Seguro de vida al pedir una hipoteca, ¿es obligatorio contratarlo?

¿Es obligatorio contratar un seguro de vida con la hipoteca?

No, no es obligatorio contratar un seguro de vida para que te concedan una hipoteca. Técnicamente, el único seguro que es obligatorio suscribir cuando una vivienda está hipotecada es el de hogar.

El "problema" aquí viene en que muchos bancos exigen ese seguro de vida para concederte el préstamo hipotecario, aunque no sea estrictamente obligatorio.

Y es que la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, se lo permite. Su artículo 17 establece que "los prestamistas o intermediarios de crédito inmobiliario podrán exigir al prestatario la suscripción de una póliza de seguro en garantía del cumplimiento de las obligaciones del contrato de préstamo". ⁽¹⁾

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¿Hay que coger la póliza de vida con el banco que me concede la hipoteca?

Ahora la segunda parte de la pregunta es si es necesario coger a través del propio banco ese seguro de vida que te exigen. Pues bien, aquí la respuesta sí que es categórica: no pueden obligarte a contratarlo con ellos.

Y es que el mismo artículo 17 de la Ley 5/2019 que te acabo de mencionar, recoge esta prohibición a que te exijan contratarlo desde el banco. Aquí puedes ver el extracto de la ley en el que se especifica.

"El prestamista deberá aceptar pólizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a la que aquel hubiera propuesto. El prestamista no podrá cobrar comisión o gasto alguno por el análisis de las pólizas alternativas que se le presenten por el prestatario. La aceptación por el prestamista de una póliza alternativa, distinta de la propuesta por su parte, no podrá suponer empeoramiento en las condiciones de cualquier naturaleza del préstamo".

¿Qué tipos de seguro de vida vinculados a una hipoteca existen?

La función del seguro de vida vinculado a la hipoteca es clara: garantizar un capital que cubra lo que falta por pagar en caso de que el asegurado fallezca.

Con esa premisa clara, podemos hablar de dos tipos diferentes de seguros de vida asociados a un crédito hipotecario: de capital constante o de capital decreciente.

• Capital constante: el capital asegurado no varía con el paso de los años, aunque vayas reduciendo lo que te queda por pagar de hipoteca. En caso de fallecimiento, se recibe el dinero íntegro, una parte va para acabar de pagar la hipoteca y la otra a los familiares.
• Capital decreciente: únicamente se asegura el capital de lo que quede por pagar. Es decir que a medida que vas pagando la hipoteca el capital asegurado va bajando para que, en caso de fallecimiento, se reciba únicamente el capital de lo que queda por pagar. De esta manera la prima que pagas va siendo cada vez más baja.

¿Qué cubren los planes de vida asociados a préstamos hipotecarios?

Si estás familiarizado con los seguros de vida, debes saber que uno vinculado a la hipoteca cubre exactamente lo mismo que los habituales. Realmente no tienen nada diferente: su función principal es asegurar un capital en caso de fallecimiento.

Esto es todo lo que puedes llegar a tener cubierto normalmente:

• Fallecimiento: la compañía dará a los beneficiarios un capital determinado en caso de que fallezca el tomador. Este capital se elige en el momento de la contratación.
• Invalidez absoluta y permanente: en este caso, la indemnización es para el propio tomador del seguro, en caso de que quedara en situación de invalidez permanente y absoluta.
• Dependencia: de nuevo, el asegurado obtendrá una indemnización si se le determina una situación de dependencia severa o gran dependencia.
• Servicios complementarios: normalmente estas pólizas vienen acompañadas de garantías complementarias como apoyo psicológico, segunda opinión médica, defensa jurídica...

¿Puedo cancelar un seguro de vida hipoteca?

Sí. En cualquier momento puedes acabar con el contrato que te vincula a seguro de vida, aunque esté asociado a una hipoteca. Así lo contempla el artículo 22 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro:

"Las partes pueden oponerse a la prórroga del contrato mediante una notificación escrita a la otra parte, efectuada con un plazo de, al menos, un mes de anticipación a la conclusión del período del seguro en curso cuando quien se oponga a la prórroga sea el tomador, y de dos meses cuando sea el asegurador". ⁽²⁾

No obstante, el único supuesto en el que te podría aconsejar cancelar una póliza de vida asociada a una hipoteca es cuando te quede muy poco por pagar.

Si crees que en caso de que pase algo lo que resta por pagar es algo muy asumible, entonces sí podrías plantearte anular el seguro.

Eso sí, ten muy en cuenta que el banco te ofrecería unas condiciones concretas por el hecho de coger ese seguro de vida, por lo que al anularlo te van a empeorar las condiciones en términos de intereses. Asegúrate muy bien de cómo quedaría todo tras la cancelación.

Si quieres ayuda para cancelar la póliza o recomendación sobre si es momento de anularla, no dudes en rellenar nuestro formulario de baja para que desde nuestra correduría, Roams Insurtech, te ayuden con todo.