Ofertas exclusivas de BBVA, CaixaBank y Banco Santander para altos patrimonios: hasta 470€ más que la media

Los tres gigantes financieros españoles, Santander, BBVA y CaixaBank, han decidido convertir los depósitos en una herramienta exclusiva de fidelización para sus clientes de mayor patrimonio. Para asegurar que este segmento en constante crecimiento siga apostando por ellos, estas entidades han elevado la rentabilidad de sus cuentas a plazo hasta alcanzar el 2,25%.

Sin embargo, esta remuneración de los tres dominadores de la banca privada no se anuncia en ningún escaparate comercial, sino que se negocia de forma discreta, cliente a cliente, y siempre que exista una vinculación estrecha con la entidad. Así, la banca tradicional logra retener a los grandes inversores sin tener que modificar de forma generalizada su catálogo para el usuario minorista.

Un 2,25% que no aparece en el escaparate

Siguiendo esta estrategia de total discreción, la propuesta de Santander se activa a partir de los 15.000 euros y se reserva únicamente a perfiles que cumplan con unas exigencias concretas de vinculación. Lejos de funcionar como una tarifa inamovible de cara al público, el precio final se va adaptando progresivamente al contexto del mercado financiero.

Esta misma lógica guía los pasos de BBVA, que ha llegado a ofrecer ese 2,25% en plazos a doce meses de forma muy selectiva. La entidad vasca diseña cada oferta en función de las características y necesidades de quien se sienta a la mesa a negociar. Al tomar como referencia directa la evolución del euríbor y de los tipos de interés oficiales, el banco obtiene la flexibilidad necesaria para mover la rentabilidad hacia arriba o hacia abajo sin alterar sus folletos comerciales públicos.

Por su parte, CaixaBank cierra este tridente con un modelo que combina un marco de inversión estándar con condiciones diseñadas a medida. Este sistema le permite personalizar de manera autónoma el trato con cada gran patrimonio para ajustar la oferta a sus demandas específicas.

La oferta de depósitos de los tres grandes

Por qué el banco prefiere colocar un fondo

Aunque el depósito a plazo garantice ahora la lealtad del cliente VIP, el objetivo principal de las tres entidades sigue siendo canalizar el ahorro hacia fondos de inversión y carteras gestionadas. Estos productos financieros resultan mucho más atractivos para los bancos porque dejan un margen de beneficio mayor, al tiempo que proporcionan al inversor otra ecuación de rentabilidad y riesgo junto a importantes beneficios fiscales.

Detrás de esta clara preferencia subyace una realidad innegable que afecta a todo el sector. Los grandes bancos españoles mantienen en la actualidad unos niveles de liquidez tan holgados que descartan por completo iniciar una ofensiva generalizada para captar pasivo. Por lo tanto, el interés que pagan funciona estrictamente como un mecanismo para retener el dinero que ya tienen, no como un imán para atraer fondos nuevos desde el exterior.

“La diferencia con los bancos digitales es que la gran banca no necesita captar depósitos a cualquier precio. Con niveles de liquidez holgados, ofrecer un tipo elevado a todos sus clientes aumentaría innecesariamente el coste del pasivo, por lo que resulta más rentable reservar esas condiciones para aquellos patrimonios que quiere retener, atraer o vincular más”, considera Pablo Vega, economista y experto en finanzas de Roams.

El 2,25% es justo lo que el BCE paga a los bancos

La rentabilidad máxima del 2,25% ofrecida a los altos patrimonios no es en absoluto una cifra casual, ya que coincide de forma exacta con el porcentaje que el Banco Central Europeo abona a las entidades financieras por guardar su dinero a un día. Tras mantener sin cambios los tipos oficiales en su reunión de julio, el organismo emisor dejó la facilidad de depósito clavada en ese umbral, mientras que las operaciones principales de financiación se sitúan en el 2,40% y la facilidad marginal de crédito en el 2,65%.

