Hipotecas al 100% más gastos: ¿qué son y cómo conseguir una?
Las hipotecas al 100% más gastos son una gran opción si quieres comprar una vivienda y no tienes ahorros. Sin embargo, su disponibilidad es limitada, ya que pocos bancos las ofrecen. Para obtener este tipo de financiación, puedes negociar con un broker hipotecario o adquirir una vivienda que pertenezca al banco. Te explico cómo conseguir una.
¿Qué es una hipoteca del 100% más gastos?
Una hipoteca del 100% más gastos es un préstamo hipotecario que, además de cubrir el valor total de la vivienda que deseas comprar, también financia los gastos asociados a la operación, como los impuestos, la tasación del inmueble, los gastos de notaría y la gestoría, entre otros.
La principal diferencia entre una hipoteca al 100% y una hipoteca al 100% más gastos radica en que la primera solo cubre el precio de la vivienda, mientras que la segunda también incluye los costos adicionales.
Sin embargo, este tipo de hipoteca es poco habitual y está destinada a perfiles con una excelente solvencia económica. Los bancos suelen exigir garantías adicionales, como un aval o una doble garantía hipotecaria, para minimizar el riesgo de impago.
Cómo conseguir una hipoteca 100x100 más gastos
Aunque obtener una hipoteca 100x100 más gastos puede ser un desafío, existen estrategias que pueden ayudarte a lograrlo o, al menos, acercarte a este objetivo. A continuación, te muestro las opciones más efectivas:
- Demostrar un perfil financiero sólido: los bancos son más propensos a ofrecer mejores condiciones si tienes altos ingresos, estabilidad laboral o un historial crediticio impecable. Contar con poca o ninguna deuda es un punto a tu favor para obtener la financiación.
- Comprar una vivienda del banco: las entidades financieras suelen ofrecer mayor financiación, incluso el 100% más gastos, para vender las viviendas de su cartera. Estas propiedades suelen ser una excelente oportunidad para quienes buscan este tipo de hipoteca.
- Aprovechar los avales del ICO para hipotecas: si tienes menos de 35 años y cumples los requisitos del Gobierno, puedes optar por un aval del ICO para hipotecas. Este apoyo puede facilitar el acceso a una hipoteca 100%, cubriendo también los gastos asociados.
- Contar con un avalista privado: si no puedes acceder a avales del ICO o ayudas gubernamentales, un avalista privado, como un familiar con solvencia económica, puede ser la clave para que el banco apruebe tu solicitud de hipoteca 100x100 más gastos.
- Recurrir a un broker hipotecario: contratar los servicios de un broker hipotecario especializado puede marcar la diferencia. Estos profesionales tienen acceso a una amplia red de entidades financieras y pueden negociar en tu nombre para conseguir una hipoteca adaptada a tus necesidades, incluso alcanzando el 100% más gastos.
- Buscar bancos con ofertas del 100%: ING ofrece hasta el 100 por ciento del valor de la vivienda con sus hipotecas. Otros bancos, como Santander, BBVA, Unicaja, Ibercaja, ABANCA, entre otros, cuentan con productos hipotecarios al 100% de financiación con avales ICO si es tu primera vivienda, eres joven o tienes menores a cargo (1) . Negociar con ellos puede ayudarte a alcanzar tu meta.
Ventajas y desventajas de una hipoteca al 100% más gastos
Aunque es una solución ideal si no cuentas con ahorros y quieres comprar un piso o un chalet, este tipo de préstamos hipotecarios también conlleva ciertos riesgos y desafíos que debes tener en cuenta antes de solicitarla. A continuación, te presento sus pros y contras:
Ventajas de una hipoteca al 100% más gastos:
- ✅ Financiación completa sin ahorros previos: este tipo de hipoteca cubre tanto el precio de la vivienda como los gastos iniciales, lo que elimina la necesidad de contar con el 30% del valor del inmueble (20% para la entrada más un 10% para gastos).
- ✅ Acceso a la propiedad sin barreras económicas iniciales: ideal si deseas comprar una vivienda pero no has podido ahorrar lo suficiente, especialmente si eres joven o tienes alguna situación económica particular.
- ✅ Mayor liquidez para otros gastos: al no tener que destinar tus ahorros a la entrada o los costos iniciales, puedes conservar tu dinero para otras prioridades, como mobiliario, reformas o emergencias.
- ✅ Posibilidad de acceder a viviendas del banco con condiciones especiales: algunas entidades financieras ofrecen este tipo de hipoteca cuando compras inmuebles de su cartera, facilitando la adquisición de una vivienda.
