tendrás que buscar el seguro de daños u hogar personalmente: si rechazas la oferta del banco en este sentido, tendrás que buscar tú el seguro de daños para la vivienda, lo que implica una nueva sesión de búsqueda y comparación.
Fuentes del artículo
  1. Real Decreto 716/2009 (Art. 10), de XXIV de abril, por el que se desarrollan determinados aspectos de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del mercado hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, Real Decreto 716/2009, 38490 (2009). https://www.boe.es/eli/es/rd/2009/04/24/716/con#a10
  2. Ley 5/2019 (Art. 17), de XV de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, Ley 5/2019, 26329 (2019). https://www.boe.es/eli/es/l/2019/03/15/5/con#ar-17
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Personas que han participado en este post:

Juan Ribón
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Actualizado por Juan Ribón

Juan es licenciado en Publicidad y Relaciones Públicas por la Universidad de Valladolid. Cuenta con más de seis años de experiencia escribiendo en medios online. Apasionado de los temas de actualidad, sus conocimientos y saber hacer dan respuesta a las preocupaciones sobre cuestiones financieras en Roams.

Laura Burón
Editado y revisado por Laura Burón