Finanzas

¿Se puede anular un préstamo firmado? 3 formas de hacerlo

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Última actualización: 17 de abril de 2024
Juan Ribón
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En pocas palabras

Si tienes un préstamo firmado y quieres cancelarlo, has de saber que puedes hacerlo. Hay muchos supuestos en los que esto es posible, pero en definitiva solo hay dos maneras de cancelar un préstamo: desistir de él o pagarlo, porque ya tienes el dinero o porque vas a unir varios préstamos en uno. Eso sí, lo más probable es que, sea cual sea el motivo para anular un préstamo y la forma de llevarlo a cabo, tengas que compensar a la entidad con la que lo suscribiste.

¿Se puede cancelar un préstamo?

Es posible cancelar un préstamo en determinadas circunstancias. Hay, básicamente, tres motivos que te pueden llevar a querer anular un préstamo ya firmado:

  1. El préstamo ya no te interesa.
  2. Tienes el dinero para devolverlo antes de tiempo.
  3. Tienes varios préstamos y quieres juntarlos en uno para pagar menos.

Todas estas razones (y cualquier otra que se te ocurra) te pueden llevar a querer cancelar un préstamo antes de la fecha de vencimiento que aparece en el contrato firmado. En principio, el banco o entidad financiera con el que lo suscribiste no se podría negar, pero lo más seguro es que debas pagar algún tipo de indemnización por ello. A fin de cuentas, le vas a privar de cobrar los intereses.

¿Es rentable cancelar, por el motivo que sea, de forma anticipada un préstamo? Por lo general, . Cuanto antes te lo quites de encima, menos intereses pagarás al prestamista, y, por lo general, sigue compensando a pesar de las comisiones. De todos modos, lo mejor es que antes de tomar una decisión, eches cuentas y determines tú mismo si te sale renta o no cancelar antes de tiempo tu préstamo.


Formas para anular un préstamo

Los motivos para querer cancelar un préstamo son muchos y variados, pero se pueden resumir en tres grandes grupos: el préstamo no te interesa, tienes el dinero para devolverlo o quieres juntar en uno solo varios préstamos que tienes firmados.

Pero, independientemente del motivo, las formas de cancelar un contrato son esencialmente tres: el desistimiento de contrato, la amortización anticipada y la reunificación de deudas. Te las explicamos a continuación.


Anular préstamo firmado por desistimiento de contrato

Si has contratado un préstamo, pero dentro de los primeros 14 días naturales desde la firma del contrato determinas que no te interesa (porque, por ejemplo, has encontrado otro con mejores condiciones, o porque ya no lo necesitas), puedes hacer uso del derecho de desistimiento de contrato, un derecho contemplado por la Ley 16/2011, de Contratos de Préstamo al Consumo (1) .

Para poder acogerte a este derecho, debes comunicarle a la entidad que actúa como prestamista, dentro de los primeros 14 días naturales desde la firma del contrato, tu intención de dejar sin efecto el mismo. No tienes que justificar tus motivos, y no puedes ser penalizado por ello.

Esto quiere decir que esta forma de anular un préstamo está libre de comisiones, pero eso no supone que esté libre de costes. Es decir, no solo tendrás que devolver el importe íntegro del préstamo, sino también los intereses devengados hasta el momento.

Veámoslo con un ejemplo

Supongamos que solicitaste un préstamo de 10.000€, al 4,5% de interés, a devolver en dos años. Pero, tras firmar, encontraste otro con mejores condiciones. Si te acoges al derecho de desistimiento, deberás devolver los 10.000 euros, pero también la parte proporcional a los intereses. Como la cuota sería de 436,48€, y el primer mes esta incluía el pago de 37,50€ en concepto de intereses, pagarías como máximo unos 17€ por este motivo (cantidad que será menor cuantos menos días de los 14 naturales consumas).

¿Cómo calcular los intereses de un préstamo?

