¿Cómo se aplica la regla proporcional en el seguro de hogar?
La regla proporconal en el seguro hace que tu indemnización se reduzca cuando la suma que has asegurado es menor que el valor real del bien. Te cuento cómo la aplican las aseguradoras y cómo evitar esta situación en tu seguro de hogar para no tener que pagar tú una parte del siniestro.
¿Qué es la regla proporcional en seguros?
La indemnización que recibes de la compañía cuando se produce un siniestro en tu hogar no es aleatoria, ya que esta cantidad se calcula valorando los daños producidos y en base a los capitales declarados en la póliza.
Pero puede darse el caso de que hayas declarado a la compañía unos bienes con un valor inferior al real. ¿Para qué? Para que el seguro te salga más barato. Esto es lo que se conoce como infraseguro.
Y por eso se aplica esta regla proporcional en el seguro, para que la compañía no se haga cargo de un valor que tú no has declarado. Por este principio, la aseguradora paga precisamente la parte proporcional del capital que figura en la póliza.
La regla proporcional está regulada por el artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro (1) , la cual indica:
"Si en el momento de la producción del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés, el asegurador indemnizará el daño causado en la misma proporción en la que aquélla cubre el interés asegurado".
¿Cómo se aplica la regla proporcional en el seguro de hogar?
Para calcular el dinero que te da la aseguradora con esta regla proporcional, se multiplica la cantidad asegurada (que no corresponde con el valor real) por el valor de los daños, y el resultado se divide por el valor real de los bienes asegurados:
Indemnización = Valor asegurado para los bienes X Valor de los daños / Valor real de los bienes
Ejemplo práctico
Imagina que aseguras tus bienes por un valor de 150.000€ y sufres un siniestro que ha provocado unos daños por valor de 50.000€. Sin embargo, los bienes asegurados tienen un valor real de 200.000€.
En este caso, la aseguradora aplicará la regla proporcional para calcular la indemnización:
150.000€ X 50.000€ / 200.000€ = 37.500€
Nada menos que 12.500€ de diferencia (los daños son de 50.000€ y la indemnización solo de 37.500€) que te tocará pagar por no haber declarado correctamente el valor de tus bienes.
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¿Cómo evitar la regla proporcional por infraseguro?
Si quieres que la compañía se haga cargo de la totalidad de los daños tras un siniestro en tu hogar, esto es lo que deberías hacer:
- Ser sincero y concreto a la hora de responder a las preguntas que te hace la compañía sobre las medidas de seguridad y otros elementos que determinen el riesgo que vas a asegurar.
- Tasar correctamente tanto el continente como el contenido de tu vivienda. Es decir: los bienes que se encuentran en su interior.
- Actualizar los capitales cuando añadas cualquier elemento en tu casa que encarece la valoración inicial, ya sea un elemento estructural o un objeto de valor.
Si todo esto se te hace comlpicado, pongo a tu disposición el conocimiento de nuestros expertos en seguros de Roams Insurtech, que te pueden ayudar de forma gratuita a contratar tu póliza con todas las garantías.
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Derogación de la regla proporcional en el seguro de hogar
La derogación de la regla proporcional por infraseguro es una cláusula que puede figurar en las pólizas por la que la aseguradora establece una cuantía a partir de la cual se aplica la regla proporcional, quedando sin efecto si los daños están por debajo de esa cantidad.
Por ejemplo, la aseguradora establece un capital de 10.000€ para la derogación de la regla proporcional. Esto significa que, si el valor de los daños está por debajo de esos 10.000€, no se aplica este principio. En cambio, si los daños del siniestro superan esa cantidad, sí.
Regla de equidad y regla proporcional: ¿cuál es la diferencia?
Existe una regla muy similar a la proporcional denominada regla de equidad. Si la regla proporcional aplica al indicar un valor de los bienes inferior al real, la de la equidad lo hace con el riesgo potencial.
Cuando la aseguradora vea que el riesgo es más alto del esperado (porque no tienes los sistemas de seguridad que dijiste o porque tu casa es un bajo en lugar de un quinto) y que la prima debería haber sido mayor, se aplica la regla de la equidad para calcular la indemnización real que te corresponde.
- Jefatura del Estado. Ley 50/1980, de VIII de octubre, de Contrato de Seguro. https://www.boe.es/buscar/pdf/1980/BOE-A-1980-22501-consolidado.pdf#page=13
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