Consejos para identificar el mejor banco al que pedir una hipoteca
Si buscas una hipoteca, quizá te hayas preguntado cuál es el mejor banco para pedir una. Una hipoteca te va a tener atado a la entidad durante muchos años, así que te interesa que te vaya a tratar a cuerpo de rey. La hipoteca más barata puede convertirse en un infierno si el banco no acompaña, por eso te enseñaré a identificar las señales de de si es o no el adecuado.
Recomendaciones para elegir el mejor banco para tu hipoteca
Elegir la mejor hipoteca es una cosa, y elegir el mejor banco para la hipoteca es otra bien distinta. Piensa que en España, de media, una hipoteca se firma por 24 años (1) : eso son dos décadas, como mínimo, con una cuenta abierta en el banco donde se te pasará la letra del piso cada mes. Te interesa que el banco sea el mejor, créeme.
El problema es, por tanto, determinar qué hace bueno a un banco de cara a pedir una hipoteca. Lógicamente, debe ofrecerte un buen préstamo, pero también ha de ir más allá. A continuación te dejo cuatro aspectos en los que debes fijarte para determinar si ese banco que te ofrece una hipoteca tan interesante te conviene o no.
1. Ofrece bajos tipos de interés
Para empezar a filtrar entre la multitud de entidades financieras que existen en España, considero que es importante dejar de lado las que no tienen buenas hipotecas. El banco puede ser encantador y agasajarte cuanto quieras, pero si la hipoteca que te ofrece tiene un alto tipo de interés, te aconsejo que no lo tengas en cuenta.
Para que te hagas a la idea, un 1% de diferencia en la TAE en una hipoteca de 120.000€ a 25 años se traduce en pagar 20.000€ más de intereses al banco.
Una vez hayas identificado varias entidades con buenas hipotecas, es hora de que empieces a mirar los otros aspectos que te ayudarán a determinar qué banco es el mejor para firmar la hipoteca.
2. Dispone de cuentas gratuitas
Cuando firmas la hipoteca con el banco tienes dos opciones: o lo conviertes en tu banco para el día a día, o te limitas a mantener la cuenta que has tenido que abrir en él y donde te pasará los recibos de la hipoteca cada mes.
Sean cuales sean tus intenciones, te interesa que la cuenta de la hipoteca sea gratuita, sin comisión de mantenimiento (y tampoco por las transferencias), y sin limitaciones a la operativa.
Y si vas a hacer que sea tu banco habitual, entonces quieres que te ofrezca más ventajas, como tarjetas gratis, con ventajas adicionales, etc.
3. No cobra comisiones
La ausencia de comisiones siempre es deseable, y aquí nos referimos en concreto a las que los bancos acostumbran a cobrar por determinadas cuestiones de la hipoteca, fundamentalmente las amortizaciones, parciales o totales.
Es posible que un buen tipo de interés vaya aparejado de estas comisiones (y, por lo general, la banca cobra la máxima que le permite la ley (2) ), y que esa hipoteca que tiene un TIN algo más alto en cambio no te cobre nada por hacer amortizaciones parciales.
Esto es especialmente importante si consideras que vas a tener una capacidad de ahorro suficiente para hacer dichas amortizaciones anticipadas. No te digo que puedas cancelar la hipoteca de golpe al cabo de unos pocos años, pero si cada año puedes adelantar el pago de una o dos cuotas vas a ahorrar una cantidad más que notable en intereses.
Aunque no es estrictamente una comisión, algo que puede ayudarte a decidirte entre un banco y otro es si asume los gastos de la hipoteca que te corresponden a ti como cliente, fundamentalmente la tasación del inmueble.
Ninguno te pagará los gastos de compraventa (los impuestos a pagar por el cambio de titularidad del piso, así como la visita al notario de dicho trámite), pero si te pagan la tasación, aunque te toque adelantarla, te puedes ahorrar unos 400€.
