Traspasar un plan de pensiones: cómo hacerlo, cuánto tarda y qué bonificación te dan

Qué es traspasar un plan de pensiones

Traspasar un plan de pensiones es mover tu saldo a otro plan, de la misma entidad o de otra, sin cobrarlo. No es un rescate, porque el dinero pasa directamente de un plan a otro y no tributa en el IRPF. Puedes mover todo el saldo o solo una parte, según el Reglamento de planes y fondos de pensiones. Es la forma de pasar tu plan de pensiones a otro con mejores condiciones.

Las aportaciones que hiciste hasta el 31 de diciembre de 2006 conservan, al traspasarlas, el derecho a la reducción del 40% al rescatar el plan en forma de capital.

El plan que dejas es el plan de origen y el que recibe el dinero, el plan de destino. La entidad no puede cobrarte gastos ni penalizaciones por mover tus derechos consolidados. Si una bonificación te obliga a quedarte años, es una condición de esa oferta, no un coste del traspaso.

Cómo traspasar un plan de pensiones de un banco a otro, paso a paso

Para cambiar tu plan de pensiones de banco lo pides siempre en la entidad de destino. Tú firmas la solicitud y autorizas a esa entidad a reclamar el traspaso a la de origen, como indica el artículo 50.4 del Reglamento. No tienes que avisar a tu banco actual ni pedirle permiso.

1. Elige el plan de destino: compara la comisión de gestión, la política de inversión y la rentabilidad de los planes de pensiones. La comisión es lo que más pesa a largo plazo.
2. Pide el traspaso en la entidad de destino: firma la solicitud e indica el plan de origen (entidad, nombre del plan y número de contrato) y si el traspaso es total o parcial. Si es parcial, di también qué importe mueves.
3. La entidad de destino lo reclama a la de origen: tiene 2 días hábiles para hacerlo. La gestora de origen dispone de 5 días hábiles desde que lo recibe para ordenar la transferencia, que ejecuta la entidad depositaria.
4. Comprueba que ha llegado todo: el saldo que entra debe coincidir con el que salió. Si hay bonificación, apunta cuándo te la abonan y hasta qué fecha debes mantener el plan.

Nuestra opinión experta

Pide siempre el traspaso en la entidad de destino y no rescates el plan para volver a ingresar el dinero en otro sitio: rescatar no es traspasar y tiene coste fiscal. Antes de firmar, mira si el plan que dejas tiene una bonificación con permanencia sin cumplir, porque salir antes puede costarte parte de lo cobrado.

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Pablo VegaExperto en Finanzas y Banca

Bonificaciones por traspasar un plan de pensiones en 2026

Las bonificaciones por traspasar un plan de pensiones son abonos en efectivo con los que las entidades atraen el saldo de otras. Se calculan sobre el importe que traes y siempre exigen permanencia: te comprometes a no mover ni rescatar el plan durante varios años y, si lo haces antes, puedes perder parte de la bonificación. Esta tabla reúne las campañas vigentes en 2026 de las siete entidades que las publican en su web.

¿Hay bonificación por traspasar a ING en 2026?

ING no publica una bonificación por traspasar tu plan de pensiones a ING. Lo que muestra en su web para 2026 es un 3% por abrir su plan de pensiones Plan Naranja con una aportación de entre 100€ y 1.500€. Vale para planes contratados del 01/04/2026 al 31/12/2026 y solo si no tienes ya un Plan Naranja.

La web no dice que esa oferta se aplique a traspasos, así que no la damos por buena. Si piensas mover tu plan a ING por ese 3%, pídeles por escrito que te confirmen si te lo abonarían.

Cuándo compensa aceptar una bonificación y cuándo no

Una bonificación compensa cuando la comisión del plan de destino no se come el regalo. Calcula las dos cosas en euros y durante todos los años de permanencia.

Con 30.000€ y una bonificación del 4%, te abonan 1.200€ brutos, unos 972€ netos tras la retención del 19%. Si el plan de destino cobra un 1,5% de comisión anual y el tuyo un 0,7%, pagas 240€ más cada año. En 8 años son 1.920€, casi el doble que la bonificación, sin contar la rentabilidad de cada plan.