El proceso para cancelar un préstamo por desistimiento de contrato es el siguiente:

  1. Comunícale tu intención al banco Recuerda que esto debe hacerse en los primeros 14 días naturales desde la firma del contrato. Hacerlo a posteriori no te permitirá acogerte a este derecho.
  2. Deja constancia de tu decisión Si es posible, que quede por escrito, firmado y sellado por el banco o entidad financiera, que solicitaste el derecho de desistimiento.
  3. Devuelve el préstamo Dispones de 30 días naturales para reintegrar el importe total del préstamo que recibiste, así como los intereses devengados hasta la fecha de desistimiento.
  4. Solicita el justificante de nulidad Pide al banco o prestamista que te haga un justificante, por escrito, que certifique que el préstamo ha quedado formalmente anulado.

Amortización anticipada de un préstamo

Si suscribiste un préstamo, pero pasado un tiempo te encuentras con la capacidad económica suficiente para devolver todo lo que te queda por pagar, puedes cancelarlo mediante una amortización anticipada. Esto es posible también para quitarte de golpe parte del préstamo y reducir o bien el plazo, o bien la cuota.

Para poder realizar una amortización anticipada del préstamo has de tener disponible el dinero para devolver parte o todo lo que queda por pagar. Esto, además, probablemente te suponga el pago de una comisión por amortización anticipada, la cual se encuentra regulada por el artículo 30 de la citada Ley de contratos de crédito al consumo (2) :

  • Será del 1% del capital devuelto si queda más de un año hasta la fecha de vencimiento.
  • Será del 0,5% del capital devuelto si queda menos de un año hasta su vencimiento.
Veámoslo con un ejemplo

Por ejemplo, supongamos que contrataste un préstamo de 30.000 euros, a ocho años, al 7,5% de interés. Pasados tres años, con algo más de 20.700 euros todavía por devolver, has recibido una pequeña inyección económica, y decides amortizar anticipadamente 6.000€. Como todavía quedan cinco años hasta la fecha de vencimiento, deberás pagar una comisión de 60€, pero a cambio solo te restarán por pagar 14.700 euros.

¿Cuáles son las comisiones más habituales de un préstamo?

Con una amortización total quedará saldado por completo el préstamo, mientras que con una parcial es posible reducir o bien la cuota o bien el plazo de devolución. Lo más recomendable en este caso es siempre reducir el plazo, porque cuanto menos se tarde en devolver un préstamo, menos dinero se pagará como intereses, pero pagar una cuota menor puede ser de ayuda en caso de estar al límite de la capacidad de endeudamiento ( no se recomienda destinar más del 40% de los ingresos al pago de deudas (3) ).

Veámoslo con un ejemplo

Siguiendo con el ejemplo anterior, tras amortizar parcialmente el préstamo tienes dos opciones: reducir la cuota o reducir el periodo de vencimiento. Si optas por lo primero, pagarás durante los cinco años que te restan una cuota de 296,29€; si optas por lo segundo, seguirás pagando los 416,52€ que estabas pagando de cuota, pero solo lo tendrás que hacer durante algo más de tres años. Si no hubieras amortizado parcialmente el préstamo pagarías en total 39.985,44 euros, mientras que esa cantidad se verá reducida a 33.050,84€ (si reduces cuota) o 32.030,79€ (si acortas los plazos).

Para realizar una amortización, total o parcial, de un préstamo has de seguir estos pasos:

  1. Contacta con el banco Debes informar de que tienes intención de realizar una amortización del préstamo suscrito con la entidad.
  2. Transfiere los fondos Tu entidad te informará de cómo proceder, pero básicamente deberás ingresarle el dinero que vayas a amortizar, junto a la comisión asociada a esta operación.
  3. Solicita un justificante En caso de que la amortización fuera total, pide a la entidad financiera que deje constancia por escrito de que el préstamo ha sido formalmente cancelado.

