Préstamos con dos titulares: motivos, requisitos, pros y contras
Pedir un préstamo con dos titulares es una buena manera de acceder, por ejemplo, a una mayor financiación, o a mejores condiciones de devolución del crédito. Sin embargo, es algo que también tiene sus inconvenientes, principalmente aquellos derivados del hecho de que el préstamo vincula a ambos cotitulares hasta su devolución.
¿Qué es un préstamo con dos titulares?
Un préstamo con dos titulares supone solicitar un préstamo a nombre de dos personas distintas. Ambas firmarán el contrato, disfrutarán del dinero y serán responsables de la devolución del mismo, junto a los intereses.
Un detalle muy importante de los préstamos con dos titulares es que, a ojos del banco o entidad financiera, ambos son solidariamente responsables (es decir, por igual) del pago de las cuotas. Esto supone que si uno de los dos, por lo que sea, no puede pagar su parte (habitualmente y salvo que el contrato especifique lo contrario, los cotitulares van a partes iguales), será el otro cotitular el que deba abonar la parte de ambos.
Además, si el importe del préstamo es suficientemente alto, los dos constarán como pagadores en la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España), para que quede constancia de la deuda por ambos contraída con la entidad financiera.
Disponer de un cotitular no es lo mismo que pedir un préstamo con un avalista. La responsabilidad de uno y otro es distinta: el cotitular será solidariamente responsable de la deuda, mientras que el avalista solo responderá en caso de impago.
Requisitos para pedir un préstamo con dos titulares
Los requisitos para pedir un préstamo con dos titulares no difieren en exceso de los requisitos para solicitar un préstamo personal. Los dos han de cumplir con estos mínimos:
- Ambos han de cumplir con los requisitos de edad para pedir un préstamo: ser mayores de edad (o de 21 o 25 años, si la entidad así lo requiere), y no superar la edad máxima al término del periodo de amortización (por lo general, 75 años).
- Los dos deben tener ingresos regulares y estables.
- Ambos cotitulares deben ser residentes en España.
- Ninguno de los dos debe tener deudas pendientes o constar en un registro de morosidad, como ASNEF. En caso contrario, es posible que la entidad financiera solicite garantías adicionales.
Así mismo, a la hora de solicitar un préstamo con más de un titular, la documentación a presentar tampoco variará con respecto a la que hay que presentar de forma habitual:
- El DNI de ambos (o el NIE, en caso de ser extranjeros residentes en España).
- Las últimas nóminas (o su equivalente en caso de ser autónomos o pensionistas).
- Un justificante de la finalidad que se dará al dinero, en caso de que sea requerido.
Por último, ten presente que ambos titulares han de estar presentes a la hora de firmar el contrato del préstamo.
Ventajas e inconvenientes de un préstamo con dos titulares
Pedir un préstamo con dos titulares en lugar de con uno solo puede suponer una serie de ventajas, pero también conlleva algunos inconvenientes:
Ventajas de tener un cotitular en el préstamo
Entre los pros de pedir un préstamo a nombre de dos personas, encontramos:
- Puede ser más fácil de conseguir.
- Permite acceder a préstamos de mayor cuantía.
- La entidad financiera puede ofrecer mejores condiciones.
- Con dos pagadores se evita aportar avales o garantías adicionales.
- La responsabilidad solidaria previene de caer en impago si uno de los dos titulares no puede asumir su parte de la cuota.
Desventajas de pedir un préstamo dos personas
Pero esta clase de préstamos también tiene una serie de inconvenientes:
- Si la cuantía es suficiente, ambos constarán en la CIRBE.
- Supone que ambos titulares queden vinculados al mismo banco o entidad financiera.
- Los dos son responsables de la deuda, aunque solo uno de ellos disfrute del bien financiado.
- Al hilo de lo anterior, posibles conflictos al respecto del uso, disfrute y propiedad del bien financiado.
- En caso de desacuerdo entre los cotitulares podría haber problemas para terminar de devolver el préstamo.
Preguntas frecuentes sobre los préstamos con dos titulares
¿Se puede pedir un préstamo a nombre de otra persona?
No se puede pedir un préstamo personal a nombre de otra persona. De igual manera, no se puede incluir como cotitular a un tercero sin su permiso.
¿Puede haber más de dos cotitulares en un préstamo?
Puede haber préstamos con tres o más titulares, pero no es lo habitual. En ese caso, probablemente se trate de un préstamo mancomunado (como, por ejemplo, un préstamo promotor para una cooperativa).
¿Qué es mejor, dos titulares o un aval?
Dependiendo de cada caso concreto, puede ser mejor pedir un préstamo con un cotitular o pedirlo con un aval. Es mejor pedirlo con dos titulares si el bien o proyecto a financiar lo van a disfrutar ambos; en caso contrario, es mejor pedirlo con aval.
¿Qué hacer si tengo un préstamo con mi ex pareja?
Aunque la relación entre los titulares se haya roto, la deuda contraída por ambos con la entidad financiera permanece, y sigue siendo solidaria. Por eso, lo mejor suele ser liquidar cuanto antes el préstamo. También puede ser una opción negociar con la entidad la retirada de uno de los titulares del contrato (este debe estar de acuerdo). Si no es posible llegar a un acuerdo, es posible que el conflicto se tenga que resolver en los tribunales.
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