¿Cómo renegociar una hipoteca?

¿Se puede renegociar la hipoteca?

Sí, renegociar una hipoteca es posible. Para ello habrá que ponerse en contacto con la entidad bancaria con la que se tiene contratado el préstamo.

¿Qué condiciones se pueden renegociar en una hipoteca?

Al negociar la hipoteca con el banco es posible cambiar algunas de las condiciones de la misma, eso sí, siempre que la entidad acepte esos cambios. Algunos de esos cambios hacen referencia a:

• Rebajar el tipo de interés. Si por ejemplo tenemos una hipoteca firmada hace unos años y los tipos de interés de las hipotecas actuales son más competitivos es posible que el banco acepte rebajarnos los intereses para que no cambiemos la hipoteca de banco. También es posible cambiar de una hipoteca variable a fija si vemos que el euríbor está demasiado alto, para lo que debes tener en cuenta el último valor publicado a enero de 2026 (2,245%).
• Ampliación de la hipoteca : mediante una renegociación se puede añadir más capital a la hipoteca o mantener el importe de la hipoteca y alargar los plazos.
• Plazos de devolución : se puede solicitar una amplicación de los plazos para devolver la hipoteca o incluso si disponemos de gran solvencia negociar una reducción de los plazos. Y en caso de estar en una situación delicada que nos impida pagar las cuotas se puede negociar una carencia hipotecaria.
• Cambio en las garantías. Renegociando con el banco también se podrían hacer cambios en la titularidad, como por ejemplo pasar de dos titulares a uno en la hipoteca. También se puede negociar quitar los avales de la hipoteca.

Cómo renegociar las hipotecas

La renegociación de la hipoteca se hará con la entidad con la que se tiene contratado el préstamo. Para ello será necesario ponerse en contacto con la misma y hablar de las modificaciones que se desean hacer. Se podrán cambiar varias condiciones de la hipoteca, o sólo una.

En ocasiones será necesario volver a presentar algunos de los documentos o requerimientos solicitados en la primera firma. Una vez se hayan acordado los cambios con la entidad, se realizará un nuevo contrato mediante una novación hipotecaria. A partir de su firma, se tendrán en cuenta los nuevos aspectos firmados entre cliente y entidad.

Cómo renegociar una hipoteca que no puedo pagar

Existen situaciones en las que puede complicarse el hacer frente a la hipoteca. En caso de no poder pagar de forma temporal, lo mejor será intentar negociar con el banco. Hay que tener en cuenta que la entidad estará también interesada en que esta deuda no aumente, por lo que suelen estar abiertos a dicha negociación. De esta forma sería posible:

• Ampliar el plazo de amortización de la hipoteca, pagando menos en cada cuota.
• Que permitan una carencia total o parcial de la hipoteca.
  • Total : podrás estar un tiempo determinado sin pagar las cuotas.
  • Parcial : solo pagarás los intereses durante el tiempo estipulado por tanto, la cuota será mucho menor.
• Reunificar deudas en la hipoteca, en caso de que existan, todos las deudas que se tengan con la entidad para pagar una sola cuota y con un importe menor.

Si bien esta es la opción más recomendable, no es la única. También existen tanto la dación en pago, como esperar a que sea la entidad la que reclame la deuda por vía judicial (ejecución hipotecaria).

• Dación en pago:
  • También implicará una negociación con el banco.
  • La entidad pasa a ser la propietaria de la vivienda.
  • Pagarás una cuota de alquiler para poder seguir viviendo en ella.
• Ejecución hipotecaria
  • Implica una subasta de la vivienda, por lo que perderás tu condición sobre ella.
  • Puede implicar otros gastos y embargos: si la tasación de la vivienda es menor del dinero adeudado, continuarás debiendo un dinero que tendrás que abonar a la entidad.

¿Cuánto cuesta renegociar la hipoteca?

A la hora de renegociar una hipoteca no existe un coste o precio fijo. Todo dependerá de los distintos porcentajes y cuantías de los pagos estipulados. También de cual sea tu entidad y sus condiciones en ese momento. Por norma general, se afrontarán los siguientes gastos:

• Comisión de novación : se sitúa entre un 0% y un 1%.
• Gastos de gestoría : pueden alcanzar, incluso, los 400€. Sin embargo no se recomienda que supere los 250€.
• Gastos de notaría : variará entre un 0,2% y un 0,5% del capital pendiente de amortización. Se tata de un gasto regulado, por lo que nunca podrá superar esos porcentajes.
• Registro de la propiedad.
• Tasación de la vivienda: en el caso de la subrogación puede suceder que la nueva entidad quiera realizar una nueva tasación de la vivienda.

En el caso de la subrogación los gastos siempre van a ser mayores que en la novación o renegociación con tu entidad. Entre otros motivos, porque pueden eliminarse algunos de los gastos en función de cuáles sean las condiciones a modificar. Como por ejemplo la escritura pública o los gastos de notaría.

Cada cuántos años renegociar hipoteca

No existe un plazo estipulado para renegociar la hipoteca. Se recomienda esperar, al menos, a los tres años. Si se ha cumplido correctamente con las cuotas, la entidad suele estar abierta a la novación.