Para situar tu plan, según un cálculo propio con los datos de comisiones que publica la DGSFP, los planes individuales cobran una media del 1,09% anual de gestión. El 63% cobra un 1% o más y solo 93 de 795 planes cobran un 0,5% o menos. El Reglamento fija en el artículo 84 un tope del 1,5% para la mayoría de planes.

Suele compensar si ya pagas una comisión alta, el plan de destino cobra igual o menos y puedes dejar el dinero quieto toda la permanencia. No compensa si el destino es más caro o si puedes mover o rescatar el plan antes de que acabe la permanencia, porque tendrías que devolver parte de la bonificación.

Y si lo que buscas no es una bonificación sino una forma concreta de invertir, también puedes traspasar a planes de gestoras independientes como Magallanes, Horos, Panza Capital, Azvalor o Cobas. Los planes de Magallanes, Horos y Panza Capital figuran en la DGSFP con Caser Pensiones como gestora. Como con cualquier destino, compara su comisión antes de firmar.

Nuestra opinión experta

Una permanencia larga solo compensa si puedes dejar el plan quieto todos los años y el destino no cobra más comisión que el tuyo. Compara la bonificación neta con la comisión extra de cada año. Si puedes necesitar el dinero antes, elige un tramo corto, como los 4 o 5 años de Sabadell, BBVA, CaixaBank o Santander.

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Pablo VegaExperto en Finanzas y Banca

Cómo tributa la bonificación por traspaso

El traspaso no tributa, pero la bonificación sí. La entidad te la abona aplicando una retención del 19%, según el artículo 90 del Reglamento del IRPF, y la trata como rendimiento del capital mobiliario; Bankinter lo indica así en las condiciones de su campaña. Cobras, por tanto, el importe neto.

Con una bonificación del 4% sobre 30.000€, la entidad te abona 1.200€ brutos, retiene 228€ y te ingresa 972€.

La retención es un pago a cuenta. En la declaración, la bonificación se suma a tus ingresos y puede salirte a pagar o a devolver algo más, según tu situación.

La bonificación se declara en el año en que te la abonan, no en el del traspaso, porque los rendimientos del capital se imputan al año en que son exigibles. Si te la abonan en febrero de 2027, irá a la renta de 2027, que presentas en 2028.

Qué planes de pensiones se pueden traspasar

Un plan individual se puede traspasar cuando quieras. Con el resto, depende de la modalidad:

• Planes de empleo: los planes de pensiones de empleo solo se pueden mover si dejas de trabajar para la empresa que los promueve y las especificaciones del plan lo permiten, o si el plan termina. El destino puede ser otro plan de pensiones, también individual, un PPA o un PPSE, según el artículo 35.3 del Reglamento.
• Planes de autónomos (PPES): los PPES de los planes de pensiones para autónomos son del sistema de empleo y siguen esa misma regla.
• Planes garantizados: mover un plan de pensiones garantizado depende de las condiciones de garantía de cada plan. Comprueba antes de pedir el traspaso si puedes hacerlo sin perder la garantía.
• Planes con bonificación activa: se pueden traspasar, pero si no has cumplido la permanencia pactada la entidad puede reclamarte parte de la bonificación. Mira las bases de tu campaña antes de firmar.

¿Se puede traspasar un plan de pensiones a otra persona?

No. Los derechos solo se pueden integrar en el plan de quien tiene la condición de partícipe, tomador o asegurado, según el artículo 50.3 del Reglamento. Cada persona mueve sus propios derechos, así que no puedes traspasar tu plan a nombre de otra persona.

¿Se puede traspasar un plan de pensiones a un PIAS o a un PPA?

Un plan de pensiones no se puede traspasar a un PIAS. La disposición adicional sexta del texto refundido de la Ley de planes y fondos de pensiones solo permite mover derechos entre planes de pensiones, PPA y PPSE, y el PIAS no figura entre ellos.

