¿Cómo influye el euríbor en la hipoteca?

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Última actualización: 7 de mayo de 2024
Juan Ribón
312 personas han leído este post en los últimos 12 meses
En pocas palabras

¿Cómo afecta el euríbor a mi hipoteca? El euríbor influye directamente en las cuotas a pagar en una hipoteca variable. Cuanto mayor sea su valor, más alta será la cuota mensual a pagar, la cual se actualiza, habitualmente, una vez al año. Tras un tiempo en valores negativos, nos encontramos con un euríbor en positivo, según el último dato de abril de 2024 (3,703%).

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Mejores hipotecas variables
Producto Coste total hipoteca TAE bonificado TIN bonificado Financiación máxima Plazo máximo Bonificación máxima Contacto
Hipoteca Inteligente Variable EVO Banco
195.917,07 €
4,31 %
Los primeros 2 años: 2,20% TIN | Después: Euribor + 0,48% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,40% TIN con 3 productos
Hipoteca Open Variable Openbank
200.643,39 €
4,60 %
El primer año: 1,60% TIN | Después: Euribor + 0,60% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca Joven Variable Cajasur
203.594,91 €
4,75 %
El primer año: 2,55% TIN | Después: Euribor + 0,64% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 10 productos
Hipoteca Joven Variable Kutxabank
203.594,91 €
4,75 %
El primer año: 2,55% TIN | Después: Euribor + 0,64% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 10 productos
Hipoteca Naranja Variable (3 años tipo fijo) ING
208.846,17 €
4,94 %
Los primeros 3 años: 2,90% TIN | Después: Euribor + 0,69% TIN
Hasta 80 %
Hasta 40 años
-0,50% TIN con 3 productos
Hipoteca Variable Unicaja
211.474,06 €
5,20 %
El primer año: 2,40% TIN | Después: Euribor + 0,63% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,00% TIN con 10 productos
Hipoteca Joven Variable Casa Eficiente Bankinter
211.793,77 €
5,15 %
El primer año: 2,55% TIN | Después: Euribor + 0,80% TIN
Hasta 80 %
Hasta 30 años
-1,30% TIN con 4 productos
Para la comparativa se ha calculado el precio de la cuota mensual a pagar para una hipoteca por importe de 120.000€ con un plazo de devolución de 25 años, aplicando las bonificaciones por nómina , seguro de hogar y seguro de vida . La TAE ha sido obtenida bajo las condiciones indicadas por cada entidad bancaria en sus simuladores y fichas de producto. El importe real a pagar dependerá del cumplimiento de los requisitos establecidos por la entidad y del perfil del cliente. Fuente: Roams, empleando su comparativa de precios a partir de la información oficial que le proporcionan y/o publicitan las entidades financieras. Para la comparativa se ha realizado un ranking de hipotecas aplicando un criterio de ordenación por coste total de la hipoteca de menor a mayor. Se muestran las mejores hipotecas. Ordenadas por mejor producto. Actualizado a 7 de mayo de 2024.

¿Cómo afecta el euríbor a la hipoteca?

Si quieres comprar un piso y decides ir al banco a pedir una hipoteca, debes tener en cuenta que la evolución del euríbor afectará en gran medida a tu préstamo hipotecario, pero solo si el tipo de interés es variable. Si es fijo, siempre pagarás la misma cuota.

¿Qué elementos intervienen en una hipoteca variable?

  • Por un lado, el diferencial, que es un porcentaje fijo establecido por el banco.
  • Por otro lado, el índice de referencia, siendo el euríbor uno de los más habituales en nuestro país para hacer estas variaciones. Cabe destacar que es el euríbor a 12 meses el que suelen utilizar los bancos para recalcular las hipotecas (1) .

Teniendo en cuenta estos aspectos, siempre que solicites una hipoteca con un interés variable, este se verá alterado por el valor del euríbor.

Así, por ejemplo, si el euríbor está al 0,2% y el diferencial es del 1%, el tipo de interés asignado al préstamo que has pedido será del 1,2%. Pero, como sabes, una hipoteca siempre tiene un plazo de amortización elevado, por lo que el tipo de interés se verá alterado a medida que avance el tiempo.

Y si cuando el banco lo examine (generalmente cada 12 meses), el euríbor ha bajado hasta el 0,1%, en este caso, el tipo de interés que se aplicará será del 1,1%, y así se mantendrá hasta la siguiente revisión.

