Mejores hipotecas sin vinculaciones fijas y variables | Julio 2025
Una hipoteca sin vinculación es la que no requiere que contrates productos adicionales con el banco (seguros, domiciliaciones...). No puede obligarte a contratar nada con él para concederte la hipoteca (salvo abrir una cuenta donde pasarte las cuotas), pero puede tentarte a hacerlo con rebajas en el TIN. Estas son las mejores hipotecas sin gastos añadidos:
- La mejor de tipo fijo: Hipoteca Fija de MyInvestor
- La mejor de tipo variable: Hipoteca Freedom Variable de Mediolanum
- La mejor de tipo mixto: Hipoteca Pibank Mixta de Pibank
1. La mejor de tipo fijo: Hipoteca Fija de MyInvestor - 2. La mejor de tipo variable: Hipoteca Freedom Variable de
Mediolanum
- 3. La mejor de tipo mixto: Hipoteca Pibank Mixta
- Recomendaciones para elegir la mejor hipoteca sin vinculaciones
- Requisitos de una hipoteca sin vinculaciones
- Hipoteca sin vinculaciones: ventajas y desventajas
1. La mejor de tipo fijo: Hipoteca Fija de MyInvestor
La hipoteca Hipoteca Fija de MyInvestor no te pide nada a cambio de concederte el préstamo a un buen interés. Este préstamo hipotecario te permite financiar tu vivienda hasta el 80% y tendrás 30 años para devolver el dinero.
Solo tiene un gran inconveniente, el titular o los titulares tienen que demostrar ingresos mensuales de al menos 4.000€/mes.
| ✅ Lo mejor | ❌ Lo peor |
|---|---|
| La tasación corre a cargo de la entidad si contratas con ella | Solo puedes tramitarla online |
| Sin comisión de apertura | Si quieres amortizar totalmente la hipoteca, tendrás que pagar una comisión |
La Hipoteca Fija de MyInvestor solo puede contratarse online y ofrece una TAE interesante, pero el requisito de tener ingresos de, al menos, 4.000 euros, puede que deje fuera a muchos compradores, sobre todo, si van a iniciar la compra en solitario.
2. La mejor de tipo variable: Hipoteca Freedom Variable de Mediolanum
Esta hipoteca de Mediolanum tiene un TIN realmente interesante el primer añoy te permite rebajar un -0,70% TIN con 2 productos, aunque la nómina deberá estar por encima de los 3.000€/mes.
Ademá, puedes decidir pagar en un plazo de 30 años con una financiación máxima del 80% del valor de la vivienda.
| ✅ Lo mejor | ❌ Lo peor |
|---|---|
| Con la nómina y el seguro de vida puedes bonificar el 0,70% del TIN | Tiene una comisión de apertura del 1% |
| Buenas condiciones el primer año | Los ingresos mínimos están al alcance de muy pocos |
Que solo tengas que asociar dos productos a esta hipoteca de Mediolanum es todo un punto a favor, pero que necesites 3.000€ mensuales puede ser un handicap para quienes comprar el piso en solitario. Además, la comisión del 1% por la apertura también supone un gasto adicional importante.
3. La mejor de tipo mixto: Hipoteca Pibank Mixta
Las hipotecas a tipo mixto son las más demandadas en estos tiempos de inestabilidad económica, ya que aportan seguridad durante un tiempo prudencial a la espera de que el euríbor se sosiegue. Y la mejor sin vinculación de ningún tipo, ni opción a bonificaciones, es la de Pibank.
Esta hipoteca te da cuatro años a tipo fijo, y hasta 31 más, para un máximo de 35, a tipo variable. Esa larga duración es una de sus virtudes, unida a un diferencial muy bajo, el mejor que puedes encontrar sin vinculación alguna. Y, además, Pibank asume la tasación si firmas la hipoteca.
| ✅ Lo mejor | ❌ Lo peor |
|---|---|
| Buen TIN en el periodo fijo y un diferencial excelente en el variable | El periodo fijo se antoja un tanto corto, quizá insuficiente para ver volver al euríbor a niveles razonables |
| Se puede contratar hasta a 35 años, cinco más de lo habitual | No se puede pedir para comprar segundas viviendas |
| Pibank te devuelve la tasación si firmas la hipoteca | - |
La hipoteca mixta de Pibank es muy buena, pero a menos que el euríbor baje rápidamente te interesa más una con un plazo a tipo fijo más largo que solo cuatro años. Si el de esta fuera un poco más largo y mantuviera el TIN y el diferencial en los valores actuales, probablemente estaríamos ante la mejor hipoteca mixta, con y sin vinculaciones.
Esta hipoteca es la mejor entre las mixtas que no dan opción a bonificación, pero dado que dichas rebajas del tipo de interés son opcionales, es perfectamente posible que contrates una que las tenga aunque no las apliques. Si optases por eso, la mejor mixta sin vinculación sería la de Open Bank a 5 años fijos.
Recomendaciones para elegir la mejor hipoteca sin vinculaciones
Que estas hipotecas no tengan vinculaciones no significa que tengas que bajar la guardia frente al resto de sus características. Para elegir la mejor hipoteca debes fijarte, principalmente, en si de verdad te sale a cuenta renunciar a la bonificación de la vinculación.