Desventajas de una hipoteca al 100% más gastos:
- ❌ Mayores exigencias para el cliente: los bancos imponen requisitos estrictos para este tipo de préstamos. Necesitarás un perfil financiero excelente, con ingresos elevados, estabilidad laboral y un historial crediticio impecable.
- ❌ Costes financieros más altos: al financiar más del 100% del valor del inmueble, el préstamo será mayor, lo que aumentará los intereses y, en consecuencia, el costo total del crédito hipotecario.
- ❌ Mayor riesgo de sobreendeudamiento: este tipo de financiación puede llevarte a un endeudamiento excesivo, lo que dificulta el cumplimiento de las cuotas mensuales si tu situación económica cambia.
- ❌ Escasa disponibilidad en el mercado: muy pocas entidades ofrecen hipotecas al 100% más gastos de manera estándar, y suelen exigir avales, doble garantía hipotecaria o comprar una vivienda de su cartera.
Bancos que ofrecen hipotecas del 100% más gastos
En la actualidad, las hipotecas de ING son la mejor opción para comprar tu vivienda financiando el 100% más gastos. Si tienes menos de 35 años o tienes menores a cargo, también existen varias entidades que han suscrito el contrato con el ICO y te prestan el 100x100 del préstamo hipotecario.
En la siguiente tabla te muestro las opciones más destacadas con los bancos que financian el 100 por ciento de la hipoteca más gastos:
| Banco | A tipo | Cuánto te prestan |
|---|---|---|
| ING | Fijo, variable, mixto | 100% |
| Caixa Popular | Variable, mixta, joven | 100% |
| ABANCA | Fijo, variable, mixto | 100% si tienes menos de 40 años y vives en Madrid o menos de 36 años y vives en Galicia |
| Unicaja | Fijo y variable | 100% si tienes menos de 40 años y vives en Madrid |
| Kutxabank | Variable | 100% si tienes menos de 40 años y vives en Madrid |
Hipoteca 100% más gastos de ING
El banco naranja financia hasta el 100% en hipotecas jóvenes, manteniendo condiciones similares a las generales, excepto por la edad. Puedes escoger tu préstamo hipotecario a tipo fijo, variable y mixto, con plazos flexibles.
Hipoteca 100% más gastos de Caixa Popular
Caixa Popular ofrece hasta el 100% de sus hipotecas. Puedes escoger si quieres tipo variable o mixto, o las hechas especialmente para jóvenes y sus clientes Premium. Con ellas tienes hasta 35 años para devolver el dinero y puedes contratar hasta siete productos adicionales para obtener una reducción máxima del 1,20%.
Alternativas a una hipoteca del 100% más gastos
Aunque las hipotecas al 100% más gastos pueden ser atractivas, no siempre son fáciles de conseguir. Sin embargo, existen diversas alternativas que te permitirán acceder a una vivienda sin necesidad de disponer de ahorros previos o asumir los elevados costes asociados. Aquí te presento algunas opciones a considerar:
- Negociar con avales o doble garantía: apoyarte en un avalista o una doble garantía puede convencer al banco de ofrecerte una mayor financiación.
- Comprar sobre plano: realiza pagos graduales durante la construcción, aportando el 20% inicial mientras ahorras para los gastos.
- Alquiler con opción a compra: las cuotas de alquiler se descuentan del precio final, facilitando el acceso a la vivienda con menos financiación.
- Buscar una vivienda más económica: opta por una propiedad ajustada a tus ingresos para evitar endeudarte en exceso.
- Considerar opciones regionales: algunas comunidades autónomas ofrecen ayudas o alternativas específicas para jóvenes y primeros compradores.
Preguntas habituales de las hipotecas 100 más gastos
¿Hay hipotecas del 110% de financiación?
Estas hipotecas del 100% más gastos en ocasiones se denominan como hipotecas del 110%, porque suelen financiar un 10% por encima del valor de tasación de la vivienda, que es a lo que suele equivaler la provisión de fondos.
¿Existen hipotecas al 100% para funcionarios?
Sí, hay entidades bancarias -como Cajasiete (2) o BBVA con sus préstamos hipotecarios de Convenio MUFACE- que sí ofrecen hipotecas al 100% a funcionarios de la Administración Pública en condiciones más beneficiosas respecto de las convencionales debido a su estabilidad laboral.
- Entidades Linea Avales Hipoteca Primera Vivienda. .https://www.ico.es/entidades-linea-avales-hipoteca-primera-vivienda
- Cajasiete. Hipotecas para Funcionarios | Cajasiete. https://www.cajasiete.com/es/hipotecas-funcionarios
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