Cómo saber si me van a conceder la hipoteca: requisitos de los bancos

¿Cómo saber si me dan una hipoteca? Requisitos a cumplir

Para saber las posibilidades que tienes de que te concedan una hipoteca debes tener en cuenta una serie de indicadores, pues estos son los que analiza el banco para valorar la viabilidad. Te los explico a continuación:

1. Sueldo mensual:: cuanto más alto sea, más probable es que el banco te apruebe la hipoteca. Sin embargo, tus gastos deben ser coherentes, en especial en otros productos financieros.
2. Capacidad de endeudamiento: debe estar dentro del umbral aceptable para la banca (el porcentaje de los ingresos que destines al pago de deudas, incluida la cuota de la hipoteca, no debe superar el 40% ⁽¹⁾ ).
3. Ahorros: es complicado que un banco te dé el 100% del valor de la vivienda en la hipoteca. Lo habitual es que financie el 80%, y que te hagas cargo con tus ahorros del 20% restante, además de los gastos de la hipoteca, los cuales suelen suponer un 10%-15% adicional, entre impuestos y gastos de compraventa. En ese sentido, se recomienda tener ahorrado entre un 30% y un 35% del valor del crédito hipotecario.
4. Edad del solicitante: no se suelen aprobar hipotecas a clientes que, en la fecha de vencimiento, hayan superado la edad máxima para pedir una hipoteca, la cual se sitúa entre los 70 y los 80 años.
5. Tener o no pareja: aunque pueda parecer una intromisión en tu intimidad, pedir una hipoteca compartida suele aumentar las posibilidades de aprobación, siempre que ambos titulares cumplan con los requisitos, ya que los ingresos conjuntos son mayores.
6. Deudas pendientes: tener un historial crediticio libre de deudas es fundamental, pero también es importante no estar pagando ningún tipo de préstamo, ya que eso afecta a la citada capacidad de endeudamiento.

La siguiente tabla muestra algunos ejemplos de cálculo estimativo, para saber si me conceden una hipoteca, variando los factores.

No obstante, el banco difícilmente aprobará una hipoteca en la que la cuota a pagar cada mes vaya a ser mayor del 35% de tus ingresos netos mensuales. Por lo tanto, puedes acceder a distintas hipotecas máxima según sueldo.

¿Qué miran los bancos para conceder una hipoteca?

Para saber si el banco te concede una hipoteca, has de saber que se analiza cada caso en particular, para asegurarse de tu nivel de solvencia y que cumplas con los requisitos de la hipoteca. Este estudio se realiza en función de los siguientes factores:

• El informe de vida laboral.
• La declaración del IRPF anual.
• Los comprobantes de pago relativos a cualquier otro préstamo que se te haya concedido.
• Las últimas nóminas recibidas.
• Otros documentos de interés, referentes a ingresos extra.
• Consulta de ficheros de riesgo y ficheros de morosos.
• El número de propiedades que tengas, ya sean muebles o inmuebles.

Toda la información relativa a las deudas figura en el CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España), en donde se recogen datos sobre tu solvencia a la hora de hacer frente a las deudas contraídas.

Además de esta base de información, que es totalmente pública, existen otros organismos para identificar deudas, como ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito), que se nutre de la información aportada por cada entidad a este respecto.

Cómo aumentar las posibilidades de que se te conceda una hipoteca

Tener un buen perfil crediticio no garantiza la aprobación de una hipoteca, pero sí hace que tengas muchas más posibilidades que que eso suceda. Ahora bien, ¿qué puedes hacer para mejorar tu perfil de cliente y, por tanto, hacer que sea más probable que te den una hipoteca?

Hay varias cosas que están en tu mano para mejorar tu perfil crediticio de cara a pedir con éxito una hipoteca:

• Deudas pendientes: algo que puedes hacer si tienes deudas con otras entidades, es saldarlas antes de pedir la hipoteca. Y, en esta línea, abandonar las listas de morosos, si estuvieras inscrito en alguna de ellas.
• Trata de buscar la estabilidad laboral: somos conscientes de que la situación laboral es complicada y que la tan ansiada estabilidad es para muchos una quimera inalcanzable. No se trata de aferrarse a un empleo y aguantar en él como sea para demostrar al banco que puede confiar en ti, basta con tener ingresos estables y regulares, lo que es sinónimo de fiabilidad a la hora de pagar la cuota de la hipoteca.
• Ahorrar la entrada de tu futuro hogar: si tienes la posibilidad de ahorrar el dinero necesario para pagar la entrada de la hipoteca, es la mejor decisión que puedes tomar. Por mucho que logres mejorar tu perfil de cara al banco, son muy pocas las entidades que te dan el 100% del valor de la vivienda a comprar.

En la siguiente tabla te dejo las mejores hipotecas fijas de este mes para que analices y elijas la que más se adapte a tus necesidades y estrenar vivienda sea una realidad.

Mejores hipotecas fijas

	Marca	Coste total hipoteca	TAE	TIN	Financiación máxima	Plazo máximo	Bonificación máxima	Producto
Estudiar mi caso	Openbank	169.338,67€	2,98% bonificado	2,57% bonificado	Hasta 80%	Hasta 30 años	-0,50% TIN con 3 productos	Hipoteca Open Fija
Estudiar mi caso	Sabadell	178.884,14€	3,50% bonificado	2,60% bonificado	Hasta 80%	Hasta 30 años	-1,00% TIN con 4 productos	Hipoteca Fija
Estudiar mi caso	Bankinter	179.952,81€	3,59% bonificado	2,79% bonificado	Hasta 80%	Hasta 30 años	-1,30% TIN con 4 productos	Hipoteca Fija Casa Eficiente
Estudiar mi caso	Banco Santander	180.628,71€	3,59% bonificado	2,55% 6 meses, 2,85% bonificado	Hasta 80%	Hasta 30 años	-1,10% TIN con 8 productos	Hipoteca Fija
Estudiar mi caso	Imagin	184.193,14€	3,80% bonificado	2,90% bonificado	Hasta 80%	Hasta 30 años	-0,75% TIN con 3 productos	Hipoteca Fija Imaginbank

Fuente: Roams. Actualizado a 11 de marzo de 2025.

¿Cómo ordenamos estos resultados?Ver metodología

¿Qué perfiles no les gustan a los bancos para dar una hipoteca?

Los bancos prefieren conceder hipotecas a personas con estabilidad financiera y capacidad de pago. Si presentas características que sugieren un alto riesgo de impago, es probable que tu solicitud sea rechazada.

Por eso, te cuento los principales perfiles que no suelen ser bien vistos por las entidades bancarias:

• ❌ Inestabilidad laboral: los bancos prefieren personas con contratos fijos o con ingresos estables. Contratos temporales o trabajos autónomos con ingresos variables generan desconfianza por el riesgo de pérdida de ingresos.
• ❌ Cuota hipotecaria alta: si la cuota mensual supera el 35% de tus ingresos, el banco considera que podría ser difícil asumir el pago, lo que aumenta el riesgo de impago.
• ❌ Historial de impagos o morosidad: si tienes impagos previos o estás registrada en listas de morosos como ASNEF, el banco interpretará que hay un historial de mala gestión financiera, lo que disminuye las probabilidades de obtener la hipoteca.
• ❌ Falta de ahorros: los bancos suelen exigir un ahorro previo del 20% del valor de la vivienda. Si no tienes esta cantidad ahorrada, será difícil que te aprueben la hipoteca, ya que el banco no suele financiar el 100% del valor de la propiedad.