Hipoteca con Aval: requisitos, cómo funciona y solicitar
Una hipoteca con aval utiliza como garantía a una tercera persona denominada avalista que se compromete a hacerse cargo de la deuda en caso de que el titular de la hipoteca entre en impagos. Esta práctica suele utilizarse para clientes "poco solventes" e implica unos riesgos a valorar.
- ¿Cómo funciona una hipoteca con aval?
- ¿Quién puede avalar una hipoteca?
- Cómo pedir una hipoteca con aval
- Opiniones de pedir una hipoteca con aval
- ¿Cuándo puede ir el banco contra el avalista de la hipoteca?
- ¿Puedo avalar con un piso hipotecado?
- ¿Hace falta aval para una hipoteca?
- ¿Se puede cambiar el aval de una hipoteca?
| Marca | Coste total hipoteca | TAE | TIN | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima | Producto | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Openbank | Openbank | 211.685,67€ | 3,02% bonificado | 2,42% bonificado | Hasta 80% | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos | Hipoteca Open Fija |
Banco Santander | Banco Santander | 220.316,57€ | 3,36% bonificado | 2,55% 6 meses, 2,75% bonificado | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | Hipoteca Fija |
Sabadell | Sabadell | 225.391,99€ | 3,57% bonificado | 2,85% bonificado | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 4 productos | Hipoteca Fija |
Ibercaja | Ibercaja | 228.231,91€ | 3,70% bonificado | 2,30% primer año, 2,78% bonificado | Hasta 80% | Hasta 25 años | -1,00% TIN con 6 productos | Hipoteca Vamos a tipo fijo |
Abanca | Abanca | 229.871,40€ | 3,80% bonificado | 2,80% bonificado | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 7 productos | Hipoteca a tipo fijo Mari Carmen |
¿Cómo funciona una hipoteca con aval?
Una hipoteca con aval es un préstamo hipotecario en el cual el cliente aporta a un avalista como garantía adicional para que el banco le conceda la hipoteca o acceda a financiar más de un 80% de la vivienda.
La
Cabe destacar que una
¿Quién puede avalar una hipoteca?
Los requisitos a cumplir por el avalista suelen ser muy similares a los que se les demanda al solicitante como
- Tener la mayoría de edad.
- Disponer de ingresos estables.
- Poseer un nivel patrimonial suficiente y libre de cargas (viviendas ya pagadas) que sirvan como aval o garantía.
- No tener deudas impagadas o estar registrado en una lista de morosos.
Por norma general, son los padres los que suelen avalar la hipoteca de sus hijos. No obstante, hay que considerar los riesgos de avalar un hijo, porque en caso de impago es el avalista el que se hace cargo de la deuda, y responderá con sus bienes y propiedades.
Aval ICO: una alternativa al avalista tradicional
Además de los avalistas particulares (como padres u otros familiares), actualmente existe la opción del
Este aval está dirigido a jóvenes y familias con menores a cargo y actúa como garantía adicional ante el banco, cubriendo hasta el 20% del importe que las entidades no suelen financiar de forma habitual. De este modo, permite completar el 80% que concede el banco y acceder a hipotecas de hasta el 100% sin necesidad de que un familiar avale la operación.
A diferencia del avalista tradicional, el aval ICO no compromete el patrimonio de terceros, aunque sí exige cumplir una serie de requisitos económicos y personales que conviene revisar antes de iniciar la solicitud.
Cómo pedir una hipoteca con aval
El proceso para pedir una hipoteca con aval es el mismo que para pedir una hipoteca convencional. Como avalar la hipoteca:
Compara las distintas hipotecas del mercado .- Contacta con los bancos para que te den unas condiciones específicas acorde a tu situación.
- Compara sus ofertas y quédate con la
mejor hipoteca posible . - Entregar la documentación requerida y pasar a la formalización de la hipoteca.
- En caso de necesitar avalista este tendrá que firmar como tal ante el banco. Si el aval bancario incluye propiedades es necesaria la tasación de la vivienda.
¿Contratar seguro de hogar o vida con el banco o con una aseguradora?
Al contratar una hipoteca es necesario contratar al menos un seguro de hogar que cubra la vivienda ante posibles incendios. Como dice la Ley, este seguro es posible contratarlo a través del banco o con una aseguradora. Los bancos suelen bonificar el tipo de interés en la hipoteca al contratarlo con ellos pero este seguro suele tener por norma general una póliza más cara. Por lo tanto, antes de realizar vinculaciones con el banco es recomendable pedir precio en una aseguradora para ver qué es lo más rentable.
Opiniones de pedir una hipoteca con aval
La parte positiva de conseguir una hipoteca con aval es que se podría acceder a una financiación superior al 80% de la vivienda hipotecada. Además, es una alternativa para los jóvenes que no disponen de suficiente solvencia o ahorros para conseguir una hipoteca.
