Cómo negociar la hipoteca con el banco y conseguir mejores condiciones

Cómo negociar una hipoteca con el banco

Una hipoteca es un producto que se puede negociar, no es monolítico e inamovible. Las condiciones de las hipotecas que aparecen en la página web de los bancos se pueden utilizar como referencia, pero no son definitivas, ya que hay muchas variables. Por ejemplo, se tiene en cuenta la solvencia del cliente: cuanta mayor solvencia demuestre un cliente, menor riesgo de impago asumirá el banco y este ofrecerá unas condiciones más favorables para el cliente.

Hay muchas más, pero esa es esencial. Te dejamos una pequeña guía de los pasos que debes seguir para negociar con los bancos en busca de la mejor hipoteca posible:

1. Haz una comparación de las hipotecas de todos los bancosEn este punto, lo mejor es utilizar un comparador de internet donde se muestren las características principales resumidas de los principales bancos. Así te puedes hacer una idea de cómo está el mercado.
2. Ponte en contacto con los bancos de las hipotecas más interesantesComo decíamos antes, las condiciones que se pueden consultar en la web no son definitivas pero te puedes hacer una idea de dónde puedes conseguir mejores condiciones. Entra en la web del banco, utiliza su simulador de hipotecas y facilita tus datos. Ellos se pondrán en contacto contigo.
3. Espera a que te llamen y te hagan una oferta personalizadaRepite el paso anterior con tantos bancos como creas conveniente. Recibe la oferta personalizada de cada banco.
4. Hazles saber que estás comparando hipotecas en varios bancoCuando recibas la llamada, hazles saber que estás comparando hipotecas de varios bancos para que perciban esa competencia y te puedan ofrecer mejores condiciones.
5. Finalmente, compara todas las ofertas y quédate con la mejorUna vez hagas el ejercicio de comparación, tan solo te queda contactar de nuevo con el banco y decirle que quieres firmar la hipoteca con ellos.

¿Qué aspectos se pueden negociar en una hipoteca?

Si tienes un buen perfil económico y los bancos detectan que eres un cliente solvente, estarán más abiertos a negociar ciertas condiciones. Entre los aspectos que se pueden negociar en una hipoteca destacan los siguientes:

• Tipo de interés de la hipoteca : es el principal aspecto a negociar, conseguir una TAE más barata. Si has consultado varios bancos y tienes alguna oferta vinculante de hipoteca será más sencillo convencer a los otros bancos para que te hagan una rebaja.
• Diferencial de la hipoteca : si te decantas por una hipoteca a tipo variable contará con esta característica (porcentaje fijo que se le suma al euríbor). Tu objetivo será reducir al máximo el diferencial.
• Financiación máxima de la hipoteca: es otro de los grandes aspectos a negociar en la hipoteca. Sobre todo cuando no dispones de ahorros suficientes (se estima que se necesitan ahorros en torno al 30% de la vivienda) para afrontar los gastos de compraventa y el porcentaje que no te financia el banco. Será necesario demostrar gran solvencia económica o incluso aportar un aval para conseguir una hipoteca sin entrada.
• Productos vinculados a la hipoteca: aunque por Ley estos productos no son obligatorios para que te concedan la hipoteca, a veces te puede interesar contratar por ejemplo un seguro de hogar con el banco. Hacerlo suele llevar asociado una rebaja en el tipo de interés, igual que si acceder a contratar ciertos productos.
• Comisiones de la hipoteca : puedes intentar que te quiten o reduzcan las comisiones asociadas a la hipoteca. Estas suelen ser las de apertura y amortización anticipada o total.

Cómo negociar con el banco si ya tienes contratada la hipoteca

A la hora de renegociar la hipoteca, los usuarios tienen la opción de la novación y de la subrogación. Se trata de dos procedimientos diferentes pero que, en ambos casos, permiten modificar diferentes condiciones.

• Novación hipotecaria. Negociación con el mismo banco para cambiar condiciones:
  • Se trata de una operación que se realiza con el mismo banco con el que se tiene contratada la hipoteca.
  • Solo será necesario ponerse en contacto con el banco y negociar la cláusula o condición que se quiere modificar.
  • Se puede variar desde el tipo de interés o el importe de los mismos, hasta el propio plazo de amortización.
  • En algunas ocasiones habrá que pagar comisiones por realizar estos cambios.
• Subrogación hipotecaria : cambiar la hipoteca hacia otro banco para mejorar condiciones:
  • En esta operación debe variar la persona hipotecada o la entidad financiera que ofrece la hipoteca. La más habitual es la segunda opción.
  • También habrá una mejora de una o varias de las condiciones firmadas por la primera entidad.
  • Se trata de un proceso más complejo que la novación.
  • Debes ponerte en contacto con la nueva entidad para la negociación. Siempre se recomienda informar a la entidad de origen, ya que deben hacer una oferta que mejore las condiciones de la hipoteca firmada.
  • Si la entidad con la que tienes contratada la hipoteca mejora las condiciones ofrecidas por la segunda entidad, puedes quedarte con esta opción, pero nada te obliga a hacerlo.
  • Siempre será necesaria una escritura pública, aunque ya se hubiese hecho anteriormente.