Cuadros de amortización de préstamos: aprende paso a paso cómo se hacen

¿Qué es un cuadro de amortización de préstamos?

El cuadro de amortización de un préstamo es una tabla en la que se desgranan todos los detalles sobre la devolución y pago del mismo. Se elabora con las tres variables que afectan a todo préstamo (tipo de interés aplicado, plazo de devolución e importe solicitado), y te permite ver de un vistazo lo siguiente:

• Número de cuotas e importe de cada una de ellas
• Capital amortizado en cada mensualidad
• Intereses pagados con cada cuota
• Capital pendiente

De este modo, puedes conocer, si nada cambia, cuánto pagarás en cada cuota hasta el vencimiento del crédito. Si realizases, por ejemplo, una amortización anticipada del préstamo, deberás rehacer la tabla de amortización en base a lo que te quede por devolver.

¿Cómo calcular un cuadro de amortización de un préstamo?

Para poder hacer la tabla de amortización de tu préstamo debes conocer primero cuál es la cuota mensual que vas a pagar por él. Y con ella podrás calcular cómo varían el capital amortizado y los intereses de cada una.

A continuación te voy a explicar de forma bastante resumida cómo hacer los cálculos para obtener cada uno de los elementos que conforman el cuadro de amortización de un préstamo. Si estás interesado en conocer en detalle dichos cálculos y de dónde salen ciertas variables, te recomiendo que eches un vistazo al siguiente artículo, en el que lo trato en profundidad:

Cálculo de los intereses de un préstamo: fórmula y cómo aplicar

Para los cálculos voy a utilizar el siguiente ejemplo: un préstamo de 5.000€ al 5% TIN a devolver en seis meses. Se va a utilizar el sistema de amortización francés, ya que es el más habitual en España (la cuota es constante, y lo que varía es la proporción de capital e intereses que pagas en cada una).

1. Calcula la cuota mensual Aplica la siguiente fórmula Cuota = Ci/((1-(1+i)^-n)/i), donde "Ci" es el capital inicial, "i" es el tipo de interés mensual (en este ejemplo, divide 0,05 entre 12) y "n" es el número de meses: 5.000 / ((1 - (1 + 0,05 / 12) ^ -6) / (0,05 / 12) = 845,53€
2. Calcula los intereses pagados en la cuota Multiplica el capital vivo por el TIN mensual: 5.000 * 0,05 / 12 = 20,83€
3. Calcula el capital amortizado Resta de la cuota la parte de los intereses: 845,53 - 20,83 = 824,70€
4. Calcula el nuevo capital vivo Resta al capital pendiente de amortizar utilizado en los primeros cálculos el resultado del paso anterior: 5.000 - 824,70 = 4.175,30€
5. Repite los pasos 2 a 4 En este ejemplo, deberás hacerlo cinco veces más, ya que son solo seis cuotas.

Hacer un cuadro de amortización en Excel

Como ves, aunque en teoría elaborar un cuadro de amortización es algo relativamente sencillo, hacer los cálculos a mano puede ser un verdadero dolor de cabeza, ya que implica realizar operaciones complejas como potencias. Utilizar una calculadora es prácticamente imperativo, pero hay una forma mucho más sencilla: utilizar una hoja de cálculo, como Microsoft Excel o Google Spreadsheets.

Excel, así como Spreadsheets, tiene una fórmula con la que te ahorrarás todos estos cálculos: =PAGO(tasa; nper; va). Tan solo deberás introducir las tres variables: "tasa" es el TIN mensual (recuerda, el porcentaje de tipo de interés dividido entre 12), "nper" es el número de meses que vas a estar pagando el préstamo, y "va" es el capital inicial.

Esta fórmula da como resultado la cuota mensual del crédito, por lo que con si aplicas el resto de cálculos que te expliqué en el apartado anterior podrás conocer las otras variables de todo cuadro de amortización: los intereses pagados en la cuota, el capital amortizado y el capital vivo pendiente de devolución.

Coloca los resultados en una fila y en la siguiente haz lo propio para el segundo mes. Si vinculas los cálculos entre sí podrás arrastrar las filas hacia abajo para completar de golpe cuantos meses dure el préstamo.

Aplicación para calcular el cuadro de amortización de un préstamo

Hay una tercera forma, todavía más fácil que las que ya has visto, y son los simuladores de cuadros de amortización de préstamos. Mi favorito es el simulador del Banco de España, ya que es tan sencillo de utilizar como completo.

Basta con que introduzcas las tres variables conocidas (capital inicial, tipo de interés y plazos) para que te muestre cuánto pagarás de cuota mensual. Si pulsas en "Ver detalles", te mostrará cuánto pagarás de intereses, y tendrás acceso a las herramientas avanzadas, localizadas en los botones de la parte inferior.

De ellos, el que te interesa es el segundo, con un icono que recuerda a una tabla de hoja de cálculo (o a una hoja de un calendario), ya que te mostrará el cuadro de amortización al completo. Si quieres, puedes descargarte los datos en formato .xls, para llevártelo a Excel o Spreadsheets.

Si lo prefieres, el Banco de España ha lanzado una aplicación para smartphones y tablets con la que puedes hacer estas cuentas y muchas más. Te dejo los enlaces para Android e iOS a continuación

Descargar Simuladores Banco de España

Tipos de tablas de amortización

Existen tres tipos de préstamo diferentes, en función de cómo devuelvas el capital y pagues los intereses. El tipo de amortización más utilizado y conocido en nuestro país es el francés, pero hay más, fundamentalmente el sistema alemán y el sistema americano.

El sistema de amortización francés implica pagar una cuota estable mes tras mes (a excepción de la última mensualidad, la cual acostumbra a ser un poco inferior). En cada cuota pagarás unos pocos menos intereses que en la anterior.

El sistema de amortización alemán es decreciente: cada cuota es algo menor que la anterior, y lo que permanece estable es el capital amortizado cada mes. Los intereses también se reducen con cada cuota.

Por último, el sistema de amortización americano es creciente, porque las primeras cuotas se componen solo de intereses, y en la última se paga de golpe todo el capital (junto a los intereses).

Nuestra opinión experta

Tu banco no te dará a elegir el sistema de amortización que prefieras, pero está bien conocer que existen otros tipos. El sistema francés te garantiza pagar lo mismo de principio a fin, con el alemán pagarás una cuota cada vez menor, y el americano está pensado para empresas, pues exige un desembolso descomunal en la última cuota.

Laura BurónRedactora Jefe

Para que lo visualices, te voy a comparar los cuadros de amortización de un préstamo de 5.000€ al 5% de interés, a devolver en seis meses, en función de cada uno de estos tipos: