Tarjetas revolving: qué son y cómo reclamar los intereses abusivos
Las tarjetas revolving, aunque prácticas para aplazar compras, esconden una complejidad que puede afectar tu economía si no se utilizan con cabeza. Sus altos intereses y las polémicas que las rodean han puesto en el punto de mira a este tipo de productos financieros. Te explico qué son, cómo funcionan, los riesgos que conllevan y cómo reclamar los intereses abusivos.
¿Qué es una tarjeta revolving?
El pago revolving es una de las modalidades que permiten la gran mayoría de tarjetas de crédito. Las tradicionales tienen dos formas de pago por defecto, excluyentes entre sí: completo a fin de mes sin intereses y aplazado. Este segundo es el que se conoce como revolving, revolvente o renovable, y siempre conlleva el pago de intereses.
Muchas tarjetas de crédito permiten otra forma de pago: el fraccionamiento, de compras individuales o de la factura íntegra del mes, en un número determinado de cuotas (por lo general, de 3 a 12). Esta modalidad suele tener intereses algo más bajos que el revolving, e incluso en algunos casos estar libre de ellos.
Las tarjetas revolving te permiten pagar en cuotas más manejables los gastos que hayas hecho durante el periodo de facturación, al tiempo que vas liberando su límite de crédito. Puedes elegir entre pagar una cuota fija hasta saldar la deuda, o un porcentaje de la misma, lo que mejor te parezca.
Sin embargo, como puedes seguir utilizándola (siempre sin superar su límite de crédito), la deuda contraída puede crecer y crecer, lo que unido a que pagarás intereses en función del capital pendiente de devolución (interés compuesto), puede dar como resultado un gasto elevadísimo que puede comprometer seriamente tu economía.
Las tarjetas revolving han sido fuente de polémica años atrás, hasta tal punto que la banca prácticamente ha erradicado ese término de su vocabulario. Ahora está obligada a informar claramente de sus condiciones, las cuales se han suavizado notablemente.
¿Cómo puedes saber si tu tarjeta es revolving? Antes de contratar cualquier tarjeta de crédito fíjate bien en las formas de pago que permite, pero, como ya te he dicho, la práctica totalidad de las tarjetas de crédito permiten lo que la banca denomina "pago aplazado". De media, según las estadísticas del Banco de España (1) , este es del 18,54%.
Si quieres saber si una tarjeta de crédito que ya has contratado es revolving, consulta el contrato, ahí debe aparecer si contempla la modalidad de pago aplazado. También puedes ir a la app de tu banco, buscar tu tarjeta y tratar de cambiar la configuración del pago de su factura. Si admite revolving, te dará la opción de hacerlo.
Calcular la devolución de una tarjeta revolving
Las tarjetas revolving funcionan mediante interés compuesto, es decir, que el capital pendiente de devolución genera intereses, los cuales se suman al capital para generar nuevos intereses mientras estés pagando la deuda.
La calculadoras y simuladores revolving tienen una gran limitación, y es que no contemplan la posibilidad de hacer disposiciones adicionales, cuando en realidad sí podrías hacerlo. Es decir, todos los cálculos se hacen asumiendo que no vas a utilizar más tu tarjeta revolving hasta que saldes la deuda.
| Cuota de 50€ | Cuota de 100€ | Cuota de 200€ | |
|---|---|---|---|
| Número de cuotas | 24 | 11 | 6 |
| Intereses | 197,83€ | 91,62€ | 47,53€ |
| Total a pagar | 1.197,83€ | 1.091,72 | 1.047,53€ |
Y eso es un problema, porque aunque permiten ver cuántos intereses pagarás (y durante cuánto tiempo), no permiten visualizar el verdadero inconveniente de estas tarjetas: cómo la deuda crece y los intereses se multiplican incluso aunque moderes su uso.
Siguiendo con el anterior ejemplo, si has elegido pagar la cuota mayor, 15 de los 200 euros del primer pago serán intereses, pero el capital vivo será de 815€ (recuerda, interés compuesto: los intereses generan intereses). Si gastases 150€ ese mes, el cálculo para la segunda cuota se haría en base a un capital vivo de 965€, lo que alargaría el plazo de devolución.
Y si escogieras pagar una cuota menor, el plazo podría alargarse hasta el infinito. En este caso concreto, si pagases 15€ o menos, la cuota sería inferior a los intereses generados, por lo que no terminarías nunca de pagar. Por suerte, la banca tiene la obligación de impedirte caer en esta espiral, y no te deja elegir una cuota inferior a un determinado porcentaje, por lo general del doble del tipo de interés mensual (en nuestro ejemplo, un 18% anual equivale a un 1,5% mensual, por lo que no podrías elegir una cuota de menos del 3%, o sea, 30€).
Listado de tarjetas revolving en España
Como ya te he comentado, es muy probable que tu tarjeta de crédito sea revolving, aunque no lo sepas porque no lo estés utilizando. Por eso, prácticamente cualquier banco que te ofrezca una tarjeta de crédito, te estará ofreciendo una tarjeta revolving.
El concepto de tarjeta revolving ha estado asociado a las entidades financieras. Sus tarjetas no tienen costes de emisión o mantenimiento, y suelen llevar asociados determinados beneficios, como descuentos en ciertos comercios, algún programa de puntos o similar.
Lo que sí es posible encontrar son tarjetas que solo admiten la forma de pago fraccionada, o sea, revolving. Suelen ser compras fuertemente orientadas a las compras, con beneficios adicionales para incentivar su uso (pues de otro modo no tendría sentido utilizarlas). Algunas de estas tarjetas 100% revolving son las siguientes:
Y, por último, están aquellas que comercializan las financieras de determinados comercios (o la división de consumer finance de un banco con la denominación de dicho comercio). El ejemplo más claro es la tarjeta de El Corte Inglés, o la tarjeta Carrefour Pass, ambas comercializadas por sus respectivas financieras, mientras que la tarjeta IKEA VISA se comercializa a través de CaixaBank Consumer.
