Hipotecante no deudor | ¿Quién es y qué obligaciones tiene?

¿Qué es el hipotecante no deudor?

El hipotecante no deudor es la persona que pone un inmueble de su propiedad como garantía de pago para un tercero. Esta figura no contrae una deuda ni recibe dinero por el riesgo que asume.

En concreto, un hipotecante no deudor hace que otra persona pueda conseguir el 100% del préstamo hipotecario. Esto posibilita a la otra parte evitar los límites habituales que marcan los bancos: aportar un 20% del valor de la vivienda y tener una financiación al 80%.

Eso puede resultarte similar a la figura del avalista. Entonces, ¿en qué se diferencian ambas figuras? Te lo explico en el siguiente apartado.

Diferencias entre hipotecante no deudor y avalista

El hipotecante no deudor responde ante los impagos con el porcentaje de la vivienda dejada como garantía. El avalista, por su parte, lo hace con todos sus bienes, presentes y futuros.

La gran ventaja del avalista frente al hipotecante no deudor es que puede vender o hipotecar sus bienes si así lo desea, mientras que la vivienda hipotecada por el segundo no puede ser vendida mientras no se devuelva la parte del préstamo que le corresponde.

Para que tengas más claras las diferencias entre un hipotecante no deudor y un avalista, puedes echar un vistazo a la tabla que te dejo a continuación.

Hipotecante no deudor y la nueva Ley Hipotecaria

Con la nueva Ley Hipotecaria ⁽¹⁾ , el hipotecante no deudor ha recibido más protección y derechos. Estos cambios pretenden ofrecer más seguridad a esta figura, cambiando ciertos aspectos sobre sus responsabilidades que te detallo:

• Límite de responsabilidad: ahora la deuda garantizada no puede exceder el valor del bien hipotecado. Es decir, el hipotecante no deudor solo asume el riesgo que garantice lo que cuesta su inmueble.
• Más protección: si la entidad financiera quiere ejecutar la hipoteca tras un impago de la deuda, existen alternativas. Algunas de ellas son la dación en pago o la reestructuración de la deuda.
• Más información: el hipotecante no deudor puede pedir información vinculante antes de poner su inmueble como garantía. Entre los datos que puede solicitar están las condiciones del préstamo, los riesgos del mismo y las responsabilidades que asume.
• Colchón de impago: si el deudor no puede abonar las cuotas, no se ejecuta inmediatamente la hipoteca garantizada. En primer lugar, se agotan los bienes de dicho deudor (líquidos, activos o materiales).

Junto a esto, en caso de que el hipotecante no deudor haya asumido la obligación de abonar la deuda en caso de impago, puede hacerlo. Esto también aplica a los pocos casos en los que esta figura haya actuado con mala fe y se demuestre.

Obligaciones del hipotecante no deudor

Además de aportar un inmueble como garantía, el hipotecante no deudor asume ciertas obligaciones. El motivo es para asegurar la buena praxis y proteger, por otro lado, a la entidad prestamista en caso de mala fe. Son las siguientes:

• Inmueble: esta figura debe conservar el inmueble mientras la deuda siga pendiente de liquidarse. En caso de querer venderlo, debe cancelar el préstamo que garantiza, con lo que el deudor queda a cargo del mismo.
• Seguro: el hipotecante no deudor está obligado a disponer de una póliza que asegure el inmueble. Como mínimo, la cobertura debe garantizar los casos de incendio.