Por lo tanto, cuanto menor sea este índice de referencia (euríbor), menor cantidad tendrás que abonar en la cuota de tu hipoteca. Por el contrario, si sube, tendrás que pagar una cuota más elevada.

Si ya cuentas con una hipoteca a tipo variable y no quieres depender del valor del euríbor, siempre puedes optar a cambiarte a una hipoteca fija. ¿Cómo? Tienes dos vías:

  1. Novación hipotecaria: modificación de las condiciones de tu hipoteca.
  2. Subrogación hipotecaria: traslado de tu hipoteca a otra entidad financiera.

En cualquier caso, ambas alternativas podrían suponer costes o comisiones, por lo que antes de llevarlo a cabo, comprueba si te compensa hacerlo.

Fuente: Tabla de los tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario (2)
Últimos valores del euríbor a 12 meses
Mes cotización 2023 cotización 2024
Enero 3,337% 3,609%
Febrero 3,534% 3,671%
Marzo 3,647% 3,718%
Abril 3,757% 3,703%
Mayo 3,862% S/D
Junio 4,007% S/D
Julio 4,149% S/D
Agosto 4,073% S/D
Septiembre 4,149% S/D
Octubre 4,160% S/D
Noviembre 4,022% S/D
Diciembre 3,679% S/D

¿Cómo evolucionará este índice?

El último dato de cotización del euríbor registró a mes de abril de 2024 (3,703%). Según las previsiones de entidades como Bankinter, el euríbor se moverá en torno al 2,75% y el 3,25% en los próximos dos años (3) . Estos valores están en parte propiciados por la inflación y la consecuente subida de tipos de interés por parte del BCE (llegando al 4,50% en septiembre de 2023) para combatirla (4) , aunque parece que eso podría cambiar en breve (5) .


Cómo calcular una hipoteca con euríbor

Se pueden calcular las cuotas de una hipoteca referenciada al euríbor a través de las múltiples calculadoras o simuladores que existen (la de los bancos por ejemplo).

A continuación dejamos una simulación realizada para una hipoteca de 150.000€ y euríbor con diferencial +1% a 25 años. Hemos realizado distintos cálculos con distintos valores de euríbor para que veas cómo puede variar la cuota mensual de tu hipoteca en función de la evolución del índice.

Simulación hipoteca con distintos valores de euríbor
Euríbor + Diferencial Cuota
euríbor -0,5% + 1% 532,00€/mes
euríbor 0,0% + 1% 565,31€/mes
euríbor 0,5% + 1% 599,90€/mes
euríbor 1% + 1% 635,78€/mes
euríbor 2,5% + 1% 750,94€/mes
euríbor 3% + 1% 791,76€/mes
euríbor 3,5% + 1% 833,75€/mes

Según apunta el portal Fotocasa, por cada punto porcentual de incremento en el euríbor podría encarecer la hipoteca de media unos 1.000€ al año (6) .

Uno de los elementos clave en tu hipoteca es el tipo de interés. Así, cuando vayas a solicitar la hipoteca, el banco te fijará el TIN o Tipo de Interés Nominal, que no es más que el porcentaje que fija la entidad como concepto de pago por el dinero que te prestan. Es decir, es el tipo de interés o coste de un producto financiero.

¿Y cómo se obtiene el TIN mensual en un préstamo hipotecario variable? TIN = euríbor mensual + diferencial.

Por ejemplo, si el euríbor está al -0,157% y el banco te aplica un diferencial de un 2%, el TIN será del 1,843%. Pero con este tipo de interés no verás reflejado el resto de gastos de tu préstamo.

Para eso existe la TAE o Tasa Anual Equivalente, un indicativo más real y completo, ya que en él se incluye:

  • El TIN o Tipo de Interés Nominal
  • Comisiones
  • Importe del préstamo
  • Frecuencia de pagos

Y es que, a pesar de que no incluye algunos gastos, como los del notario al momento de escriturar la hipoteca, debes tomar la TAE como referencia, ya que es la mejor manera de comparar entre hipotecas de diferentes entidades.

Por ejemplo, si desde el banco fijan el TIN al 0% en una hipoteca de 120.000€ con un plazo de amortización de 25 años y una comisión de apertura del 2% (2.400€), esto no quiere decir que el coste de tu hipoteca vaya a salir gratis, sino que tendrás una TAE de 0,162%.

Calcular la cuota de una hipoteca es muy sencillo si es a tipo fijo, porque al ser un interés invariable pagarás lo mismo del primer mes al último. Pero en una hipoteca variable la cosa se complica, porque con cada revisión del euríbor (por lo general, una vez al año) toca recalcularla en base del capital pendiente de pago, cuya amortización no es constante, de acuerdo al sistema francés, que es el estándar.


