Cláusulas abusivas de hipotecas | En qué consisten y cómo reclamarlas

Qué son las cláusulas abusivas de las hipotecas

Las cláusulas abusivas de las hipotecas son condiciones que aplican los bancos sobre tu contrato de forma impuesta y te perjudican. Es decir, no las han negociado contigo previamente y vulneran tus derechos, ya sea porque te cuestan un dinero o te ponen en una posición delicada.

Una de las principales características de las cláusulas abusivas es que provocan un desequilibrio entre tus derechos y obligaciones ⁽¹⁾ . Todo esto está enmarcado en la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios (Art. 82).

Cuáles son las cláusulas abusivas de las hipotecas

Varios tribunales, a nivel regional, estatal y europeo han señalado ciertas cláusulas como abusivas. Te las enumero a continuación y te explico en qué consiste cada una:

• Cláusula suelo: marcaba un tanto por ciento mínimo de interés en tu hipoteca. Esto afectaba a los clientes que tenían una de tipo variable cuando el Euríbor caía, ya que pagaban ese mínimo impuesto por el banco. El Tribunal Supremo lo declaró como abusivo en 2013 ⁽²⁾ y el Tribunal de Justicia de la UE (TJUE) lo reafirmó en 2016 ⁽³⁾ , por lo que puedes reclamar el dinero que hayas perdido a causa de esto para que la entidad te lo devuelva.
• Gastos de constitución de la hipoteca: te obligaba a asumir los costes de gestoría, notaría, tasación e impuestos. En 2015 el Tribunal Supremo dictaminó que el principal interesado en obtener los documentos de estos agentes eran los bancos ⁽⁴⁾ , por lo que eran ellos quienes debían correr con los gastos. El TJUE ratificó esta decisión pasados cinco años, en 2020.
• Hipotecas multidivisa: te concedían la financiación en una moneda distinta al Euro, lo que podía hacer que tus cuotas fueran muy altas si el valor de esta divisa subía. Esta práctica es considerada una cláusula abusiva si el banco no te había informado bien del funcionamiento y riesgos de este tipo de hipoteca, según ratificaron el TJUE (2020) y el Supremo (2022) ⁽⁵⁾ .
• Vencimiento anticipado: el banco tenía el poder de embargarte la casa hipotecada y rompa tu contrato si fallabas al pago de una sola de las cuotas. Esto ha cambiado y según la actual normativa, la entidad bancaria solo puede ejecutar la hipoteca si debes 12 cuotas durante la primera mitad del préstamo y 15, si es durante la segunda mitad. (Art. 24) ⁽⁶⁾
• Cláusula de intereses por demora: si te retrasabas en los pagos de tus cuotas, te imponía intereses que llegaron a rondar del 20%. El TS llegó a afirmar que esto era abusivo en 2018 ⁽⁷⁾ . Ahora, la actual normativa para hipotecas ha fijado que no pueden ser más de tres puntos sobre el interés pactado. Es decir, si estabas pagando un 3,5% TAE, no podía superar el 6,5%.
• IRPH: en vez del Euríbor, algunos bancos utilizaban este índice para aplicar el interés en las hipotecas variables. Varios juzgados lo han considerado abusivo, pero el Supremo no está de acuerdo a día de hoy. Actualmente está en manos de la justicia europea determinar si es justo o no para el consumidor.

Cómo reclamar las cláusulas abusivas de tu hipoteca

¿Has leído este artículo y has visto que tienes una cláusula abusiva en tu contrato hipotecario? Te voy a explicar los pasos que debes seguir para solucionar este asunto.

En primer lugar, ponte en contacto con tu banco. Indícales que una de las cláusulas de tu hipoteca es abusivas y pide que te la eliminen, además de devolverte el dinero que hayas pagado injustamente.

¿No te responden? ¿Se niegan a hacerlo? Habla con un abogado para que revise tu contrato y opta por la vía judicial. Te va a asesorar y acompañar durante todo el proceso.