Hipoteca a 30 años: características y ejemplos

1. Hipoteca Inteligente Tipo Fijo EVO Banco: buen TIN sin apenas vinculación

La Hipoteca Inteligente de EVO Banco a tipo fijo ofrece una financiación de hasta el 80% con un plazo a pagar de hasta 30 años, y te da la posibilidad de bonificar el tipo de interés hasta un máximo de 0,4% contratando tres productos.

Si demuestras solvencia económica y si puedes presentar una garantía adicional de pago, es posible obtener el 100% de financiación, pero esto dependerá del estudio del caso de parte de la entidad financiera.

2. Hipoteca Open de Openbank: la mejor TAE del mercado

Openbank ofrece la Hipoteca Open Fija con una tasa de interés competitivo en el mercado, ya sea con vinculaciones o sin ellas. Se puede acceder a bonificaciones en el tipo de interés de hasta un 0,50% si contratas otros productos de la entidad.

Para obtenerla debes ser mayor de 18 años y tener ingresos mínimos de 900€/mes. o 1.800€/mes para dos titulares o más. El monto mínimo que Openbank te concederá es de 30.000€, ya sea tu primera o segunda vivienda.

3. Hipoteca Fija Sabadell: buena bonificación sin apenas vinculación

La Hipoteca Fija Sabadell compensa un TIN que, de primeras, puede no resultar muy atractivo, con una bonificación que coloca a este producto entre los mejores que se pueden contratar a 30 años. Y es que con apenas cuatro productos puedes rebajarlo un 1%.

¿Qué bancos dan hipotecas a 30 años?

Una hipoteca a 30 años suele ser el máximo de plazo que ofrecen los bancos. Solo unos pocos van más allá, con hipotecas a 40 años.

Por tanto, se trata de un producto habitual, que posiblemente todos los bancos oferten a sus clientes, siempre y cuando estos cumplan con las condiciones de edad requeridas por la entidad (no tener más de 75 años, por lo general, al vencimiento del préstamo).

¿En qué consiste una hipoteca a 30 años?

Las hipotecas a 30 años son uno de los tipos de hipoteca a largo plazo más fáciles de contratar, porque aunque el banco será más exigente con sus requisitos, no lo será tanto como si fuera una hipoteca a 40 años.

Antes de pedir una hipoteca a 30 años hay que tener en cuenta que, aunque suponga el pago de una cuota menor (en comparación con una hipoteca por la misma cuantía pero de menor duración), tiene como contrapartida el pago de intereses más elevados, por lo que el importe a devolver será mayor.

Uno de los requisitos a la hora de firmar una hipoteca a tan larga duración es la edad del solicitante. Lo habitual es que la edad máxima para pedir una hipoteca sean los 75 años (en el momento del vencimiento del préstamo), por lo que para pedir una hipoteca a 30 años el cliente debe tener como mucho 45 a la hora de firmar.

Por lo demás, los bancos realizarán sus habituales estudios de solvencia del cliente, y determinarán si da o no el perfil para, en consecuencia, aprobar o denegar su hipoteca. Estos no deberían ser mucho más exigentes que si el préstamo fuera por menos tiempo, pero entraría dentro de lo normal, ya que en un plazo tan largo pueden ocurrir muchos imprevistos, y tener una solidez económica notable se antoja fundamental para superarlos.

¿Tipo fijo o variable en una hipoteca a 30 años?

Elegir entre hipoteca fija o variable es siempre un dilema, y más a la hora de solicitar una a 30 años. Porque tres décadas son mucho tiempo pagando mensualidades al banco, y elegir la opción errónea puede salir terriblemente caro.

En una hipoteca a tipo fijo se pacta un porcentaje de interés con el banco en el momento de la firma, y este se mantendrá invariable hasta el vencimiento del crédito.

Por contra, en una hipoteca variable lo que se pacta es un diferencial (inalterable, pero habitualmente de menor cuantía que en las hipotecas fijas), al cual se sumará el índice de referencia elegido (euríbor, por norma general), cuya cuantía se recalcula cada seis meses o cada año.

Normalmente, el tipo de interés de las hipotecas fijas es más alto que la suma de diferencial y euríbor de las variables, pero aporta la seguridad de pagar siempre lo mismo, independientemente de las idas y venidas del mercado. Y eso, con 30 años por delante para devolver el crédito, es algo a tener muy en cuenta.

La disyuntiva es la misma que si la hipoteca fuera a 20 o 25 años, pero agravada por el hecho de que es imposible saber qué ocurrirá con el euríbor en un plazo tan largo. Valga como ejemplo lo que ha ocurrido desde 2022: empezó ese año cotizando en negativo (en enero se situó en -0,477%) y ahora está en el mes de abril de 2024 (3,703%) en valores que no se veían desde el año 2008 ⁽¹⁾ .

Por tanto, lo que en enero de 2022 parecía apostar sobre seguro, en mayo ya no parecía tan rentable, y solo 12 meses después había adquirido tintes dramáticos al superar la barrera del 3% (y la del 4% durante el verano de 2023). Pero también puede ocurrir lo contrario: 2012 comenzó con el euríbor cerca del 2%, y acabó cotizando al 0,5%.

La diferencia entre pagar una hipoteca a 30 años con respecto a hacerlo a 20 puede ser sustancial. Es toda una década de pagar más intereses, y eso, a la larga, se nota. A cambio, la cuota será inferior.