Hipotecas para autónomos: ¿qué necesitas para obtenerlas?
Conseguir una hipoteca para autónomos puede ser más complicado, ya que demostrar ingresos estables resulta más desafiante que para un asalariado. Sin embargo, no es imposible. En este artículo te explico todos los pasos y requisitos clave para aumentar tus posibilidades y que el banco apruebe tu solicitud de hipoteca como trabajador por cuenta propia.
Requisitos para pedir una hipoteca para autónomos
Solicitar una hipoteca siendo autónomo puede parecer un desafío, pero cumplir con los requisitos básicos de los bancos es clave. Generalmente, se requiere contar con al menos el 30% del valor del inmueble para cubrir la entrada y los gastos adicionales, además de demostrar estabilidad financiera, antigüedad laboral y un nivel de ingresos constante.
Sin embargo, ¿cómo puedes como trabajador por cuenta propia demostrar estos aspectos? Te cuento a continuación algunos requisitos que funcionan para demostrarle a las entidades financieras tu estabilidad y antigüedad laboral como autónomo:
- Ingresos recurrentes y con cierto recorrido. Si tus ingresos se han mantenido estables durante unos pocos años será más factible conseguir la hipoteca.
- Negocio con cierta antigüedad, al menos dos años. De esta forma el banco considera que el negocio ha pasado por varias épocas del año.
- En concreto, sobre el negocio, será favorable presentar:
- Un documento o presentación del negocio que incluya la información más relevante del mismo.
- Un resumen anual del mismo, adjuntando los modelos de IVA e IRPF.
- Ahorro del 30% del valor de la vivienda. Este requisito es común a los particulares. La mayoría de bancos solo suelen financiar el 80% de la vivienda, además, hay que tener ahorrado otro 10% aproximadamente para afrontar los gastos e impuestos de compraventa.
- No tener otras deudas o préstamos pendientes de liquidar. Además, no debes estar registrado en ninguna lista de morosos.
Documentos para obtener una hipoteca para autónomos
Si eres autónomo y quieres solicitar una hipoteca, debes presentar una serie de documentos que respalden tu actividad económica y profesional. Estos son los principales que los bancos suelen requerir:
- Dossier informativo sobre tu actividad laboral: este documento funciona como una carta de presentación para el banco. En él debes incluir información clave sobre tu negocio: a qué te dedicas, la relación que mantienes con tus clientes, tu trayectoria laboral y los planes futuros de tu actividad. Es, en esencia, un currículum de tu empresa y de tu rol como autónomo.
- Última declaración del IRPF: los bancos analizarán este documento para evaluar tus ingresos. En algunos casos, también podrían solicitar las declaraciones de años anteriores, por lo que es útil tenerlas preparadas.
- Modelos trimestrales de IVA y IRPF del último año: estos documentos contables permiten al banco evaluar los flujos de ingresos y gastos de tu negocio, garantizando que tienes una gestión financiera estable.
- Informe de vida laboral: este registro oficial de la Seguridad Social detalla tu experiencia profesional y la antigüedad de tu negocio, aspectos fundamentales para medir tu estabilidad.
- Extractos bancarios de los últimos seis meses: tanto de cuentas personales como empresariales, estos documentos ayudan al banco a verificar tus movimientos financieros, ingresos regulares y gastos habituales.
- Revisión de riesgos y deudas: aunque no es un documento que debas presentar, el banco consultará bases de datos como la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE), ASNEF o RAI para confirmar que no tienes deudas pendientes o morosidades.
Tener toda esta documentación en orden no solo facilita el proceso de solicitud, sino que también aumenta tus probabilidades de éxito al demostrar estabilidad y solvencia financiera.
¿Qué bancos ofrecen hipotecas para autónomos?
No hay hipotecas específicas para autónomos, sino que son las mismas que para los particulares. Eso sí, los bancos son más exigentes en los requisitos para conceder una hipoteca a un autónomo en comparación con los trabajadores por cuenta ajena.
Si crees que cuentas con todo para que la aprobación de tu hipoteca sea sencilla, te recomiendo hacerlo con entidades online como Openbank. Si no, mejor pide información a los bancos tradicionales.
La clave está en comparar las diferentes alternativas que tiene el mercado y negociar con el banco para conseguir la mejor oferta. Para ello, puedes utilizar el comparador de hipotecas de Roams. Mientras, te cuento los mejores productos a tipo fijo, variable y mixto para que tengas una base de dónde partir:
La mejor hipoteca fija para autónomos: Hipoteca Open Fija de Openbank
La Hipoteca Open Fija es la mejor que puedes solicitar a tipo fijo actualmente siendo autónomo. Esto es debido a que su tipo de interés bonificable es el más bajo y los requisitos para acceder a dicha rebaja completa no son nada descabellados y bastante proporcionales.
Te financia hasta el 80% de la vivienda y tienes 30 años como máximo para devolver el dinero. Su gran desventaja, quizá la única, es que al ser un banco 100% digital, solo se puede contratar por internet, algo que puede ser un problema si eres más de banca tradicional.
Aunque esta es la mejor en este momento de acuerdo con la base de datos de Roams, la oferta es muy amplia en el mercado. Por eso, te dejo una tabla con las mejores hipotecas fijas para trabajadores por cuenta propia:
| Marca | Coste total hipoteca | TAE | TIN | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima | Producto | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Openbank | 169.338,67€ | 2,98% bonificado | 2,57% bonificado | Hasta 80% | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos |  | |
| Sabadell | 178.884,14€ | 3,50% bonificado | 2,60% bonificado | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 4 productos | | |
| Bankinter | 179.952,81€ | 3,59% bonificado | 2,79% bonificado | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,30% TIN con 4 productos | | |
| Banco Santander | 180.628,71€ | 3,59% bonificado | 2,55% 6 meses, 2,85% bonificado | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,10% TIN con 8 productos | | |
| Imagin | 184.193,14€ | 3,80% bonificado | 2,90% bonificado | Hasta 80% | Hasta 30 años | -0,75% TIN con 3 productos | |
La mejor hipoteca variable para autónomos: Hipoteca Open Variable de Openbank
La Hipoteca Open Variable de Openbank es un préstamo hipotecario que aplica un tipo fijo el primer año y el resto de vida a tipo variable.
