Hipoteca para terreno: cómo financiar la compra de tu parcela
Comprar un terreno para construir una vivienda es una buena inversión, pero plantea retos financieros. A diferencia de las hipotecas tradicionales, la financiación de terrenos tiene condiciones únicas. En este artículo te explico todo sobre las hipotecas para terrenos: desde los tipos de financiación disponibles hasta los requisitos y consejos para conseguir la mejor.
¿Qué es una hipoteca para terreno?
Una hipoteca para terreno es un producto financiero que permite obtener un préstamo para la compra de una parcela, ya sea urbana o rústica.
A diferencia de una hipoteca convencional para vivienda, estas suelen tener condiciones más estrictas, un porcentaje de financiación más bajo y requisitos específicos relacionados con el uso del suelo.
Los bancos y entidades financieras evalúan la viabilidad del terreno, su clasificación y el proyecto que se desarrollará en él antes de conceder la hipoteca. Además, las condiciones variarán según el tipo de suelo que se desee adquirir.
Tipos de terrenos y su financiación
Antes de solicitar una hipoteca para un terreno, es crucial conocer las diferencias entre los tipos de parcelas y cómo afecta su categoría a la financiación.
Terrenos urbanos
Los terrenos urbanos son aquellos que ya están habilitados para la construcción y cuentan con acceso a servicios básicos como agua, electricidad y alcantarillado.
La financiación para estos terrenos suele ser más accesible, ya que representan un menor riesgo para las entidades financieras. En algunos casos, los bancos pueden ofrecer hasta el 70% del valor de compra o de tasación del terreno, especialmente si tienes un proyecto de construcción asociado.
Terrenos rústicos
Los terrenos rústicos están destinados principalmente a actividades agrícolas, ganaderas o forestales. La financiación de estos terrenos es más compleja, ya que las entidades bancarias consideran que tienen un menor valor de reventa y una menor probabilidad de desarrollo urbanístico.
En general, la hipoteca para terrenos rústicos tiene condiciones más estrictas y un porcentaje de financiación más bajo, que rara vez supera el 50% del valor de tasación.
Requisitos para obtener una hipoteca para terreno
Para acceder a una hipoteca para la compra de un terreno, las entidades financieras exigen una serie de requisitos que pueden variar según el banco. Sin embargo, los principales aspectos que se toman en cuenta incluyen:
- Situación financiera del solicitante: se evaluará tu estabilidad laboral, ingresos y nivel de endeudamiento.
- Tipo de terreno: como mencionamos antes, los terrenos urbanos tienen más opciones de financiación que los rústicos.
- Proyecto de construcción: algunos bancos solo conceden hipotecas si hay un plan de edificación definido.
- Aportación inicial: la mayoría de las entidades requieren una entrada de al menos el 30-50% del valor del terreno.
- Tasación del terreno: un tasador independiente determinará el valor del suelo, lo que influirá en el monto financiable.
Proceso de solicitud de una hipoteca para comprar un terreno
Obtener una hipoteca para terreno implica seguir una serie de pasos, que van desde la presentación de documentación hasta la firma ante notario.
Respecto a los documentos que debes aportar para solicitar un préstamo hipotecario para terreno, estos son:
- Información sobre el terreno: tipo de terreno, ubicación, estado actual, si tiene alguna carga o los servicios básicos que exige.
- DNI o NIF tuyo o si lo harás con dos titulares, de ambos.
- Comprobante de los ingresos mensuales y estado de la cuenta bancaria en los últimos meses.
- IRPF de los últimos años.
- Copia de las escrituras.
- Comprobante que verifique que el terreno está libre de cargas.
- Fotocopia de la declaración de patrimonio.
Evaluación del terreno por el banco
El banco, como lo indica la Orden ECO/805/2003 del BOE (1) , realizará un estudio de viabilidad sobre el terreno, evaluando su ubicación, tipo de suelo y posibilidades de construcción. Esta evaluación influirá en la aprobación de la hipoteca y en las condiciones ofrecidas.
Alternativas a la hipoteca para terreno
Si no cumples con los requisitos o prefieres explorar otras opciones, existen alternativas viables para financiar la compra de un terreno.
Préstamos personales para comprar un terreno
Los préstamos personales pueden ser una solución si el monto a financiar no es demasiado alto. Sin embargo, suelen tener tipos de interés más elevados y plazos de amortización más cortos.
A continuación te dejo una tabla con los mejores créditos personales que puedes adquirir para comprar una parcela y también te invito a leer sus características aquí, en nuestro artículo especializado.
| Marca | TAE | Comisión de apertura | Importe disponible | Plazo máximo devolución | Producto | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Revolut | 3,54% | Sin comisión | De 2.000 a 30.000€ | Hasta 8 años |  | |
| Bankinter | 4,54% | Sin comisión | De 4.000 a 30.000€ | Hasta 10 años | | |
| Banco Santander | 5,53% | 1% | De 6.000 a 100.000€ | Hasta 7 años | | |
| Cofidis | 5,58% | Sin comisión | De 6.000 a 60.000€ | Hasta 8 años | | |
| Deutsche Bank | 5,63% | Sin comisión | De 3.000 a 40.000€ | Hasta 8 años | |
Hipoteca autopromotor
Si planeas construir una vivienda en el terreno, puedes optar por una hipoteca autopromotor, que financia tanto la compra del suelo como la edificación.
Si bien entidades como Banco Santander, BBVA y Banco Sabadell ofrecen este tipo de hipotecas para autopromotor solo Bankinter te muestra las condiciones antes de solicitarlo. Te dejo sus dos hipotecas para que compares.
Preguntas frecuentes sobre la hipoteca para terreno
¿Se puede construir inmediatamente tras comprar el terreno?
Depende del tipo de suelo y de los permisos municipales. En terrenos urbanos, suele ser posible construir tras la compra, mientras que en terrenos rústicos pueden existir restricciones.
¿Se puede hipotecar un terreno?
No existen hipotecas para terreno. Lo que hay que solicitar al banco es un préstamo para financiar una parcela o terreno. Este terreno puede utilizarse posteriormente para construir una casa, casas prefabricadas, cultivos, etc.
¿Es posible financiar el 100% del terreno?
No es habitual que los bancos financien el 100% del valor del terreno. Lo más común es que financien entre el 50% y el 70%, dependiendo del tipo de suelo y del perfil del solicitante.
- BOE. Normas de valoración de bienes inmuebles y de determinados derechos para ciertas finalidades financieras. BOE, .https://www.boe.es/buscar/pdf/2003/BOE-A-2003-7253-consolidado.pdf
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