Seguro de vida hipoteca | ¿Es obligatorio? ¿Cuándo merece la pena?

¿Es obligatorio el seguro de vida en una hipoteca?

El seguro de vida no es obligatorio en una hipoteca. Con ello, es un producto que suelen ofrecer los bancos cuando conceden un préstamo para comprar una vivienda con condiciones favorables para mejorar los intereses de tu préstamo.

Igualmente, tampoco es obligatorio que contrates una póliza de vida para tu hipoteca con una entidad aseguradora al uso. Vincular este producto al crédito de tu domicilio es algo voluntario y, bajo mi punto de vista, recomendable.

¿Es recomendable contratar el seguro de vida para hipoteca con el banco?

En lo que se refiere al seguro de vida vinculado a la hipoteca, las pólizas de los bancos suelen ser peores que las que te ofrecen las aseguradoras. El principal motivo es que tienen una peor relación calidad-precio que los productos de entidades especializadas.

Por contrapartida, la contratación de un seguro de vida vinculado a una hipoteca con un banco suele reportarte ventajas en tu préstamo. Es uno de los reclamos que suelen utilizar para que te quedes con su póliza.

Entonces... ¿Merece la pena contratar el seguro de vida para la hipoteca con el banco?. La respuesta es: depende de cada caso. Te expongo en cuáles es preferible que optes por una u otra opción.

• Ahorrar a largo plazo: si lo que pretendes es simplemente ahorrar un buen dinero, habitualmente será preferible que optes por los productos de los bancos. Al contratarlos, bajarán los intereses de tu crédito y pagarás menos por el préstamo de tu vivienda.
• Obtener buenas coberturas y precio: las aseguradoras ofrecen coberturas más amplias, con mejores condiciones y a cambio de un precio más competitivo. Gracias a esto también podrás ahorrar un dinero, ya que es muy probable que encuentres un presupuesto mejor para este producto que el que te ofrecerá el banco.

Tipos de seguros de vida para hipotecas

Existen dos tipos de seguros de vida hipotecarios en función al capital asegurado. Te explico a continuación sus características.

• De capital constante: es el más similar a una póliza de vida al uso, ya que desde un principio se firma un capital a garantizar. En caso de fallecimiento, la aseguradora cubrirá la deuda pendiente de la hipoteca y el dinero sobrante irá para los beneficiarios designados.
• De capital decreciente: la prima (mensual, trimestral, semestral o anual) se ajusta con el paso del tiempo, ya que la deuda pendiente va siendo menor paulatinamente. En caso de muerte del tomador, la aseguradora cubrirá la deuda pendiente, pero no dará ningún capital a los seres queridos. El único 'beneficiario' en este caso, es la entidad prestamista.

Desde mi punto de vista, siempre recomendaré los planes de capital constante. Aunque los decrecientes ajustan a la baja su prima cuanto menos deuda queda pendiente, también lo hacen a la alza por el mayor riesgo de fallecimiento a medida que el asegurado es más mayor.

Otro punto a favor de este tipo de póliza es que no solo cubre la deuda pendiente, sino que deja un capital a tus seres queridos. Esto puede ayudarles a mantener el mismo nivel de vida durante un tiempo y afrontar los costes que tengan que asumir.

Cómo funciona el seguro de vida e hipoteca

El funcionamiento del seguro de vida para hipoteca es muy sencillo: la aseguradora se hace cargo del pago del restante de la hipoteca si fallece el asegurado. Es decir, la compañía de seguros asume el rol que hasta su fallecimiento tenía el asegurado.

Ten en cuenta que al contratar esta póliza de vida tienes que designar a los beneficiarios del seguro de vida. En este tipo de seguros de vida puedes designar al banco o, por ejemplo, a tu pareja.

Te presento un ejemplo de una póliza de vida e hipoteca de capital creciente: si el crédito es de 150.000€ y falleces cuando quedan 80.000€ por pagar, la aseguradora se hará cargo de los 80.000€ y se los pagará al banco. Después, tu beneficiario recibirá los 70.000€ restantes.

Una ventaja de poner a la compañía de seguros como primera beneficiaria es que si pusieras a una persona, ésta tendría que pagar el Impuesto de Sucesiones del seguro de vida sobre los 150.000€ de la hipoteca y hacerse cargo del pago al banco. Sin embargo, si designas a esa persona como segundo beneficiario solo tendrá que pagar esta tasa sobre la cantidad que reciba sin tener que hacerse cargo de la hipoteca.

¿Qué cubre el seguro vida e hipoteca?

El seguro de vida vinculado a la hipoteca cubre principalmente ante dos situaciones: fallecimiento e invalidez. De esta manera, el tomador se asegura que si deja de ingresar dinero, habrá alguien que se encargue de pagar la hipoteca. Sin embargo, si el propietario prescinde de contratarla, entonces serán sus herederos quienes tendrán que responder por él y pagar de su bolsillo el resto de la hipoteca.

Si prefieres evitar que tus herederos se enfrenten al pago de la hipoteca cuando fallezcas, es muy recomendable que contrates un seguro de vida. Si lo haces, el seguro de vida cubre la hipoteca al completo y tus herederos no tendrán que encargarse de nada.