El máximo a financiar por parte de Open Bank es de 80% y cuentas con un plazo para pagarla de 30 años. Lo mejor: no tiene comisiones y te permite rebajar el TIN en un 0,40% con tres productos: domiciliar tu nómina y seguros de hogar y vida.
Esta es, desde mi análisis, la de mejores condiciones entre todas las opciones a tipo variable que puede contratar un autónomo. Sin embargo, también te dejo un listado con las mejores hipotecas para autónomos a tipo variable:
| Marca | Coste total hipoteca | TAE | TIN | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima | Producto | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Openbank | 171.761,20€ | 3,10% bonificado | 2,00% primer año, euríbor + 0,65% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos | | |
| Cajasur | 172.684,40€ | 3,14% bonificado | 1,41% primer año, euríbor + 0,64% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | | |
| Kutxabank | 172.684,40€ | 3,14% bonificado | 1,41% primer año, euríbor + 0,64% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | | |
| ING | 178.999,99€ | 3,50% bonificado | 1,90% 3 años, euríbor + 0,69% después | Hasta 80% | Hasta 40 años | -0,50% TIN con 3 productos | | |
| Bankinter | 181.251,03€ | 3,65% bonificado | 2,35% primer año, euríbor + 0,80% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,30% TIN con 4 productos | |
La mejor hipoteca mixta para autónomos: Hipoteca Open Mixta de Openbank
Al igual que ocurre con las hipotecas fijas, Openbank ofrece el mejor préstamo hipotecario mixto para autónomos en estos momentos, independientemente de la duración que elijas para el periodo variable.
El banco te permite contratar una hipoteca mixta a partir de los 11 años de duración y hasta un máximo de 25, por lo que el periodo variable será de mínimo un año y máximo 20 con bonificaciones de hasta un 0,5% del TIN.
La oferta bancaria de hipotecas mixtas no es tan amplia como la de fijas o variables, pero es un producto que parece estar empezando a repuntar (1) . Estas son otras opciones que hay disponibles en la actualidad:
| Marca | Coste total hipoteca | TAE | TIN | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima | Producto | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Openbank | 170.743,81€ | 3,04% bonificado | 2,51% 5 años, euríbor + 0,60% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos | | |
| Cajamar | 175.063,11€ | 3,24% bonificado | 1,84% 5 años, euríbor + 0,60% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -0,60% TIN con 4 productos | | |
| Cajasur | 176.908,39€ | 3,39% bonificado | 2,69% primer año, 2,89% 9 años euríbor + 0,84% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | | |
| Kutxabank | 176.908,39€ | 3,39% bonificado | 2,69% primer año, 2,89% 9 años euríbor + 0,84% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | | |
| ING | 180.286,78€ | 3,52% bonificado | 2,20% 5 años, euríbor + 0,79% después | Hasta 80% | Hasta 40 años | -0,50% TIN con 3 productos | |
Si ya comparaste y hablaste con los bancos, pero aún no sabes cuál es tu mejor opción, te aconsejo hablar con un broker hipotecario, que siempre tiene acuerdos con muchos bancos y un alto poder de negociación que seguro te ayudará a contratar la más óptima.
Pasos para solicitar una hipoteca siendo autónomo
Los pasos para pedir una hipoteca siendo autónomo son los mismos que los trámites para una convencional, al igual que los plazos de concesión de la hipoteca:
- Compara hipotecas y solicita información al banco Busca información sobre las distintas hipotecas que ofrecen los bancos. Hay que tener en cuenta que un préstamo hipotecario es un producto negociable, así que es recomendable solicitar información en varios bancos y comparar las distintas ofertas personalizadas.
- Entrega de la documentación Necesitarás la tasación de la vivienda, entrega de las últimas nóminas al banco, declaración de la renta, etc.
- Estudio y aceptación de oferta Una vez recibas las distintas ofertas vinculantes de las hipotecas compara las condiciones de cada una de ellas y acepta la que mejor se adapte a tus necesidades.
- Firma de contrato Hay que acudir dos veces ante notario. La primera en la que el notario se asegurará de que el cliente ha entendido las condiciones y sus posibles consecuencias. Y una segunda cita en la que se firma el contrato ante el notario y los representantes de la entidad bancaria.
Dudas frecuentes de las hipotecas para autónomos
¿Cuánto debe ganar un autónomo para que le concedan una hipoteca?
No existe una cifra exigida en cuanto a ingresos. La concesión o no pueden depender más de otros aspectos, como el importe total del préstamo. Además, algunas condiciones (como la de ser autónomo dependiente o adquirir ciertas pólizas o seguros) favorecerán la obtención de financiación.
¿Por qué es más difícil conseguir una hipoteca siendo autónomo?
Los motivos por los cuáles es más difícil conseguir una hipoteca siendo autónomo es que los bancos perciben un mayor riesgo de impago en la hipoteca respecto a los trabajadores por cuenta ajena. Los favoritos para los bancos son sin duda los funcionarios dado su estabilidad económica.
- Villena Rivera, C., & Caballero, D. Furor por las hipotecas mixtas: se multiplican por siete en solo un año. Diario ABC. https://www.abc.es/economia/furor-hipotecas-mixtas-multiplican-siete-solo-ano-20230802182933-nt.html
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