Hipoteca del 100% más gastos: condiciones y cómo conseguirla

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Última actualización: 11 de abril de 2024
Juan Ribón
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En pocas palabras

Es posible pedir hipotecas que cubran el 100% del valor de la vivienda y, además, los gastos . Pero si ya es difícil contratar algo por encima del 80%, estas hipotecas del 100% más gastos son un producto al alcance de muy pocos. Dado su elevado riesgo, los bancos que las ofrecen imponen a sus clientes unas condiciones muy duras, que solo una minoría pueden asumir.

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¿Qué es una hipoteca del 100% más gastos?

Una hipoteca del 100% más gastos es aquella que no solo cubre el importe total de la vivienda a adquirir , sino que también incluye los gastos que corresponden al cliente en el proceso de compraventa de la vivienda (es decir, la provisión de fondos ).

Se diferencia de las hipotecas del 100% "tradicionales" en que también incluyen ese extra que el cliente debe asumir cuando compra una casa: la tasación del inmueble , los impuestos, etc.

Se trata de un producto hipotecario al alcance de muy pocos , ya que el banco, para prestar no ya el valor íntegro de la vivienda, sino también la provisión de fondos , tiene que asegurarse de alguna manera que el cliente se lo devolverá.

Las condiciones para acceder a esta clase de préstamo serán aún más duras que las de una hipoteca al 100% normal, para la cual hay que tener un perfil económico excelente .

A día de hoy, no hay bancos que financien sin negociar más del 100% de la vivienda . Para lograrlo será necesario o bien un aval , o bien recurrir a la doble garantía hipotecaria .

Hipotecas del 110% de financiación

Estas hipotecas del 100% más gastos en ocasiones se denominan como hipotecas del 110% , porque suelen financiar un 10% por encima del valor de tasación de la vivienda, que es a lo que suele equivaler la provisión de fondos .

Lo habitual es que el banco solo ofrezca hipotecas por el 80% del valor de la casa , lo que hace que el cliente tenga que aportar de su bolsillo el 20% restante para poder comprar la casa. Pero, además, como tiene que correr con los gastos de compraventa y tasación , esa cifra se calcula en torno al 30% .


Bancos que ofrecen hipotecas del 100% más gastos

En estos momentos no hay ningún banco que ofrezca hipotecas del 100% más gastos , pero eso no quiere decir que sea imposible conseguir una. Es, eso sí, todavía más difícil que cuando las ofertaban, en los viejos tiempos de bonanza inmobiliaria.

Ni siquiera es probable que esto se ofrezca sin negociar previamente al tratar de conseguir una hipoteca para uno de los pisos que son propiedad de los bancos. El 'boom inmobiliario' ha pasado y la banca hace tiempo que prefiere jugar sobre seguro.

Hipotecas al 80% de financiación o más

Una financiación del 80% del valor del inmueble es el porcentaje que suelen ofrecer las entidades financieras a quienes están interesados en adquirir una primera vivienda. Para una segunda residencia suele ser el 70% .

Ambas tienen plazos de cancelación que pueden ir en rangos de 15 a 30 años , según las condiciones de cada banco. Este es el estándar de alternativas que se ofrecen en la actualidad en el mercado español; sin embargo, hay entidades que pueden incluso financiar hasta el 95% del inmueble u ofrecer un plazo máximo de pago de hasta 40 años .

Una financiación máxima del 90% o más está sujeta a ciertos requisitos que deben cumplir los solicitantes. Si se trata de una hipoteca joven, el límite de edad es uno de los principales requerimientos. Esta suele estar dirigida a menores de 35 años .

Ya sea que optes por una hipoteca de 80% de financiación o que califiques a una del 95%, los bancos suelen dar opciones para bonificar el tipo de interés contratando otros de sus productos, lo que puede reducir el TIN hasta en poco más del 1% en el mejor de los casos. Las condiciones de cada préstamo hipotecario dependerá de la entidad que elijas para contratar tu hipoteca.

Hipotecas al 100% con brokers hipotecarios

Los brokers hipotecarios son aquellos que pueden facilitar a los usuarios el acceso a hipotecas con mayor porcentaje de financiación , incluida la del 100%, pese a lo exigente que puede ser.

Un broker ejerce como un intermediario entre un usuario y una entidad financiera y se encarga de hacer toda la negociación, por lo que si al final se llega a concretar la firma de la hipoteca, se hará acreedor a una comisión .

Algunos de los brokers hipotecarios son:

  • Finteca
  • Hipotecas Housfy
  • Hipotecas Housell
  • Helloteca
  • Trioteca

Hipotecas al 100% para funcionarios

Hay entidades bancarias -como Cajasiete (1) - que sí ofrecen hipotecas al 100% a funcionarios de la Administración Pública en condiciones más beneficiosas respecto de las convencionales debido a su estabilidad laboral.

Estas hipotecas están diseñadas específicamente para este grupo y tienen características especiales, en algunos casos, plazos más largos para la devolución o bonificaciones adicionales; sin embargo, siempre se deberá demostrar la condición de funcionario para acceder a ellas.


Alternativas a una hipoteca del 100% más gastos

Pedir una hipoteca del 100% más gastos es difícil, pero no imposible. El banco, a fin de cuentas, quiere hacer dinero con las hipotecas que concede, y hay algunas maneras de convencerle para que asuma el riesgo que supone financiar no ya el 100% del valor de tasación, sino los gastos extra que conlleva la firma de una hipoteca.

Una forma es tener suerte y encontrar un piso cuyo precio de venta esté muy por debajo del valor de tasación , ya que la hipoteca se calcula sobre esta segunda cifra, independientemente de lo que vayas a pagar por el piso.

Por eso el gran temor de todo futuro hipotecado es que ocurra todo lo contrario, que el valor de tasación sea inferior al precio de compra , lo que hará que la provisión de fondos sea mayor.

Si el valor de tasación es un 20% o más del precio de compra del inmueble, el banco técnicamente ofrecerá una hipoteca al 100% o superior , pero no suele ocurrir. Las tasaciones están muy ajustadas.

Otra manera es negociar con el banco una hipoteca al 100% , ya sea con un aval hipotecario o apelando a la doble garantía , y ampliar ese préstamo un 10% más gracias a la protección extra que le brinda al banco el contar con un respaldo en caso de impago .

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Fuentes del artículo
  1. Cajasiete. Hipotecas para Funcionarios | Cajasiete. https://www.cajasiete.com/es/hipotecas-funcionarios
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Personas que han participado en este post:

Juan Ribón
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Actualizado por Juan Ribón

Juan es licenciado en Publicidad y Relaciones Públicas por la Universidad de Valladolid. Cuenta con más de seis años de experiencia escribiendo en medios online. Apasionado de los temas de actualidad, sus conocimientos y saber hacer dan respuesta a las preocupaciones sobre cuestiones financieras en Roams.

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Editado y revisado por Nadia Pérez
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