Hipoteca y seguro: qué puede exigirte el banco tras la multa de 16,5 millones a Sabadell
- Infracción muy grave, aún recurrida en los tribunales
- El banco puede pedir un seguro de reembolso
El Banco de España ha sancionado a Banco Sabadell con una multa de 16,5 millones de euros por condicionar la concesión de hipotecas a la contratación de seguros. El supervisor considera que la entidad incurrió en una infracción muy grave al vincular la financiación a la contratación de otros productos, una práctica prohibida por la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.
Aunque la resolución se dictó en 2025, la ficha oficial de la sanción no se publicó en la web del Banco de España hasta el 11 de noviembre de 2026. La multa, además, sigue pendiente de una resolución judicial después de que Sabadell decidiera recurrirla.
Los datos de la sanción del Banco de España a Sabadell
La sanción impuesta a Sabadell es una de las más importantes por su cuantía dentro de las actuaciones del supervisor en materia de protección del cliente bancario. Estos son los principales datos recogidos en la resolución:
- Importe de la multa: 16.500.000 euros.
- Calificación de la infracción: muy grave.
- Normativa aplicable: Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.
Como referencia, Sabadell
Por qué ha multado el Banco de España a Sabadell
El origen de la sanción está en la forma en la que Sabadell comercializaba determinadas hipotecas. Según el Banco de España, la entidad incurrió en dos incumplimientos de la Ley 5/2019 relacionados tanto con las condiciones de contratación de los préstamos como con el trato ofrecido a sus clientes.
El primero se refiere a las prácticas de venta vinculada, que consisten en condicionar la concesión de una hipoteca a la contratación de otro producto. En este caso, el supervisor señala que Sabadell exigía la contratación de una póliza de seguros para acceder a la financiación.
El segundo incumplimiento tiene que ver con la obligación de actuar con imparcialidad hacia los clientes, un principio que el Banco de España considera que la entidad tampoco respetó.
“Los seguros vinculados a hipotecas generan ingresos recurrentes durante muchos años, por lo que existe un incentivo comercial evidente para incorporarlos a la operación. Precisamente por eso la regulación exige que esa venta no limite la capacidad del cliente para comparar alternativas”, explica Pablo Vega, experto en finanzas de Roams.
El supervisor no solo cuestiona estas prácticas, sino también su alcance. En la ficha oficial de la sanción señala que los incumplimientos son “especialmente relevantes en atención al número de operaciones afectadas y a la reiteración de la conducta”. Es decir, no se trató de una actuación aislada, sino de una operativa que se repitió en numerosas operaciones hipotecarias.
Cuándo se produjeron los hechos y cómo se calculó la multa
Las prácticas que han motivado la multa a Banco Sabadell se habrían producido entre enero de 2022 y marzo de 2023, según ha trascendido. Durante ese periodo, un número elevado de operaciones hipotecarias se habría visto afectado por las condiciones de contratación cuestionadas por el supervisor.
La cuantía de la sanción tampoco se habría fijado al margen de los resultados económicos de esta operativa. Según esa misma información, para establecer los 16,5 millones de euros se tuvo en cuenta el beneficio estimado que Sabadell obtuvo mediante estas prácticas y, según algunos medios, también las medidas de reparación adoptadas con determinados clientes.
La multa a Sabadell es firme en vía administrativa, pero está recurrida
A pesar de que el Banco de España ya ha cerrado el procedimiento sancionador, el caso todavía no ha terminado. La multa de 16,5 millones es firme en vía administrativa, pero Sabadell la ha recurrido ante la Justicia, por lo que aún no existe una resolución judicial firme.
Así lo precisa el propio supervisor en la ficha de la sanción. Según 20minutos, el recurso se tramita ante el Tribunal Supremo. Por tanto, la decisión administrativa sigue pendiente de lo que determine la vía judicial.
La existencia de esta multa
En paralelo,
CaixaBank también recibió una multa de 25 millones de euros
La sanción a Sabadell no ha sido la única de elevada cuantía impuesta por el Banco de España. El supervisor también multó a CaixaBank con 25 millones de euros por incumplir el principio de préstamo responsable, aunque los motivos de ambas sanciones son diferentes.
Mientras que el expediente de Sabadell se centra en las prácticas de venta vinculada, el de CaixaBank responde al incumplimiento de las obligaciones relacionadas con la concesión responsable de financiación.
CaixaBank recurrió la sanción ante el Ministerio de Economía, pero no hay fuentes oficiales que permitan conocer en qué fase se encuentra actualmente el procedimiento.
En el accionariado de la entidad también tiene presencia el sector público. Según la información publicada por el propio banco, el FROB, el fondo público de reestructuración bancaria, es el segundo mayor accionista de CaixaBank, con el 18,0% del capital a 30 de junio de 2026, por detrás de la Fundación “la Caixa” (31,0%).
Ambas entidades figuran además, junto a Bankinter, Santander, BBVA y Unicaja, en el
Qué es la venta vinculada y cuándo puede un banco exigir un seguro hipotecario
La multa a Sabadell pone el foco en una cuestión que afecta directamente a quienes solicitan una hipoteca: hasta qué punto puede un banco obligar a contratar otros productos para conceder un préstamo.
La venta vinculada se produce cuando la entidad condiciona la concesión de financiación a la contratación de un producto adicional, como puede ser una póliza comercializada por una aseguradora de su mismo grupo.
La normativa europea restringe estas prácticas y únicamente las permite en determinadas excepciones. Sin embargo, eso no significa que los bancos tengan prohibido exigir cualquier tipo de seguro al conceder una hipoteca.
Las entidades sí pueden exigir una póliza que garantice el reembolso del préstamo, pero el cliente debe conservar la libertad de elegir con qué aseguradora contratarla. La diferencia está, por tanto, entre exigir una cobertura para proteger la operación y obligar al hipotecado a adquirir un producto concreto de la entidad.
“Hay una diferencia importante entre exigir cobertura y exigir proveedor. Lo primero puede estar justificado en determinados casos; lo segundo restringe la capacidad del cliente para comparar precios y condiciones y es precisamente donde entra el control regulatorio”, apunta Vega.
Vender seguros desde un banco no implica atarlos al préstamo:
El antecedente del Tribunal Supremo sobre los seguros de vida vinculados a hipotecas
Las condiciones de contratación de los seguros hipotecarios también han llegado al Tribunal Supremo. En junio de 2026,
El caso se refería a un préstamo concedido en 2017 por Banco Popular, entidad que posteriormente fue absorbida por Banco Santander. De los 151.547,62 euros de capital del préstamo, 24.467,62 euros correspondían a la prima del seguro de vida.
“El precedente del Supremo refuerza una idea parecida desde otra vía: en productos vinculados a una hipoteca, no basta con que el cliente firme. También importa que haya entendido bien el coste, las condiciones y la libertad real que tenía para contratar o no ese producto”, señala Vega.
La sentencia supone otro antecedente relevante para los consumidores que contrataron este tipo de pólizas junto con su financiación hipotecaria. Según 20minutos, abre la puerta a que miles de afectados que todavía tengan el seguro en vigor puedan recuperar la parte de la prima no consumida, junto con los intereses correspondientes.
Al menos desde 2006, la Dirección General de Seguros ya había declarado práctica inadecuada y, en ocasiones, abusiva exigir un seguro de vida de prima única por toda la vida del préstamo hipotecario. Según 20minutos, esa fórmula se aplicó en España entre 2000 y 2018.
Fuente de la imagen principal: Montaje Roams
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