Préstamo de reunificación de deudas

Si no tienes uno, sino varios préstamos contratados, es posible que hayas oído hablar de la reunificación de deudas. Se trata de un mecanismo que te permite unir varios préstamos en uno, para disponer de condiciones de devolución más favorables que por separado.

De este modo pasarás de pagar varias cuotas mensuales a solo una. Y como puedes negociar un nuevo plazo de vencimiento, es posible que la nueva cuota sea menor a la suma de todas las anteriores, ya que además podrás acogerte a condiciones más favorables, como un tipo de interés menor.

Para reunificar tus deudas deberás cancelar todos tus préstamos vigentes. Sin embargo, en este caso el proceso es algo diferente:

  1. Analiza tu situación financiera Por lo general, siempre se sale ganando con una reunificación de deudas, pero es posible que no lo necesites. Comprueba si tu capacidad de endeudamiento cumple con las recomendaciones del Banco de España (no dedicar más del 40% de los ingresos al pago de deudas).
  2. Compara ofertas de refinanciación de deudas Si todos tus préstamos están en una misma entidad, contacta con ella y proponle una reunificación de deudas; en caso contrario, estudia aquellas ofertas destinadas a este objeto y elige la que mejor se adapte a tus necesidades.
  3. La entidad del nuevo préstamo se encargará de todo Aunque es posible que te toque hacerlo "a mano" (siendo tú quien, con el dinero del nuevo préstamo, anule uno a uno todos los anteriores), lo más habitual a día de hoy es que sea la nueva entidad con la que has suscrito el préstamo de reunificación de deudas la que se encargue de cancelarlos. Lógicamente, si tenías todos tus préstamos en una entidad y es esta misma la que los ha reunificado, no deberías tener que hacer nada.
  4. Pide los justificantes de cancelación Se ocupe tu banco o hagas tú la reunificación, recuerda pedir los justificantes firmados por la entidad con la que tenías contratados los préstamos ya fusionados que acrediten que estás libre de deudas con ella.

Pedir un préstamo para cancelar otro

Se puede cancelar un préstamo con el importe obtenido al pedir uno nuevo, pero te desaconsejamos llevar a cabo esta operación, ya que por lo general es muy poco rentable. Pedir un préstamo para cancelar otro supone el pago de dos comisiones: la de apertura del nuevo y la de cancelación por amortización total del que se va a cancelar.

Para que esto sea rentable, las condiciones del nuevo préstamo han de ser mucho mejores que las del que se quiere cancelar, y además debes tener la solvencia económica suficiente para poder asumir el pago de dos cuotas.

Esto es debido a que aunque vayas a destinar uno para pagar otro, eso no será tenido en cuenta durante el análisis de riesgos de la entidad a la que se lo pidas, solo mirará si la suma de ambas cuotas supera o no tu capacidad de endeudamiento.


Cancelar un préstamo entre familiares

Una circunstancia particular son los préstamos entre familiares o entre particulares. Suelen tener condiciones muy ventajosas, como un tipo de interés bajísimo, incluso del 0%. A fin de cuentas, es un familiar o amigo el que presta el dinero a quien lo necesita.

En estos casos, es posible que deudor y acreedor lleguen a un acuerdo para la cancelación de la deuda. Este pacto entre deudor y acreedor también puede ocurrir en caso de concurso de acreedores, o si el prestatario ha solicitado la dación en pago.

Si un préstamo privado o entre familiares sin intereses se cancela, ya sea porque se ha terminado de pagar o porque se ha devuelto de manera anticipada, el prestatario (quien recibió el préstamo) debe comunicarlo con un documento privado de cancelación, acompañado del modelo 600, el cual debió ser presentado al momento de formalizar el préstamo.

Es muy importante formalizar debidamente este tipo de préstamos entre familiares o amigos, sin intereses, ya que en caso contrario Hacienda entenderá que se trata de una donación, algo que sí está sujeto a tributación, a diferencia del préstamo familiar.


