Oferta vinculante hipoteca: qué es, obligatoriedad y plazos
La oferta vinculante de la hipoteca es el documento que nos entrega el banco donde se especifican todos los detalles del préstamo. Solamente es vinculante para el banco, el cliente puede decidir no aceptarla y es muy útil por ejemplo para comparar ofertas bancarias.
| Marca | Coste total hipoteca | TAE | TIN | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima | Producto | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Openbank | 169.338,67€ | 2,98% bonificado | 2,57% bonificado | Hasta 80% | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos |  | |
| Sabadell | 178.884,14€ | 3,50% bonificado | 2,60% bonificado | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 4 productos | | |
| Bankinter | 179.952,81€ | 3,59% bonificado | 2,79% bonificado | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,30% TIN con 4 productos | | |
| Banco Santander | 180.628,71€ | 3,59% bonificado | 2,55% 6 meses, 2,85% bonificado | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,10% TIN con 8 productos | | |
| Imagin | 184.193,14€ | 3,80% bonificado | 2,90% bonificado | Hasta 80% | Hasta 30 años | -0,75% TIN con 3 productos | |
¿Qué es una oferta vinculante de una hipoteca?
Una oferta vinculante es un documento que le entrega el banco al cliente en el que se muestran todas las condiciones y características del préstamo hipotecario. No se trata de las condiciones genéricas que se pueden ver en su página web, sino de condiciones específicas adaptadas al cliente. Como su propio nombre indica (vinculante), el banco está obligado a mantener estas condiciones si el cliente acepta posteriormente.
Por lo tanto, se trata de uno de los últimos pasos antes de la contratación de la hipoteca. El cliente previamente solicitó la hipoteca con el inmueble tasado y el banco realizó el correspondiente análisis de su solvencia para su aprobación con condiciones específicas.
La presentación de la oferta vinculante de la hipoteca debe hacerse por escrito mediante la FEIN (Ficha Europea Información Normalizada) y estar firmada por parte de la entidad financiera. Complementariamente, y como viene recogido en el acta de transparencia, el banco también debe presentar la FIAE (Ficha Advertencias Estandarizadas) donde se especifican las cláusulas más relevantes y sus riesgos.
Es importante entender bien las características del préstamo recogidas en la oferta vinculante porque en el acta notarial de la hipoteca un notario evaluará si has entendido bien dichas condiciones.
¿Qué contiene la oferta vinculante de una hipoteca?
La oferta vinculante de una hipoteca tiene que recoger las siguientes condiciones en la FEIN:
- Características: el importe del préstamo, porcentaje financiado de la vivienda, tipo de interés (fijo o variable), revisiones de la hipoteca (si fuera variable), número de cuotas e importe de cada una de ellas.
- Comisiones: de apertura (si hubiera), amortización y cancelación.
- Cuadro de amortización del préstamo, en el que se podrá ver cómo se irá devolviendo el préstamo hipotecario.
- Valor de la tasación del inmueble.
Cabe mencionar que la FEIN fue introducida por la nueva Ley Hipotecaria y viene a sustituir a la antigua FIPER (Ficha Informativa Personalizada) con un importante matiz, la FEIN sí es una oferta vinculante mientras que la FIPER no lo era.
| Marca | Coste total hipoteca | TAE | TIN | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima | Producto | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Openbank | 171.761,20€ | 3,10% bonificado | 2,00% primer año, euríbor + 0,65% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos | | |
| Cajasur | 172.684,40€ | 3,14% bonificado | 1,41% primer año, euríbor + 0,64% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | | |
| Kutxabank | 172.684,40€ | 3,14% bonificado | 1,41% primer año, euríbor + 0,64% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | | |
| ING | 178.999,99€ | 3,50% bonificado | 1,90% 3 años, euríbor + 0,69% después | Hasta 80% | Hasta 40 años | -0,50% TIN con 3 productos | | |
| Bankinter | 181.251,03€ | 3,65% bonificado | 2,35% primer año, euríbor + 0,80% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,30% TIN con 4 productos | |
| Marca | Coste total hipoteca | TAE | TIN | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima | Producto | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Openbank | 170.743,81€ | 3,04% bonificado | 2,51% 5 años, euríbor + 0,60% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos | | |
| Cajamar | 175.063,11€ | 3,24% bonificado | 1,84% 5 años, euríbor + 0,60% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -0,60% TIN con 4 productos | | |
| Cajasur | 176.908,39€ | 3,39% bonificado | 2,69% primer año, 2,89% 9 años euríbor + 0,84% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | | |
| Kutxabank | 176.908,39€ | 3,39% bonificado | 2,69% primer año, 2,89% 9 años euríbor + 0,84% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | | |
| ING | 180.286,78€ | 3,52% bonificado | 2,20% 5 años, euríbor + 0,79% después | Hasta 80% | Hasta 40 años | -0,50% TIN con 3 productos | |
Preguntas frecuentes sobre la oferta vinculante de una hipoteca
¿Qué validez tiene una oferta vinculante de hipoteca?
Tal y como establece el artículo 10 de la nueva Ley Hipotecaria (1) el plazo de validez de una oferta vinculante no puede ser inferior a 10 días naturales a contar desde el día de la entrega (14 días para los que vivan en Cataluña). El banco tiene la posibilidad de ampliar este plazo. Transcurrido el plazo de validez sin obtener respuesta del cliente el banco puede decidir mantener las mismas condiciones de la hipoteca o no.
¿Estoy obligado a firmar una oferta vinculante de hipoteca?
Recibir una oferta vinculante de una hipoteca por parte del banco no implica una obligatoriedad de aceptación para el cliente. Este puede decidir aceptarla o no, renegociar las condiciones con el banco, compararla con el resto de ofertas hipotecarias bancarias, etc.
¿Te entregan la oferta vinculante firmada el mismo día de la hipoteca?
La oferta vinculante de la hipoteca se entrega con al menos tres días de anticipación al día de la firma del contrato. El día de la firma es importante revisar que la escritura de la hipoteca coincida con las condiciones establecidas en la oferta. Es aconsejable guardar este documento posteriormente como prueba o para revisar las condiciones en un futuro (por si se nos olvidan).
¿Para qué sirve la oferta vinculante de la hipoteca?
Una oferta vinculante de hipoteca sirve principalmente para que el cliente reciba unas condiciones específicas en base a su perfil y pueda revisarlas tranquilamente, consultar dudas o compararlas por ejemplo con otras entidades bancarias.
- Ley 5/2019, de XV de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, n.o Ley 5/2019, 26329 https://www.boe.es/eli/es/l/2019/03/15/5
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