Importe mínimo para pedir una hipoteca: condiciones y alternativas
Si necesitas una hipoteca, pero no de mucha cuantía, es posible que te encuentres con la negativa de no pocos bancos a conceder un préstamo así. No les sale rentable firmar hipotecas por un importe mínimo, pero todavía hay algunos que lo hacen, eso sí, con unas condiciones por lo general más exigentes.
| Marca | Coste total hipoteca | TAE | TIN | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima | Producto | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Openbank | 169.338,67€ | 2,98% bonificado | 2,57% bonificado | Hasta 80% | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos |  | |
| Sabadell | 178.884,14€ | 3,50% bonificado | 2,60% bonificado | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 4 productos | | |
| Bankinter | 179.952,81€ | 3,59% bonificado | 2,79% bonificado | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,30% TIN con 4 productos | | |
| Banco Santander | 180.628,71€ | 3,59% bonificado | 2,55% 6 meses, 2,85% bonificado | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,10% TIN con 8 productos | | |
| Imagin | 184.193,14€ | 3,80% bonificado | 2,90% bonificado | Hasta 80% | Hasta 30 años | -0,75% TIN con 3 productos | |
¿Cuál es la cantidad mínima para pedir una hipoteca?
Lo habitual a la hora de pedir una hipoteca suele ser solicitar de 100.000€ en adelante, pero es posible que en ocasiones no se necesiten préstamos tan elevados. Si ese es tu caso, has de saber que es posible que te encuentres con que más de un banco rechazará tu petición.
¿El motivo? Para los bancos, conceder una hipoteca es una inversión a largo plazo a través de la cual sacar un jugoso beneficio. Cuanto menos dinero te preste, menos intereses generará el crédito y, por tanto, menor rentabilidad obtendrá el banco. Veámoslo con un ejemplo:
| Comparativa intereses hipoteca fija 2% a 25 años según cuantía | |
|---|---|
| Capital solicitado | Intereses devueltos |
| 120.000€ | 32.587,10€ |
| 50.000€ | 13.577,93€ |
Además, a esos beneficios obtenidos por el banco hay que restarle los gastos de la hipoteca que le corresponde pagar a él (gestoría, notaría, etc.), por lo que la cuantía se reduce proporcionalmente más cuanto menor sea la hipoteca concedida.
Condiciones de las hipotecas de bajo importe
Por norma general, a los bancos les cuesta conceder hipotecas de menos de 60.000€, y acostumbran a endurecer sus condiciones si el solicitante requiere cantidades inferiores a 100.000€.
Pero no todos son así. Hay entidades bancarias que conceden hipotecas por cantidades muy pequeñas, como Openbank, que admite hipotecas de apenas 30.000€ durante la friolera de 30 años.
El Banco Santander va un paso más allá con sus hipotecas, y aceptaría prestar a 30 años tan solo 20.000€ para comprar una casa.
Alternativas a hipotecas de importe mínimo
Dado que el banco tratará de rentabilizar al máximo sus hipotecas de bajo importe, quizá al cliente le convenga explorar otras alternativas, para evitar acabar pagando auténticas barbaridades en forma de intereses.
Una de las opciones, y quizá la más socorrida, es recurrir a un préstamo personal. Dado que se conceden por cuantías que rondan lo que se entiende por una hipoteca de bajo importe, pueden ser una alternativa más económica que ellas, ya que por su plazo y tipo de interés es posible que la cuota mensual sea aceptable.
Además, otra de las ventajas de los préstamos personales es su inmediatez. En cuestión de horas, sobre todo si hablamos de préstamos preconcedidos, el cliente dispondrá del dinero para realizar la compra de la vivienda. El problema es que para esas cantidades suele hacer falta un aval o garantía hipotecaria, y si precisamente se va a usar para comprar una casa es difícil cumplir esa condición, lo que lo encarecerá.
Pero hay otra opción que no se suele contemplar, quizá porque exige negociar con el banco y echar cuentas para comprobar si sale rentable o no: pedir una hipoteca mayor y amortizar de golpe todo el capital que no es necesario.
El primer obstáculo será, sin duda, convencer al banco de que conceda una hipoteca que quizá duplique el valor de la vivienda a comprar, salvo que el cliente pida esta hipoteca mínima porque disfruta de unos ahorros más que suficientes para afrontar mucho más del 30% de la provisión de fondos.
Si lo logra y nada más firmar se amortiza la cantidad que sobra, el banco se lleva su parte en forma de la comisión por amortización parcial (una forma de compensarle por los intereses que no va a ganar), y el cliente obtiene un crédito con las amables condiciones de una hipoteca (en comparación con las de un préstamo personal).
Dado que el sistema de amortización más utilizado es el francés (los intereses se pagan al principio y luego se devuelve el capital), lo más conveniente es hacerlo cuanto antes. Las comisiones tienen unos máximos fijados por la nueva Ley Hipotecaria de 2019, y dependen del tipo de hipoteca contratada.
Por ejemplo, si tu banco solo te ofrece una hipoteca a 25 años al 2% fijo por 120.000€ y tú únicamente necesitas 50.000€, ahorrarás una buena cantidad si amortizas nada más empezar los 70.000€ que no te hacen falta (por lo que pagarás 1.400€ ), y reduces el plazo de amortización para seguir pagando una cuota similar (en torno a 500€ al mes durante 9 años ), acabarás pagando a tu banco solo 6.076€ más de lo que te prestó originalmente.
A tu banco no le gustará en absoluto, porque pasará de ganar más de 32.500€ por los intereses a embolsarse apenas 6.000€, en torno a la mitad que recibiría si hubieras devuelto los 120.000 euros de la hipoteca, sin amortizaciones, en solo nueve años.
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| Marca | Coste total hipoteca | TAE | TIN | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima | Producto | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Openbank | 171.761,20€ | 3,10% bonificado | 2,00% primer año, euríbor + 0,65% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos | | |
| Cajasur | 172.684,40€ | 3,14% bonificado | 1,41% primer año, euríbor + 0,64% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | | |
| Kutxabank | 172.684,40€ | 3,14% bonificado | 1,41% primer año, euríbor + 0,64% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | | |
| ING | 178.999,99€ | 3,50% bonificado | 1,90% 3 años, euríbor + 0,69% después | Hasta 80% | Hasta 40 años | -0,50% TIN con 3 productos | | |
| Bankinter | 181.251,03€ | 3,65% bonificado | 2,35% primer año, euríbor + 0,80% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,30% TIN con 4 productos | |
| Marca | Coste total hipoteca | TAE | TIN | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima | Producto | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Openbank | 170.743,81€ | 3,04% bonificado | 2,51% 5 años, euríbor + 0,60% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos | | |
| Cajamar | 175.063,11€ | 3,24% bonificado | 1,84% 5 años, euríbor + 0,60% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -0,60% TIN con 4 productos | | |
| Cajasur | 176.908,39€ | 3,39% bonificado | 2,69% primer año, 2,89% 9 años euríbor + 0,84% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | | |
| Kutxabank | 176.908,39€ | 3,39% bonificado | 2,69% primer año, 2,89% 9 años euríbor + 0,84% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | | |
| ING | 180.286,78€ | 3,52% bonificado | 2,20% 5 años, euríbor + 0,79% después | Hasta 80% | Hasta 40 años | -0,50% TIN con 3 productos | |
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