Recuerda que al firmar una hipoteca deberás contratar, por ley, un seguro de daños (1) , que no es más que un seguro de hogar muy básico. Puedes contratar el que quieras, con quien quieras, pero asegúrate de que lo que te ahorras con respecto al que te ofrecerá el banco es mayor que el ahorro con la bonificación.
Supongamos que firmas una hipoteca de 120.000€, a 25 años, con un tipo de interés fijo del 3,50%. El banco te ofrece un seguro de hogar por 200€ al año a cambio de rebajar el TIN en una décima, lo que te ahorrará pagar 2.000€ en intereses.
El coste del seguro en esos 25 años será de 5.000€, por lo que la hipoteca bonificada te saldrá 3.000€ más cara que sin bonificar. Por tanto, si no quieres vincularte con el banco deberás encontrar un seguro de daños con un coste anual inferior a 120€ para que te sea rentable.
¿Qué vinculaciones hay en una hipoteca?
La mayoría de entidades bancarias ofrecen a los clientes productos adicionales para rebajar la cuota de la hipoteca. Las principales vinculaciones en una hipoteca son:
- Seguros: de hogar y vida, principalmente. También son habituales los de protección de pagos o salud.
- Domiciliación de nómina: independientemente de que se exijan unos ingresos mínimos, llevarlos al banco que te dará la hipoteca suele recompensarse.
- Planes de pensiones o fondos de inversión: por lo general, con la condición de hacer unas aportaciones anuales mínimas.
- Otras vinculaciones: contratación y uso de tarjetas, domiciliación de recibos o disponer de una mínima certificación energética en la vivienda, por ejemplo.
Sin embargo, hay que tener en cuenta que todas estas vinculaciones con el banco son opcionales y en ningún caso pueden ser un requisito indispensable para que se te conceda la hipoteca. Recuerda que el único seguro obligatorio de una hipoteca es el de daños, y que no tienes por qué contratarlo con el banco, según se establece en la nueva Ley Hipotecaria.
¿Hipoteca con o sin vinculaciones?
Contratando servicios adicionales con el banco obtendrás mejores condiciones en cuanto a comisiones o intereses, pero estos productos tienen un coste adicional, y no siempre tienen relación alguna con la hipoteca o la vivienda.
Sin embargo, debes tener muy claro que hoy en día podemos contratar cualquier hipoteca sin vinculación y que aunque los bancos te ofrezcan productos adicionales, no pueden obligarte a contratarlos como condición, según se establece en el artículo 17 de nueva Ley Hipotecaria (2) .
No se puede afirmar si son mejores las hipotecas con o sin vinculaciones. Es importante que, como cliente, tengas claro qué productos adicionales quieres contratar y hacer cuentas sobre cómo te quedaría una hipoteca bonificada respecto a una sin vinculaciones. Siempre es recomendable echar un vistazo a las mejores hipotecas del mercado antes de decidir.
Lo normal es que toda bonificación salga a cuenta, pero en concreto las que se dan por domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar son las más rentables, la primera por comodidad, y la segunda porque un seguro de daños básico vas a tener que contratar quieras o no, y es posible que el banco te ofrezca uno más completo por un precio similar.
Calcula como quedaría un seguro de hogar o vida a través de una aseguradora
Requisitos de una hipoteca sin vinculaciones
Aunque una hipoteca sin vinculaciones te da más libertad, tendrás que cumplir con los requisitos convencionales de una hipoteca a la hora de contratarla:
- Tener suficiente dinero ahorrado, ya que el banco no te financiará la totalidad de tu nueva vivienda. Aunque haya hipotecas sin entrada, lo habitual es que solo financie el 80% del coste de la casa, debiendo salir de tu bolsillo el 20%, más los gastos (otro 15%).
- Disponer de suficientes ingresos para poder hacer frente a los pagos de la hipoteca. Además, el banco valorará de manera muy positiva que tengas un trabajo estable.
- Tener un buen historial crediticio. Para ello es fundamental que tu nombre no aparezca en las listas de morosos, como ASNEF o similares.
Hipoteca sin vinculaciones: ventajas y desventajas
Las hipotecas sin vinculaciones, como todos los productos y servicios bancarios, tienen sus puntos positivos y sus desventajas. Los desgranamos a continuación.
Ventajas:
- Más libertad: al tener menos vinculaciones con el banco tendrás más margen a la hora de contratar los productos que más te convengan y no las que te obligue el banco.
- Mejores condiciones: al no tener que contratar servicios extra sin relación con la hipoteca, sobre todo aquellos que no necesites, puedes ahorrarte un buen dinero, ya que no tendrás que pagar por ellos.
Desventajas:
- Más comisiones e intereses: el no contratar productos y servicios implica renunciar a rebajas del tipo de interés, por lo que estas hipotecas sin vinculación son algo más caras.
- Tendrás que buscar el seguro de daños u hogar personalmente: si rechazas la oferta del banco en este sentido, tendrás que buscar tú el seguro de daños para la vivienda, lo que implica una nueva sesión de búsqueda y comparación.
- Real Decreto 716/2009 (Art. 10), de XXIV de abril, por el que se desarrollan determinados aspectos de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del mercado hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, Real Decreto 716/2009, 38490 (2009). https://www.boe.es/eli/es/rd/2009/04/24/716/con#a10
- Ley 5/2019 (Art. 17), de XV de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, Ley 5/2019, 26329 (2019). https://www.boe.es/eli/es/l/2019/03/15/5/con#ar-17
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