Con una liquidez rebosante en sus balances, los bancos nacionales carecen de incentivos reales para ofrecer a un cliente particular un interés superior al que pueden obtener sin ningún tipo de esfuerzo aparcando sus excedentes en Fráncfort. Para tener una referencia más amplia del entorno macroeconómico que condiciona estas ofertas, cabe destacar que el euríbor a doce meses ronda el 2,92% de media provisional en este mes de agosto de 2026, un nivel notablemente superior al 2,114% que marcaba justo un año antes.

Cuánto se gana realmente con estas ofertas

Para poner en perspectiva el valor de estas propuestas privadas frente a la alternativa del usuario común, resulta útil observar el desempeño medio del mercado. En febrero de este año, el interés de los depósitos hasta un año para los hogares de la eurozona se situaba en el 1,78%, según revelan las estadísticas del BCE. Al comparar esta cifra general con el 2,25% reservado a las grandes fortunas, se evidencia una mejora de 47 puntos básicos a favor de los perfiles más acaudalados.

“Más allá de la TAE anunciada, el cliente debería fijarse en la rentabilidad real de su ahorro. Con una inflación actual, la mayoría de los depósitos actuales no permiten preservar el poder adquisitivo del dinero, y esa pérdida se amplía una vez descontada la tributación de los intereses”, explica Vega.

Traducida a euros, esta brecha implica que para un importe mínimo de 15.000 euros a doce meses, el cliente preferente obtiene unos 70 euros brutos adicionales al año frente a las condiciones del mercado masivo. En el caso de que la inversión ascienda a los 100.000 euros, la ventaja se amplía de manera proporcional hasta alcanzar los 470 euros brutos anuales de diferencia.

El negocio que los tres bancos quieren ganar

La lucha soterrada por captar y retener estos patrimonios está plenamente justificada por las espectaculares cifras de negocio que genera la banca privada en España. Santander, cuyo beneficio en este segmento creció casi un 160% desde 2020, ha intensificado su apuesta recientemente con el lanzamiento de tres servicios exclusivos. Entre ellos destaca una plataforma de gestión discrecional respaldada por firmas internacionales como BlackRock o Goldman Sachs, pensada para carteras que superen los dos millones de euros.

De una manera muy similar, BBVA experimentó un vertiginoso crecimiento del 38% en apenas dos años dentro de su área de Patrimonios. A cierre de octubre de 2025 gestionaba más de 42.100 millones de euros, sustentando su éxito en un modelo basado en el asesoramiento experto, la arquitectura abierta de productos y una tecnología puntera.

CaixaBank tampoco se queda atrás en esta consolidación del negocio de élite. La entidad catalana cerró la primera mitad de 2026 gestionando más de 216.700 millones de euros en activos, lo que representa un avance interanual del 14,9%. Este impulso se tradujo además en un incremento del 12,1% en los ingresos derivados directamente de la gestión patrimonial.

Qué queda para quien no es cliente de banca privada

Mientras los clientes de alto poder adquisitivo disfrutan de estas condiciones negociadas en los despachos, el escenario para el ahorrador minorista resulta ser mucho más estático. El catálogo abierto de los principales bancos españoles apenas ha experimentado variaciones significativas. Quienes buscan hacer crecer sus ahorros sin ser invitados a la banca privada deben mirar hacia entidades de menor tamaño o recurrir a los bancos digitales, que en este mes de agosto continúan desafiando al mercado con cuentas remuneradas por encima del 3% TAE.

Esta gran divergencia de oportunidades responde a dos modelos de negocio totalmente opuestos. Por un lado, las plataformas digitales o de menor volumen necesitan competir activamente mediante tarifas públicas muy atractivas para ganar cuota de mercado; por otro, los bancos tradicionales ya consolidados prefieren utilizar su margen de maniobra eligiendo minuciosamente a quién recompensar, actuando siempre de forma individualizada y lejos de la publicidad masiva.