Hipotecas al 90%: ¿qué son y cómo conseguir una?
Las hipotecas 90% se han convertido en una opción ideal si quieres financiar la compra de tu vivienda sin contar con ahorros suficientes. Aunque no todas las entidades bancarias ofrecen este tipo de préstamos, son una alternativa interesante si cuentas con el perfil adecuado o recurres a un broker hipotecario que facilite la negociación.
¿Qué es una hipoteca 90?
Una hipoteca al 90% es un préstamo hipotecario que permite financiar hasta el 90% del valor de tasación o compraventa de una vivienda. Esto la convierte en una opción interesante para quienes cuentan con ahorros limitados, ya que solo deben aportar el 10% restante más los gastos asociados.
A diferencia de las hipotecas tradicionales, que suelen financiar hasta el 80%, este tipo de hipoteca ofrece mayor flexibilidad. Es ideal cuando puedes cubrir una parte del costo de la vivienda pero necesitas más apoyo financiero para comprar tu vivienda.
Las hipotecas al 90% suelen estar dirigidas a perfiles con ingresos estables y capacidad de pago demostrada. Algunos bancos ofrecen esta financiación extendida si se cumplen ciertos requisitos específicos, como condiciones laborales sólidas o aportes iniciales complementarios.
Requisitos para conseguir una hipoteca al 90 por ciento
Para obtener una hipoteca al 90%, es fundamental cumplir con una serie de requisitos que garanticen al banco tu solvencia, dado el mayor riesgo que asumen al financiar un porcentaje elevado del valor del inmueble. A continuación, te presento los criterios más comunes:
- Trabajo estable y buenos ingresos: los bancos te exigen tener un empleo estable, preferiblemente con contrato indefinido, y un nivel de ingresos que te permita asumir cómodamente las cuotas de la hipoteca. Normalmente, se evalúa que el pago mensual no supere el 35% de los ingresos totales del hogar.
- Nivel de endeudamiento bajo: es imprescindible que tengas pocas o ninguna deuda activa. Además, haber mantenido un buen historial de pagos y no estar incluido en listas de morosidad, como ASNEF, es clave para la aprobación.
- Ahorros disponibles: aunque este tipo de hipoteca cubre hasta el 90% del valor de la vivienda, el banco valora positivamente que cuentes con ahorros para cubrir los gastos asociados a la compraventa, que suelen oscilar entre el 10% y el 15% del precio total.
- Historial financiero sólido: un historial crediticio saludable, sin incidencias de impago, aumenta significativamente las posibilidades de aprobación. En algunos casos, los bancos pueden solicitar avales o garantías adicionales para asegurar el préstamo.
- Edad y relación con el banco: los bancos también consideran factores como tu edad y tu relación previa con la entidad. Tener una cuenta activa con ellos desde hace tiempo puede facilitar el proceso, ya que les permite evaluar con mayor precisión tu estabilidad financiera.
Cumplir con estos requisitos no garantiza automáticamente la aprobación, ya que cada entidad bancaria puede añadir condiciones específicas según sus políticas internas. Es recomendable buscar asesoramiento para encontrar la hipoteca que mejor se adapte a tus necesidades y usar el comparador de hipotecas de Roams para mirar cuál es la que más se adapta a tu perfil.
Bancos que ofrecen hipotecas al 90 por ciento
Varias entidades bancarias destacan por ofrecer opciones de hipotecas al 90%. A continuación, analizo las ofertas más destacadas del mercado a tipo fijo, variable y mixto, evaluando aspectos clave como las condiciones, el porcentaje de financiación y los beneficios adicionales.
Bancos con hipotecas al 90% a tipo fijo
Hay hipotecas que llegan al 100%, como por ejemplo la Hipoteca Joven Fija de Banco Santander, con una TAE del 3,59% y hasta 30 años para devolver el dinero prestado.
