Nadie me da un préstamo: motivos y alternativas

¿Por qué no me conceden un préstamo?

Tu situación económica (ahorros y deudas) y laboral son determinantes y pueden ser algunos de los motivos que llevan a las entidades a no concederte un préstamo. Y no, no es que las distintas compañías sean más exigentes que nunca.

De hecho, los préstamos rápidos apenas tienen papeleo y requisitos, pero muchos son denegados aún así. ¿Por qué? Porque hay una determinada serie de líneas rojas que ninguna entidad está dispuesta a cruzar. Te digo cuáles son a continuación.

1. Denegado por estar en ASNEF

ASNEF es el registro de morosidad (o lista de morosos, para entendernos) más popular de España. Aunque ver tu nombre inscrito en él puede deberse a un aspecto no grave (puede bastar con no haber pagado una factura telefónica), no siempre es un veto a la solicitud de préstamos.

Para que te rechacen un préstamo por estar en ASNEF, la deuda de este suele ser notable. Es decir, aunque hay empresas para las que estar en un registro de morosos es motivo de denegación inmediata, otras son más comprensivas y admiten clientes con deudas de entre 500€ y 2.000€.

Ahora bien, también influye con quién hayas contraído esa deuda. Si es con un proveedor de internet, y la factura no es muy elevada, puede tener un pase; si la deuda la tienes con una entidad financiera, nadie se va a arriesgar a prestarte dinero.

En caso de que necesites urgentemente un importe no muy elevado y asumas sus altos intereses, puedes recurrir a minipréstamos que admiten ASNEF:

2. Incumplir con los requisitos

Para que no te lo denieguen, obviamente, has de cumplir con los principales requisitos para un préstamo:

• Edad máxima y mínima : por lo general, no te conceden un préstamos si vas a tener más de 75 años a la fecha de vencimiento, pero tampoco a menores de edad. Dependiendo de la entidad, la edad mínima puede ser de entre 18 y 25 años, y la máxima también puede oscilar.
• DNI válido: no puedes pedir un préstamo con el documento de identidad caducado o deteriorado. Para extranjeros se admite el NIE.
• Residencia en España: no te exigen ser español de nacimiento, pero sí que residas en España. Si llevas poco tiempo viviendo en el país es posible que también te denieguen el préstamo.
• Perfil crediticio: si tu capacidad de endeudamiento ya está al límite, un nuevo préstamo podría superar el máximo recomendado, y por tanto puede que te sea denegado. De igual manera, tener la cuenta corriente al descubierto puede ser un problema.
• Validación: desde no haber podido contactar contigo tras tu solicitud, a un fallo en la verificación por SMS, pero también se incluyen aquí problemas con la documentación (datos incorrectos, falsos o ilegibles).
• Cuenta bancaria: hay entidades financieras que no entregan sus préstamos en cuentas de determinados bancos, principalmente neobancos. Esto puede deberse a la poca confianza que tengan en el banco o por acuerdos con otras entidades para para que solo sus clientes puedan acceder a financiación.
• Posible garantía: el avalista, el inmueble o el vehículo que hayas dejado en garantía no cumplen con los requisitos mínimos exigidos por la entidad.

3. Bajo nivel de ingresos

Dependiendo de la cuantía del préstamo, la empresa hace un análisis de riesgo más o menos exigente y exhaustivo de tu perfil. Pero lo que casi siempre mirará son tus ingresos. Podrían incluso preguntarte si tienes personas a tu cargo, alquileres u otros gastos fijos ⁽¹⁾ para evaluar tu capacidad de devolver el dinero.

Para acreditarlos, te solicitan las últimas nóminas, o algo equivalente en el supuesto de ser autónomo o pensionista. Que no dispongas de una fuente de ingresos estable, o si su cuantía resulta menor de lo esperado, puede tener como consecuencia la denegación del préstamo.

4. Inestabilidad laboral

Si los ingresos son suficientes, pero no gozas de estabilidad laboral, puede que la entidad te deniegue el préstamo. ¿Por qué? Porque puede temer que alguno de esos cambios de empleo tan frecuentes no salga bien y termines en el paro, lo que suele ser un problema a la hora de devolver el préstamo.

En este sentido, directamente estar desempleado o en ERE/ERTE suele ser motivo para que el préstamo no te sea aprobado. Es irónico, hasta cruel, pero, por lo general, quien más lo necesita es quien más difícil suele tener acceder a un préstamo.

Consejos si necesitas dinero y nadie te lo presta

Sin duda te estás preguntando qué puedes hacer para que te concedan un préstamo. No hay una fórmula mágica, pero sí una certeza innegable: recurrir a trampas y artimañas tarde o temprano acaba pasando factura.

Así pues, el primer consejo que te puedo dar si tus solicitudes de préstamo son una y otra vez denegadas es que encuentres el motivo por el que la respuesta de la entidad financiera es un rotundo 'no'. Quizá es algo trivial que puedes solucionar fácilmente, y si no es así, al menos te permite saber qué tienes que intentar cambiar.

• Si la negativa es por tu capacidad financiera, solicita el préstamo con algún tipo de garantía de pago:
  • Un préstamo con aval
  • Un préstamo con garantía hipotecaria
  • Un préstamo con aval de coche
• Pedir el préstamo con dos titulares. También ayuda, porque la entidad considera que sus posibilidades de cobrar aumentan, ya que uno responde en caso de impago del otro.
• Préstamo de reunificación de deudas. Solicítalo si tu problema es que tu capacidad de endeudamiento está al límite. De ese modo conviertes todas tus deudas en una sola, muy probablemente con mejores condiciones que todas ellas por separado. Así, tu capacidad de endeudamiento es mayor y te puede permitir pedir un nuevo préstamo si lo necesitas.

Pero si nada de esto funciona y necesitas dinero, no te queda otra que acudir a otras formas de financiación alternativas como puede ser un préstamo familiar o una tarjeta de crédito.

Otra opción es la que te brinda Revolut, un neobanco con una gran trayectoria que te da acceso a préstamos de entre 1.000 y 30.000€ a devolver enre 3 y 96 meses (8 años). El proceso de solicitud es realmente rápido y puedes hacerlo desde la app. Puedes saber más sobre ellos en nuestro artículo sobre préstamos de Revolut.