Qué es el scoring bancario y cómo influye en los préstamos
El scoring bancario es un sistema que mide la capacidad de endeudamiento y la solvencia de un cliente. Es un indicador muy utilizado por las entidades financieras y determinante a la hora de aprobar la concesión de un crédito. Sigue leyendo si quieres saber cómo se calcula y cómo mejorarlo.
¿Qué es el scoring bancario?
Para saber qué es el scoring bancario basta con conocer el significado literal de la palabra. ‘Scoring’ viene del inglés y, literalmente, significa ‘puntuación’, lo que nos da una pista bastante aproximada de cuál es la definición del término en el mundo crediticio.
El scoring de un cliente es un sistema que mide una serie de parámetros objetivos para determinar su capacidad de endeudamiento y su solvencia. La puntuación obtenida ayuda a la entidad financiera a decidir si concede o no el préstamo, el riesgo de impago que asume con dicha concesión e incluso el tipo de interés asociado al préstamo.
Aunque este proceso de evaluación de perfiles fue, en origen, ideado por la banca clásica, se trata de un método utilizado mayoritariamente por cualquier entidad de concesión de créditos. De hecho, las plataformas más modernas de créditos rápidos y online lo utilizan en sus sistemas automatizados, para determinar si conceden o no financiación.
¿Cómo se calcula el scoring bancario?
Para calcular el scoring bancario de un cliente se tienen en cuenta muchas variables. Las más destacadas son:
- Información que puede tener el banco:
- Datos personales: edad, estado civil, hijos o personas dependientes, profesión, tipo de contrato, antigüedad en la empresa, ingresos y gastos.
- Productos financieros contratados: tarjetas, cuentas, préstamos, saldo...
- Historial crediticio: todos aquellos préstamos, presentes y pasados, contratados con la entidad.
- Información de registros de morosidad: como, por ejemplo, ASNEF.
- Información adicional que puede solicitar el banco:
- Declaración de bienes y patrimonio: suele bastar una copia de la última declaración de la renta.
- Certificados de deuda cero: para acreditar que, efectivamente, has saldado todos los préstamos que hubieras solicitado en otras entidades.
- Justificación de la finalidad del préstamo: no solo en caso de que pudiera tratarse de un crédito con condiciones bonificadas en función de su destino, sino por si este pudiera ser utilizado a modo de inversión, con el riesgo que ello conlleva.
- Otro tipo de documentación extra: si por ejemplo hablamos de un préstamo hipotecario, se puede solicitar la nota simple para comprobar que esté a tu nombre, y la tasación. También puede solicitar tus datos personales, si no dispusiera de ellos (en caso de que seas nuevo cliente).
Con esta información y apoyándose en la estadística, el scoring bancario intenta determinar la capacidad de pago del cliente. Por eso esta herramienta es tan importante en la solicitud y concesión de un préstamo rápido. Entidades como las que te muestro a continuación tienen en cuenta el scoring para dar luz verde a tu solicitud:
¿Cómo saber mi scoring bancario?
Puedes obtener información para averiguar tu scoring bancario de manera gratuita dirigiéndote a la Central de Información de Riesgos del Banco de España, una base de datos donde constan todos los préstamos, créditos, avales y riesgos que tiene los clientes con las entidades financieras.
Cómo te afecta el scoring financiero
Como ya te he explicado, tu scoring financiero influye en la decisión del banco de concederte o no un préstamo, un crédito o una hipoteca, aunque esta puntuación no siempre es vinculante.
- En algunas ocasiones, lo que implica son más garantías de pago, un aumento de los requisitos de acceso a determinados productos, unos intereses asociados mayores o la exigencia de presentar un avalista que responda por ti en caso de impago.
- Por el contrario, un scoring positivo facilita la obtención de préstamos y abre la puerta a mejores ofertas y condiciones más favorables en diferentes servicios financieros.
En definitiva, cada caso es único, y muchas veces la negociación juega un papel muy importante, sobre todo cuando la entidad no tiene clara la capacidad del solicitante para devolver el dinero prestado.
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Cómo mejorar el scoring bancario
Obviamente, mejorar tu scoring no es algo que puedas conseguir de la noche a la mañana, pero sí que hay formas de optimizar tu perfil crediticio, como por ejemplo:
- Ahorrar como mínimo un 20% de tus ingresos mensuales.
- No destinar más del 30% de tus ingresos mensuales al pago de deudas (préstamos, hipoteca, tarjetas...).
- Disponer de ahorros para poder vivir un mínimo de seis meses sin ingresos.
- Evitar los descubiertos en tus cuentas.
Preguntas frecuentes sobre el scoring bancario
¿Existe alguna herramienta para calcular mi scoring bancario?
Sí, en internet encontrarás algunas herramientas diseñadas para calcular tu credit score, como por ejemplo FinScore de Fintonic, una app que determina la salud de tus cuentas en función de cómo usas y gestionas el dinero. Equifax, Experian o TransUnion también son fuentes confiables. Además, es posible que tu banco disponga de algún tipo de análisis de salud financiera.
¿Qué es el modelo de scoring de crédito basado en el comportamiento?
Es un modelo que evalúa la solvencia de una persona en función de sus comportamientos y patrones financieros a lo largo del tiempo. A diferencia del perfil de riesgo crediticio tradicional, este modelo tiene en cuenta variables dinámicas como los hábitos de gasto o la frecuencia de las transacciones.
¿Qué es Instantor y cómo determina el scoring bancario?
Instantor es una herramienta de verificación online con la que los prestamistas recaban toda la información necesaria para aprobar o denegar un crédito rápido. Su principal ventaja es que evita el papeleo. El software cumple escrupulosamente con la Ley de Protección de Datos (1) , y se actualiza constantemente con todas las novedades referentes a ella.
- Ley Orgánica 3/2018, de V de diciembre, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales, n.o Ley Orgánica 3/2018, 119788 https://www.boe.es/eli/es/lo/2018/12/05/3
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