Hipoteca con doble garantía: qué es y cómo funciona
La doble garantía en una hipoteca permite al cliente acceder a un crédito hipotecario aunque no disponga de los ahorros requeridos por el banco para su concesión. La Ley Hipotecaria contempla una solución para este problema: el préstamo hipotecario con doble garantía, que supone aportar otro inmueble como aval.
| Producto | Coste total hipoteca | TAE bonificado | TIN bonificado | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima | Contacto |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Hipoteca Open Fija Openbank | 178.594,26 € | 3,48 % | 3,07% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Inteligente Tipo Fijo EVO Banco | 178.764,54 € | 3,50 % | 2,90% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,40% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Fija Sabadell | 183.483,82 € | 3,75 % | 2,85% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 4 productos | |
| Hipoteca Fija Banco Santander | 187.189,97 € | 3,94 % | Los primeros 6 meses: 2,90% TIN | Después: 3,20% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,10% TIN con 8 productos | |
| Hipoteca Fija Imaginbank Imagin | 187.683,89 € | 4 % | 3,10% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,75% TIN con 3 productos |
¿Qué es la doble garantía hipotecaria?
Lo habitual al solicitar una hipoteca es que el banco financie un máximo del 80% del valor de la vivienda . El cliente debe tener unos ahorros o capacidad económica suficiente para asumir el 20% restante , más un 10% de gastos asociados . En definitiva, los bancos suelen exigir a sus clientes que puedan cubrir un 30% del valor de la vivienda .
Si el cliente no cuenta con esos ahorros, la Ley Hipotecaria contempla varias opciones para poder acceder a una hipoteca, y una de ellas es la doble garantía hipotecaria .
Esta fórmula de avalar el crédito hipotecario supone dejar en garantía otro inmueble , y de ese modo cubrir el porcentaje sobre el valor de la vivienda que el banco no presta. Hay que destacar que no se trata estrictamente de una hipoteca con aval .
El inmueble aportado como garantía puede ser del propio cliente o de un tercero , y ha de estar libre de cargas . Dependiendo del banco, puede imponer ciertas condiciones a la casa, como no estar hipotecado o tener un valor mínimo . El dueño de esta vivienda ( hipotecante no deudor ) podría perder su porcentaje del activo en caso de impago.
¿Cómo funciona la doble garantía en una hipoteca?
Si el cliente no cuenta con capital suficiente para cubrir el 20-30% del valor de la vivienda que va a adquirir (y para la que el banco le prestará en forma de hipoteca un 80% de su valor ), puede garantizar ese porcentaje restante con otro inmueble .
La vivienda que garantizará el 20% restante de la hipoteca quedará libre de cargas en primer lugar, en cuanto se paguen las cuotas que satisfagan el importe que le fue asignado.
Veámoslo con un ejemplo: un cliente solicita una hipoteca para comprar una vivienda tasada en 100.000€ . El banco le concederá un crédito de 80.000€ , pero el cliente no dispone de ahorros suficientes con los que hacer frente a los 20.000€ restantes , por lo que añade otro inmueble como garantía hipotecaria.
El cliente tendrá que pagar, por así decirlo, dos hipotecas (por un valor conjunto de 100.000€), en lugar de una de 80.000€. Los primeros 20.000€ se destinarán a pagar la doble garantía, por lo que una vez sean abonados, el segundo inmueble quedará libre de cargas .
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Ventajas de la doble garantía en una hipoteca
La principal ventaja de la doble garantía hipotecaria es el hecho de que permite a clientes sin grandes ahorros acceder a hipotecas que, de otro modo, el banco les negaría.
También puede ser provechoso el hecho de que esta clase de préstamos hipotecarios cubran el 100% del valor de la vivienda .
Desventajas de la doble garantía hipotecaria
Una hipoteca con doble garantía tiene también importantes inconvenientes y riesgos que conviene conocer antes de lanzarse a firmar una:
- Para empezar, en caso de impago el hipotecante no deudor (propietario del inmueble dejado como garantía) puede perder el porcentaje de su activo .
- Por otro lado, si el banco exige la presentación de un aval , la doble garantía añade un tercer elemento de riesgo a la ecuación.
- Supone, además, un incremento sustancial (del 20%) del importe a devolver al banco , lo que se traducirá en mayores cuotas o mayor plazo.
Diferencias entre doble garantía y aval en las hipotecas
Aunque puedan parecer lo mismo, la doble garantía y el aval no son conceptos equivalentes . La diferencia fundamental es la responsabilidad en caso de impago.
El avalista es el responsable de pagar la deuda del hipotecado en caso de impago , y para hacerlo, el banco accede a su patrimonio. Además, responderá mientras el crédito hipotecario no se haya amortizado por completo .
En el caso de la doble garantía , el riesgo es menor, porque en este caso el hipotecante no deudor (equivalente al avalista) no solo no responde con su patrimonio ante un impago (lo hace únicamente con el 20% de la vivienda dejada en garantía), sino que además lo hará hasta que se pague su porcentaje de la hipoteca (el primer 20%).
Es por eso que los bancos no aceptan que el avalista y el titular de la vivienda dejada como doble garantía sean la misma persona , en caso de requerir ambas figuras de seguridad.
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| Producto | Coste total hipoteca | TAE bonificado | TIN bonificado | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima | Contacto |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Hipoteca Inteligente Variable EVO Banco | 195.917,07 € | 4,31 % | Los primeros 2 años: 2,20% TIN | Después: Euribor + 0,48% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,40% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Open Variable Openbank | 200.643,39 € | 4,60 % | El primer año: 1,60% TIN | Después: Euribor + 0,60% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Joven Variable Cajasur | 203.594,91 € | 4,75 % | El primer año: 2,55% TIN | Después: Euribor + 0,64% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | |
| Hipoteca Joven Variable Kutxabank | 203.594,91 € | 4,75 % | El primer año: 2,55% TIN | Después: Euribor + 0,64% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | |
| Hipoteca Naranja Variable (3 años tipo fijo) ING | 208.846,17 € | 4,94 % | Los primeros 3 años: 2,90% TIN | Después: Euribor + 0,69% TIN | Hasta 80 % | Hasta 40 años | -0,50% TIN con 3 productos |
| Producto | Coste total hipoteca | TAE bonificado | TIN bonificado | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima | Contacto |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Hipoteca Open Mixta 25 Openbank | 189.971,39 € | 3,94 % | Los primeros 10 años: 2,74% TIN | Después: Euribor + 0,55% TIN | Hasta 80 % | Hasta 25 años | -0,50% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Inteligente Mixta 10 EVO Banco | 195.093,31 € | 4,15 % | Los primeros 10 años: 2,65% TIN | Después: Euribor + 0,75% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -0,40% TIN con 3 productos | |
| Hipoteca Joven Mixta 10 Cajasur | 196.409,73 € | 4,23 % | El primer año: 2,90% TIN | Los siguientes 9 años: 3,10% TIN | Después: Euribor + 0,84% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | |
| Hipoteca Joven Mixta 10 Kutxabank | 196.409,73 € | 4,23 % | El primer año: 2,90% TIN | Los siguientes 9 años: 3,10% TIN | Después: Euribor + 0,84% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | |
| Hipoteca a Tipo Mixto 20 Bankinter | 196.519,28 € | 4,40 % | Los primeros 20 años: 3,40% TIN | Después: Euribor + 0,85% TIN | Hasta 80 % | Hasta 30 años | -1,30% TIN con 4 productos |
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