4. La vinculación para optar a la bonificación es razonable
Al comparar entre hipotecas verás que casi todos los bancos te ofrecen una rebaja al TIN a cambio de contratar ciertos productos o servicios con ellos. Las más habituales son la domiciliación de la nómina y contratar los seguros de vida y hogar que te ofrezca el banco, pero no te dejes cegar por la bonificación: no contrates lo que no necesitas.
Un seguro de hogar vas a necesitar sí o sí, porque es obligatorio, pero no tienes que contratarlo con el banco. Echa cuenta para ver si el que te ofrece la entidad te va a salir más barato que si lo contratases por tu cuenta, y si no es así, si el ahorro fruto de la rebaja que te aplicará al tipo de interés compensa.
Si vas a convertir el banco con el que firmes la hipoteca en tu entidad para el día a día, valora que te rebaje el TIN por domiciliar la nómina. Es la condición de bonificación más fácil de cumplir, aunque recuerda que tendrás que hacerlo hasta el vencimiento. Salvo que seas de esos clientes que van moviendo su nómina de un banco a otro, siempre en busca de la promoción, no debería ser un problema para ti.
Ahora bien, algunos bancos te ofrecen bonificaciones por contratar otros productos, como pudieran ser planes de pensiones o fondos de inversión. ¿Estás pensando en contratar uno, o ya lo tienes suscrito y puedes cambiarlo de banco? En ese caso, mira a ver si te sale a cuenta esa entidad que quizá no tenga las mejores condiciones, pero que premia este tipo de vinculación.
¿Cuál es el mejor banco para pedir una hipoteca en 2025?
Es la pregunta del millón, y créeme cuando te digo que su respuesta es compleja, porque las hipotecas son un producto muy personalizable. Los bancos lo saben, y tratan de aprovecharlo todo lo posible.
En estos momentos, la mejor hipoteca es la Hipoteca Open Fija de Openbank, ya que es la más barata, incluso aunque no te apliques ningún tipo de bonificación. Pero Openbank también cumple con esas características que te he dicho que conviene tener en cuenta:
- Su cuenta es gratuita, sin mantenimiento ni obligaciones.
- No cobra las amortizaciones parciales
- Sin complicadas condiciones de vinculación: -0,50% TIN con 3 productos
- Una nómina de 900€ al mes: -0,30%
- Un seguro de hogar: -0,10%
- Un seguro de vida: -0,10%
Sin embargo, debes tener en cuenta que se trata de un banco 100% digital, por lo que todos los trámites tendrás que hacerlos de forma telemática. Si eso es un inconveniente para ti, el mejor banco tradicional al que puedes pedir una hipoteca es el Sabadell:
- Su cuenta es gratuita.
- Ofrece una de las mejores hipotecas fijas del momento (en la actualidad, son la tipología más barata).
- Solo con la nómina y el seguro de hogar obtendrás la misma bonificación que en Openbank, y todavía puedes rebajar más el TIN (a cambio, claro, de más vinculación).
La pega es que la Hipoteca Fija del Sabadell te cobra la máxima comisión por las amortizaciones parciales o totales.
No olvides contemplar otras posibilidades, como la figura del broker hipotecario, empresas que negocian por ti con los bancos y que acostumbran a obtener mejores condiciones por ello. Desde Roams te ayudamos a comparar entre decenas de hipotecas, para que elijas la que mejor te encaja.
Descubre cuál es la mejor hipoteca del mercado para ti
- Colegio de Registradores de la Propiedad, Bienes Muebles y Mercantiles de España. (2024). Estadística Registral Inmobiliaria, 1er trimestre 2024 - 17. Duración de los nuevos créditos hipotecarios contratados sobre vivienda. https://www.registradores.org/documents/33383/11684508/ERI_1T_2024.pdf/#page=88
- Ley 5/2019 (Art. 23), de XV de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, No. Ley 5/2019, 26329 (2019). https://www.boe.es/eli/es/l/2019/03/15/5/con#ar-23
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