Preguntas frecuentes sobre hipotecas y euríbor

¿Hay hipotecas fijas con euríbor?

No, las hipotecas fijas no están afectadas por el euríbor. En las hipotecas fijas siempre se paga la misma cuota, por lo tanto, sabrás desde el principio hasta el final del préstamos cuanto pagarás cada mes.

¿Cómo afectaría el euríbor negativo a mi hipoteca?

El euríbor negativo hace que las hipotecas de tipo variable sean más "baratas". Sin embargo, aún así es muy complicado que no tengas que pagar intereses o que te los deba el banco, ya que estos aplican un diferencial para compensar este tipo de escenarios. Al valor del euríbor siempre hay que sumarle el valor diferencial establecido en cada hipoteca, y tras los problemas causados por las hipotecas con cláusula suelo, se determinó que el suelo hipotecario será del 0% por defecto, y nunca podrá ser superior a ese valor.

¿Si sube el euríbor sube la hipoteca?

Sí, cuanto más alto sea el valor del euríbor, más alta será la cuota de la hipoteca variable. Hay que tener en cuenta que la cuota de la hipoteca se actualiza semestral o anualmente, por lo que la subida del euríbor no se ve reflejada al instante en la cuota de la hipoteca, solo tras cada revisión y de nuevo se mantendrá invariable hasta la siguiente.

¿Cómo saber el euríbor de mi hipoteca?

A la hora de establecer o revisar la hipoteca se coge como referencia el euríbor anual (no del año natural sino de los últimos doce meses de los que se tengan datos). Por ejemplo, si te toca la revisión del euríbor en marzo de 2024, se tomaría como referencia el euríbor anual (desde marzo de 2023 hasta febrero de 2024). Este euríbor se calcularía haciendo la media del valor del euríbor anual cada mes, durante los últimos doce meses.

¿Cuándo es mejor amortizar la hipoteca, con euríbor alto o bajo?

Es mejor amortizar la hipoteca cuando el euríbor tenga valores más altos. Un euríbor alto implica más intereses a pagar, al realizar la amortización estás reduciendo el capital vivo del préstamo y, por tanto, los intereses.

¿Cada cuánto tiempo se actualiza la hipoteca con euríbor?

El período de revisión de la hipoteca viene especificado en las condiciones de la hipoteca. Normalmente, se establece un período de 12 meses para actualizar los valores del euríbor en la misma.

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Fuentes del artículo
  1. Banco de España. (s.f.). Tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario. Consultado en https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/relacionados/tiposinteres/guia-textual/tiposinteresrefe/tipo_referencia_oficial_mercado_hipotecario.html?
  2. Banco de España. (s.f.). Tabla de los tipos de referencia oficiales del mercado hipotecario. Consultado en https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/relacionados/tiposinteres/guia-textual/tiposinteresrefe/tabla_tipos_referencia_oficiales_mercado_hipotecario.html
  3. Departamento de Análisis Bankinter. Previsión del euríbor para 2024 y 2025. Bankinter. https://www.bankinter.com/blog/mercados/previsiones-euribor
  4. Banco de España. El BCE sube los tipos 25 puntos básicos en septiembre. Banco de España. https://www.bde.es/wbe/es/noticias-eventos/actualidad-bce/decisiones-politica-monetaria/el-bce-sube-los-tipos-25-puntos-basicos-en-septiembre.html
  5. Bolsamanía. Lane (BCE) dice que una bajada de los tipos de interés en junio «no sería una sorpresa». Bolsamania.com. https://www.bolsamania.com/noticias/economia/lane-bce-bajada-tipos-interes-junio-no-seria-sorpresa--16720200.html
  6. Fotocasa Life. Por cada punto de incremento del Euríbor, la hipoteca se encarece 1.000 euros al año. https://www.fotocasa.es/fotocasa-life/hipotecas/por-cada-punto-de-incremento-del-euribor-la-hipoteca-se-encarece-1-000-euros-al-ano/
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Personas que han participado en este post:

Juan RibónRoams
Actualizado por Juan Ribón

Juan es licenciado en Publicidad y Relaciones Públicas por la Universidad de Valladolid. Cuenta con más de seis años de experiencia escribiendo en medios online. Apasionado de los temas de actualidad, sus conocimientos y saber hacer dan respuesta a las preocupaciones sobre cuestiones financieras en Roams.

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