Cómo calcular la cancelación de un préstamo personal

Por lo general, cuanto antes te quites de encima un préstamo, más barato te saldrá, porque pagarás menos intereses aunque te toque pagar una comisión por amortización anticipada.

No hay un momento óptimo, sino que lo mejor es que lo hagas lo más pronto posible, porque si te fijas en el cuadro de amortización del préstamo que se te proporcionó al solicitarlo (o que tú mismo elaboraste), en las primeras cuotas pagarás una mayor proporción de intereses que en las últimas, porque así funciona el sistema de amortización francés, que es el que se utiliza en España al hablar de préstamos.

Para calcular el importe de la cancelación de un préstamo necesitas saber dos variables: cuánto te queda por devolver y cuánto tiempo te queda por seguir pagándolo. Por ley, si al préstamo le queda más de un año hasta el vencimiento, debes abonar al prestamista el 1% del importe que devuelvas anticipadamente, y si el préstamo entró en su último año, la comisión será del 0,5%.

Veámoslo con un ejemplo

Supongamos que solicitas un préstamo de 15.000€, al 6,5% de interés, con un plazo de devolución de 8 años. Eso te supondrá pagar una cuota mensual de 200,79€, durante 96 meses.

Si lo devuelves mes a mes, sin amortizaciones anticipadas, acabarás pagando 4.276,23€ de intereses. Pero, ¿te compensaría cancelarlo anticipadamente? Sin duda, aunque te quedase mucho por pagar.

Supongamos que al cabo de tres años, con cinco por amortizar, has conseguido ahorrar lo suficiente para pagar los 10.262,40€ que te quedan por pagar. Has pagado 7.228,44€, de los cuales 2.490,86€ han sido de intereses, más de la mitad sin haber llegado al ecuador del préstamo (¿ves por qué es importante devolverlo lo antes posible?).

Si realizas una amortización anticipada, tu banco te cobrará como máximo el 1% de esos 10.262,40€ que te quedan por devolver. Es decir, 102,62€, bastante menos que los 1.785,32€ que hubieras pagado de intereses. Si hubieras terminado de pagar en ocho años el préstamo habrías devuelto al banco en total 19.276,23€; con una amortización anticipada al tercer año, habrás devuelto solo 17.593,48€ y te habrás ahorrado casi 2.000€ de intereses.

¿Hay préstamos sin comisión por cancelación anticipada?

La comisión por amortización anticipada, parcial o total, es la forma que tienen los bancos de compensar los intereses que no va a cobrar. Está regulada por ley, y por tanto las entidades financieras pueden elegir en qué porcentaje aplicarla, dentro de unos máximos (el 1% si queda más de un año y el 0,5% en caso contrario).

No es habitual, pero es posible encontrar algún banco que directamente no aplique esta comisión, lo que hace que sus préstamos sean tremendamente interesantes, sobre todo si se combinan con un tipo de interés atractivo (lo ideal es que esté por debajo de la media, de acuerdo a las estadísticas del Banco de España (4) ). Algunas de estas entidades son Revolut, ING, Bank Norwegian o ABANCA.

Lo ideal es que el préstamo que elijas no tenga tampoco comisión de estudio o apertura.


Preguntas frecuentes sobre anular un préstamo firmado

¿Se puede anular un préstamo por defunción?

Si fallece el prestatario, sus familiares y herederos podrán cancelar el crédito que tuviera pendiente de devolución sin ninguna responsabilidad. Tan solo habrá que acreditar el motivo, generalmente presentando el acta de defunción. Recuerda que un préstamo es, en esencia, una deuda, y que estas también se heredan, por lo que su satisfacción pasa a ser responsabilidad de los herederos del difunto.

¿Se puede cancelar un préstamo ICO?