Sin embargo, una hipoteca con aval supone un gran riesgo en caso de impago. Ante esta situación el avalista tendría que asumir las deudas o cuotas de la hipoteca y en caso de no poder afrontarlas también existe el riesgo de perder la vivienda puesta como aval (si fuera el caso).
Es por ello que antes de solicitar una hipoteca con aval es importante valorar los posibles riesgos y si se está en disposición de pagar la hipoteca. En caso de no estar seguros es recomendable estudiar posibles alternativas como las
¿Cuándo puede ir el banco contra el avalista de la hipoteca?
Los requisitos que se deben dar para que el banco actúe contra el avalista están recogidos en la nueva ley hipotecaria. Se deben dar estas tres premisas:
- Que el cliente haya dejado de abonar las cuotas de la hipoteca.
- Que las cuotas impagadas equivalgan como mínimo al 3% del préstamo hipotecario o a 12 cuotas durante la primera mitad de duración de la hipoteca. Si el impago surge durante la segunda mitad de la hipoteca debe ser equivalente al 7% de la hipoteca o 15 cuotas.
- El banco debe haberle reclamado la deuda al cliente estableciendo un plazo de un mes para satisfacer la deuda. Además, de informar al cliente que en caso de impago se activará la cláusula de vencimiento anticipado.
¿Puedo avalar con un piso hipotecado?
No, uno de los requisitos para avalar una hipoteca con una propiedad es que esta se encuentre libre de cargas. En este caso habría que pagar la hipoteca y después utilizar el piso para avalar la hipoteca. Una alternativa sería pedir una
¿Hace falta aval para una hipoteca?
No hace falta un aval para pedir una hipoteca. Se trata de una práctica que se utilizaba mucho más en el pasado, en la actualidad la mayoría de bancos conceden hipotecas sin aval. Hoy en día es más utilizado para personas sin la solvencia necesaria para obtener una hipoteca.
¿Se puede cambiar el aval de una hipoteca?
Para cambiar o quitar el aval de una hipoteca hay que negociar con el banco. Es posible que el banco esté más abierto a cambiar al avalista (si este demuestra solvencia) que a quitarlo.
Lo lógico es que el banco perciba como un riesgo quitar el aval de la hipoteca. En este caso, si ya pasados unos años el titular de la hipoteca tiene ya suficiente solvencia y ante la negativa del banco de quitar al avalista se podría optar por realizar una
| Marca | Coste total hipoteca | TAE | TIN | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima | Producto | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Openbank | Openbank | 221.753,55€ | 3,40% bonificado | 2,00% primer año, euríbor + 0,65% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos | Hipoteca Open Variable |
Bankinter | Bankinter | 222.537,77€ | 3,45% bonificado | 2,40% primer año, euríbor + 0,60% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,30% TIN con 4 productos | Hipoteca Variable Casa Eficiente |
Kutxabank | Kutxabank | 222.618,75€ | 3,47% bonificado | 1,57% primer año, euríbor + 0,79% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | Hipoteca Variable |
Sabadell | Sabadell | 224.168,42€ | 3,50% bonificado | 1,60% primer año, euríbor + 0,60% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 4 productos | Hipoteca Variable |
ING | ING | 225.611,71€ | 3,57% bonificado | 1,95% primer año, euríbor + 0,65% después | Hasta 80% | Hasta 40 años | -0,50% TIN con 3 productos | Hipoteca Naranja Variable (1 año tipo fijo) |
| Marca | Coste total hipoteca | TAE | TIN | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima | Producto | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Cajamar | Cajamar | 219.104,34€ | 3,27% bonificado | 1,97% 5 años, euríbor + 0,60% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -0,60% TIN con 4 productos | Hipoteca Mixta Soystenible |
Openbank | Openbank | 219.188,22€ | 3,27% bonificado | 2,36% 5 años, euríbor + 0,60% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos | Hipoteca Open Mixta |
Caixa Popular | Caixa Popular | 222.447,21€ | 3,40% bonificado | 2,20% primer año, 2,50% 7 años euríbor + 0,85% después | Hasta 100% | Hasta 35 años | -1,20% TIN con 8 productos | Hipoteca Premium Mixta 8 años |
Bankinter | Bankinter | 223.005,40€ | 3,48% bonificado | 2,75% 5 años, euríbor + 0,60% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,30% TIN con 4 productos | Hipoteca Mixta 5 |
Sabadell | Sabadell | 224.513,94€ | 3,50% bonificado | 1,80% 3 años, euríbor + 0,70% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -0,90% TIN con 3 productos | Hipoteca Mixta (3 años tipo fijo) |
Comentarios