Con un PPA sí se puede, y en los dos sentidos, tanto de un plan de pensiones a un PPA como de un PPA a un plan de pensiones.

Traspaso en situaciones especiales

Puedes traspasar un plan aunque estés jubilado, tengas el saldo embargado o quieras mover solo una parte. Cada caso tiene sus matices.

¿Se puede traspasar un plan de pensiones estando jubilado?

Sí. Los beneficiarios pueden movilizar sus derechos económicos aunque ya estén cobrando, siempre que las condiciones de garantía y aseguramiento de la prestación lo permitan y que las especificaciones del plan no lo excluyan, según el artículo 50.2 del Reglamento. CaixaBank lo confirma en su web y dice que se puede traspasar incluso si ya se está cobrando el plan.

Si cobras en forma de renta, pregunta a tu entidad si tu prestación admite el traspaso.

Traspaso de un plan embargado

El saldo de un plan de pensiones no se puede embargar mientras no se cause la prestación ni se den los supuestos de liquidez, como la enfermedad grave, el desempleo de larga duración o las aportaciones con 10 años, según el artículo 8.8 del texto refundido. Traspasarlo no es rescatarlo. Si te llega una orden de embargo, te explicamos qué ocurre en qué pasa si tu plan de pensiones está embargado.

Traspaso de un plan heredado

Cuando el titular fallece, sus beneficiarios cobran la prestación de fallecimiento que prevea el plan. No es un traspaso, porque el dinero no pasa de un plan a otro, sino que se paga a los beneficiarios designados.

Traspaso parcial

Puedes mover solo una parte del saldo y dejar el resto donde está. Al pedirlo debes indicar si mueves aportaciones anteriores o posteriores al 1 de enero de 2007. Si no lo indicas, el traspaso se reparte de forma proporcional entre unas y otras, según los artículos 10 bis y 50.4 del Reglamento. Piénsalo antes de firmar, porque las anteriores a 2007 conservan la reducción del 40% al rescatar en capital.

Si buscas una bonificación, comprueba también que el importe que mueves llega al mínimo de la campaña, como los 4.000€ de Sabadell.

Cuánto tarda un traspaso de plan de pensiones: plazos legales

Un traspaso entre gestoras distintas tarda 7 días hábiles como máximo hasta que la gestora de origen ordena la transferencia: 2 para que la entidad de destino lo pida y 5 para que la de origen dé la orden, que luego ejecuta la depositaria. Si origen y destino son la misma gestora, el plazo máximo es de 3 días hábiles. Lo fija el artículo 50 del Reglamento de planes y fondos de pensiones.

Si el traspaso se retrasa, puedes reclamar. Las reclamaciones de los partícipes contra gestoras y depositarias las resuelve el defensor del partícipe, que debe responder en menos de dos meses, según el artículo 49 del Reglamento. Guarda el justificante de la fecha en que firmaste la solicitud: de ahí empieza a contar el primer plazo.

Ventajas y desventajas del traspaso de un plan de pensiones

Traspasar es gratis y no tributa, pero una bonificación te ata durante años. Estas son las ventajas y los inconvenientes.

Ventajas

• Sin coste fiscal: el traspaso no tributa en el IRPF y puedes mover todo el saldo o solo una parte.
• Sin gastos ni penalizaciones: la entidad no puede cobrarte por movilizar tus derechos consolidados.
• Mejores condiciones: puedes pasarte a un plan con menos comisión, mejor política de inversión o un servicio que te convenza más.
• Bonificaciones: en 2026 las campañas van del 1% al 7% del importe traspasado.

Inconvenientes

• Permanencia: las bonificaciones exigen mantener el plan entre 4 y unos 10 años, y salir antes puede costarte parte del importe cobrado.
• La bonificación tributa: llega con una retención del 19% y se suma a tus ingresos del año.
• Restricciones según el plan: los planes de empleo y los garantizados tienen reglas propias que limitan cuándo y cómo moverlos.