Los préstamos ICO no son préstamos corrientes. Tienen condiciones especiales, marcadas por el Estado, pero concedidos y aprobados por las entidades financieras que colaboran con el ICO. Por lo general, es posible cancelar un préstamo ICO de forma anticipada, de acuerdo a las fechas y términos que se hubieran acordado con la entidad financiera a la que se solicitó.

¿Se puede cancelar un micropréstamo?

Un micropréstamo, por lo general, se ha de devolver en el plazo de unos pocos días, pero podrás acogerte al derecho de desistimiento siempre y cuando lo hagas en tiempo y forma. Si no quieres cancelarlo, sino devolverlo antes de la fecha de vencimiento, deberás fijarte a ver si el contrato contempla esa posibilidad.

¿Se puede negar mi banco a cancelar mi préstamo?

El banco no puede negarse a cancelar tus préstamos, tanto si lo haces acogiéndote al derecho de desistimiento, como si lo haces por los otros cauces. Seguramente le siente mal el tener que conformarse con la comisión por amortización anticipada en lugar de los intereses, pero no puede negarse siempre y cuando tú obres correctamente, de acuerdo a la ley y conforme esté estipulado en el contrato que firmasteis.

¿Se puede anular la financiación de un coche?

Si compras un coche a través de un concesionario, muy probablemente lo hagas de manera financiada. Es decir, pagarás una cuota entrada, una serie de cuotas mensuales durante un número determinado de años, y finalmente una cuota de salida. No deja de ser una suerte de préstamo, por lo que puedes acogerte al derecho de desistimiento en los primeros 14 días desde su contratación. Si, superado ese corto plazo, quieres cancelarlo, deberás hacer una amortización anticipada, cuyas condiciones estarán contempladas por la financiera. En caso de cancelarlo por no poder pagarlo, entre otras penalizaciones probablemente debas devolver el vehículo.

¿Puedo cancelar un préstamo si no puedo pagarlo?

Si no puedes devolver un préstamo, te enfrentarás a una de las situaciones más peliagudas que, financieramente hablando, podrás afrontar. Porque es harto improbable que el prestamista se apiade de ti y te condone la deuda, ni te permita anular el préstamo sin más. Si no puedes pagar un préstamo no podrás cancelarlo, y tu mejor baza será renegociar su devolución con la entidad con la que lo firmaste. Es posible que te de un periodo de carencia, durante el que solo devolverás el capital prestado y no los intereses, o que te permita alargar el plazo para reducir la cuota. Si incurres en un impago del préstamo, es posible que el préstamo quede anulado, pero porque el acreedor inicie acciones legales para el cobro de la deuda.

Fuentes del artículo
  1. Ley 16/2011, de XXIV de junio, de contratos de crédito al consumo, Ley 16/2011, 68179 (2011). https://www.boe.es/eli/es/l/2011/06/24/16/con
  2. Ley 16/2011 (Art. 30), de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, Ley 16/2011, 68179 (2011). https://www.boe.es/eli/es/l/2011/06/24/16/con#a30
  3. Banco de España. (s.f.). Capacidad de endeudamiento. Consultado en https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/podemosayudarte/consultasreclama/consultasreclama/?producto=/webcb/ServiciosProductosBancarios/Financiacion/Hipotecas#collapse-045abd07929df510VgnVCM10000064de14acRCRD:~:text=Capacidad%20de%20endeudamiento
  4. Banco de España. (2023). Tipos de interés (TAE y TEDR) de nuevas operaciones - Préstamos y créditos a hogares e ISFLSH y sociedades no financieras. https://www.bde.es/webbe/es/estadisticas/compartido/datos/pdf/a1903.pdf
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Juan RibónRoams
Actualizado por Juan Ribón

Juan es licenciado en Publicidad y Relaciones Públicas por la Universidad de Valladolid. Cuenta con más de seis años de experiencia escribiendo en medios online. Apasionado de los temas de actualidad, sus conocimientos y saber hacer dan respuesta a las preocupaciones sobre cuestiones financieras en Roams.

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Editado y revisado por Nadia Pérez
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