¿Cómo reclamar las tarjetas revolving?
Las tarjetas revolving han sido muy controvertidas: se aprobaban casi sin requisitos, y con unas condiciones un tanto opacas, lo que llevó a no pocos consumidores a endeudarse severamente por su culpa.
Eso provocó un aluvión de denuncias por las tarjetas revolving, tanto a título individual como a través de asociaciones de afectados, lo que llevó a la Justicia a legislar al respecto. Una de las consecuencias de estas denuncias fue el "redescubrimiento" de una ley de 1908 que, aunque sigue vigente, había caído en el olvido: la de Represión de la Usura.
Gracias a estas reclamaciones por las tarjetas revolving se determinó que la TAE que aplicaban era usura, y por eso en la actualidad todas las tarjetas revolving se mueven en unos valores que no superan el 23% TAE.
El problema de la citada ley de la usura es que no determina cuándo se abusa de la necesidad o ignorancia del cliente, o qué se entiende por interés normal del dinero. Por eso es necesario saber qué dice la jurisprudencia al respecto. Estas son algunas de las últimas sentencias a las tarjetas revolving:
- En 2015 el Tribunal Supremo determinó que una tarjeta contratada en 2001 con una TAE del 24,60% era usurera, porque era del doble del interés medio ordinario en aquel momento.
- En 2020, el Supremo consideró como usura una TAE del 26,82% (la cual había llegado al 27,24% al presentarse la demanda). El contrato de la tarjeta revolving se había firmado en 2012, cuando el tipo medio estaba en torno al 20%.
- En 2023 trató de dar uniformidad de criterio, y determinó que es usura lo que esté 6 puntos por encima o más del Tipo Efectivo Definición Restringida (TEDR), el cual se define como la TAE excluyendo los gastos y comisiones. Por tanto, si el TEDR está en el 18,50%, será usurera toda tarjeta revolving con una TAE del 24,50% o superior.
Si sospechas que los intereses que te están cobrando son excesivos, tienes derecho a reclamar. A continuación, te explico cómo hacerlo para conozcas cuánto te pueden devolver por la tarjeta revolving.
- Verifica si tienes una tarjeta revolving Comprueba que el tipo de interés de tu tarjeta no sea muy superior al porcentaje promedio de las estadísticas del Banco de España. Ten en cuenta que si compruebas la TAE, el porcentaje puede subir hasta un 27% o más porque esta incluye la comisión de mantenimiento de la tarjeta, si la tuviera.
- Revisa el contrato Echa un vistazo al contrato, en especial las cláusulas de la tarjeta, por si hubiera alguna ambigua o poco clara.
- Reúne la documentación Necesitas el contrato original en el cual se detallan las condiciones de la tarjeta. Reúne todos los extractos desde que contrataste el producto hasta la fecha y consigue el cuadro de amortización, será de gran utilidad para demostrar los pagos realizados y los intereses cobrados.
- Reclamación extrajudicial Envía una carta certificada al banco explicando los motivos de tu reclamación y solicitando la devolución de los intereses abusivos. Es importante que te muestres dispuesto a negociar una solución amistosa. Puedes solicitar el acompañamiento de un abogado si lo consideras necesario.
- Si no obtienes respuesta o es insatisfactoria... Puedes acudir al Banco de España para que actúe como mediador, pero su resolución no será vinculante. Si agotas todas las vías extrajudiciales y no llegas a un acuerdo, puedes presentar una demanda ante los juzgados.
Existen varias páginas web de abogados que tienen modelos de reclamaciones de una tarjeta revolving (3) , por si decides empezar por el requerimiento ante la entidad. Aunque no es necesario para la reclamación, es bueno contar con el servicio de un experto que asesore y tramite todas las acciones para así obtener un resultado final favorable.
Preguntas habituales sobre las tarjetas revolving
¿Qué pasa si dejo de pagar una tarjeta revolving?
No pagar las cuotas de tu tarjeta revolving te acarreará graves consecuencias, como intereses de demora, inclusión en ficheros de morosos y acciones legales. Es preferible negociar con el banco o buscar asesoramiento financiero para encontrar una solución.
¿Puede prescribir el plazo para reclamar los intereses de una tarjeta revolving?
No hay un plazo para reclamar por las tarjetas revolving. Como sucede cuando se produce una demanda por cláusulas abusivas, el plazo comienza cuando se determina que dicha cláusula es ilegal, y en este caso eso sería cuando un juez determine que el interés que estás pagando entra dentro de la usura.
¿Cuánto me pueden devolver por la tarjeta revolving?
La cantidad a devolver por intereses abusivos depende de varios factores: importe total de los intereses pagados, duración del contrato y sentencias judiciales. Para una estimación precisa, consulta con un abogado especializado o utiliza una calculadora online.
- Banco de España. (2024). Tipos de interés (TAE y TEDR) de nuevas operaciones - Préstamos y créditos a hogares e ISFLSH y sociedades no financieras. https://www.bde.es/webbe/es/estadisticas/compartido/datos/pdf/a1903.pdf
- Banco de España. (s.f.). Cálculo de la fecha de vencimiento de la última cuota de una Tarjeta Revolving. Consultado en https://app.bde.es/asb_spa/#/es/vencimiento/form
- Ezaro Legal. (s.f.). Modelo Reclamación Nulidad Tarjeta Revolving. Consultado en https://www.ezarolegal.es/wp-content/uploads/2019/09/Modelo-reclamaci%C3%B3n-nulidad-Tarjeta-Revolving-MBL-Abogados.pdf
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