Entre las hipotecas fijas también sobresalen la Hipoteca Joven Naranja Fija de ING con su TAE del 4,08% y la Hipoteca Joven Vamos a tipo fijo de Ibercaja con su TAE del 4,25% que te permiten financiar hasta el 95% del valor de la vivienda que anhelas.
| Marca | Coste total hipoteca | TAE | TIN | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima | Producto | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Banco Santander | 180.628,71€ | 3,59% bonificado | 2,55% 6 meses, 2,85% bonificado | Hasta 95% | Hasta 30 años | -1,10% TIN con 8 productos |  | |
| ING | 189.848,84€ | 4,08% bonificado | 3,25% bonificado | Hasta 100% | Hasta 25 años | -0,50% TIN con 3 productos | | |
| Ibercaja | 192.225,71€ | 4,25% bonificado | 2,75% primer año, 3,23% bonificado | Hasta 95% | Hasta 25 años | -1,00% TIN con 6 productos | |
Bancos con hipotecas al 90% a tipo variable
Si prefieres un préstamo hipotecario a tipo variable, ING lidera el mercado con su Hipoteca Joven Naranja Variable, al ofrecer hasta el 100%. En este caso, puedes elegir entre la oferta más "común" con la que vas a pagar tres años a tipo fijo y el resto con una TAE del -0,50% TIN con 3 productos.
Si buscas otra opción, la mejor hipoteca variable que te da al menos un 90% es la Hipoteca Variable Joven 90 de Bankinter, con la que puedes bonificar hasta -1,30% TIN con 4 productos.
| Marca | Coste total hipoteca | TAE | TIN | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima | Producto | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| ING | 178.999,99€ | 3,50% bonificado | 1,90% 3 años, euríbor + 0,69% después | Hasta 100% | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos | | |
| Bankinter | 181.751,03€ | 3,66% bonificado | 2,35% primer año, euríbor + 0,80% después | Hasta 90% | Hasta 40 años | -1,30% TIN con 4 productos | | |
| Banco Santander | 187.199,38€ | 3,94% bonificado | 1,84% 6 meses, euríbor + 1,14% después | Hasta 95% | Hasta 30 años | -1,10% TIN con 8 productos | |
Bancos con hipotecas al 90% a tipo mixto
Si quieres una hipoteca a tipo mixto, hay una amplia oferta en el mercado. En este caso, la mejor opción está con las hipotecas mixtas de ING, ya que podrás conseguir el 100% y elegir el tipo fijo: a 10, 15 o 20 años con una TAE del 3,70%.
Si quieres mirar otra entidad, Caixa Popular, con su Hipoteca Bonificada Premium Mixta, también te presta todo el dinero con una TAE del 3,69%.
| Marca | Coste total hipoteca | TAE | TIN | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima | Producto | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| ING | 180.286,78€ | 3,52% bonificado | 2,20% 5 años, euríbor + 0,79% después | Hasta 100% | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos | | |
| Caixa Popular | 182.328,47€ | 3,69% bonificado | 2,45% primer año, 3,20% 3 años euríbor + 1,05% después | Hasta 100% | Hasta 35 años | -1,20% TIN con 7 productos | | |
| Ibercaja | 186.934,51€ | 3,85% bonificado | 1,75% 5 años, euríbor + 1,13% después | Hasta 95% | Hasta 25 años | -1,00% TIN con 6 productos | |
Claves para conseguir una hipoteca al 90% de financiación
Obtener una hipoteca al 90% de financiación puede ser un reto, pero existen estrategias efectivas para aumentar tus posibilidades. A continuación, te explico las 6 claves más importantes para lograrlo:
- Demuestra un perfil financiero sólido: los bancos valoran tu estabilidad económica. Asegúrate de mantener un nivel de endeudamiento bajo (menos del 35% de tus ingresos), tener un historial de pagos impecable y demostrar ingresos estables, preferiblemente con un contrato indefinido.
- Considera el aval del ICO o ayudas para jóvenes: si tienes menos de 35 años o cargas familiares, puedes beneficiarte del aval del ICO para hipotecas o de ayudas específicas de algunas comunidades autónomas, que te permitirán financiar hasta el 20% adicional que no cubren los bancos.
- Recurre a un broker: los brokers especializados en hipotecas pueden ayudarte a negociar las mejores condiciones con las entidades bancarias. Su experiencia puede ser clave para conseguir una hipoteca al 90% en las mejores condiciones posibles.
- Explora la compra de inmuebles bancarios: muchas entidades financieras ofrecen hipotecas al 90% o incluso al 100% si compras una de las propiedades que tienen en su cartera. Esta puede ser una excelente opción si buscas maximizar tu financiación.
- Negocia el tipo de interés y las comisiones: busca un tipo de interés que se adapte a tu perfil, ya sea fijo o variable, y negocia para reducir o eliminar comisiones innecesarias. Evalúa también los productos adicionales que te ofrezca el banco para determinar si realmente compensan.
- Elige un banco adecuado: selecciona una entidad que ofrezca hipotecas al 90% y evalúa si sus servicios se ajustan a tus necesidades.
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