Quién paga los daños si el fuego llega a tu casa: el límite de tu póliza de seguros y lo que no cubre el Consorcio

Los incendios forestales han calcinado ya más de 170.000 hectáreas en España, seis veces más superficie que en la misma fecha de 2025. El fuego ha dejado miles de viviendas, coches y negocios dañados, y la duda inmediata para los afectados es qué cubre su seguro de hogar. El Consorcio de Compensación de Seguros no cubre los incendios forestales y la indemnización depende por completo de la aseguradora privada de cada afectado y de las coberturas que tenga contratadas.

El Gobierno aprueba hoy la declaración de zona gravemente afectada para 14 provincias, una ayuda pública que se suma al seguro, pero no lo sustituye. España encabezó, además, la incidencia de incendios forestales en la Unión Europea durante el primer semestre de 2026, según los registros del programa europeo Copernicus recogidos por Europa Press.

El fuego ha golpeado especialmente a la Comunidad de Madrid, Ávila, Toledo y Castellón. En Ávila se ha registrado, según la Junta de Castilla y León, el mayor incendio de la historia de España. Ya ha obligado a evacuar o confinar a más de 175.000 personas en cerca de 65 municipios.

Quién paga los daños

El Consorcio de Compensación de Seguros solo indemniza cuatro fenómenos naturales extraordinarios: inundaciones, terremotos y maremotos, erupciones volcánicas y vientos con rachas superiores a 120 kilómetros por hora. Los incendios forestales no figuran en esa lista, así que toda la responsabilidad recae en la aseguradora privada de cada afectado. La única excepción del Consorcio cubre a quienes sufren heridas o mueren mientras colaboran en la extinción del fuego.

David Salazar, experto en seguros de Roams, explica que “la lista de riesgos extraordinarios que cubre el Consorcio es cerrada. Un incendio forestal no pasa a estar cubierto por su gravedad ni porque se declare una emergencia o una zona gravemente afectada. Por eso, quien tenga daños debe comunicarlos a su aseguradora privada y comprobar qué contempla su póliza, sin esperar a que esa declaración active una indemnización del Consorcio”.

Es una diferencia importante frente a otras catástrofes recientes, como la dana de Valencia de 2024 o la erupción volcánica de La Palma de 2021, donde sí intervino el Consorcio. En los incendios, sin póliza no hay indemnización, salvo que se aprueben ayudas públicas extraordinarias.

Qué cubre el seguro de tu vivienda

Los seguros multirriesgo de hogar cubren los daños provocados por el fuego y el humo, tanto en el continente -paredes, puertas, ventanas- como en el contenido: muebles, electrodomésticos, ropa y joyas. También suelen asumir los gastos de extinción, la retirada de escombros, la limpieza y la reposición de documentos oficiales destruidos, como el DNI o las escrituras.

Salazar advierte que “en una casa próxima al monte, el problema suele aparecer en lo que rodea a la vivienda. Que el edificio y los muebles estén asegurados no implica que también lo estén los árboles, las vallas, una caseta, las placas solares o la piscina. Hay que comprobar cómo define la póliza cada elemento y si tiene un capital propio, porque puede quedar fuera o sujeto a límites específicos”.

La indemnización nunca supera el valor asegurado del bien, el límite conocido como capital asegurado o suma asegurada. Si la vivienda queda inhabitable, algunas pólizas cubren un alojamiento provisional, aunque los días y el importe varían según el contrato. De media, el 80,5% de las viviendas españolas están aseguradas, pero ese porcentaje cae en las zonas rurales más golpeadas por el fuego: hasta el 65,5% en Ávila y el 57,7% en Cuenca, frente al 98,7% de la provincia de Madrid.

“En el caso de los edificios con varios inmuebles, hay que considerar el capital asegurado de la póliza de la comunidad de propietarios, por un lado; y el que figura en cada uno de los seguros de hogar o comercio de los propietarios de la comunidad, por otro”, explican desde Unespa, la patronal del sector asegurador.

Coches, negocios y explotaciones agrarias

En los coches, solo el seguro de responsabilidad civil es obligatorio. El incendio solo está cubierto si la póliza incluye esa garantía específica, algo habitual en las modalidades a todo riesgo pero no siempre en las básicas.

Los negocios y comercios tienen una cobertura similar a la de las viviendas: continente, contenido, mercancías y maquinaria. Algunas pólizas también indemnizan la pérdida de beneficios si la actividad debe paralizarse, pero solo cuando existe un daño material directo causado por el incendio; una simple orden de confinamiento o evacuación sin daños no activa esa cobertura.

Las explotaciones agrícolas y ganaderas tienen una vía distinta, que es el seguro agrario de Agroseguro, voluntario y gestionado por 16 aseguradoras. Cubre los daños por incendio en cosechas, plantaciones y cabañas ganaderas, e incluye las pérdidas del cereal causadas por los cortafuegos preventivos necesarios para frenar las llamas.

Cómo y cuándo reclamar la indemnización

El plazo legal para avisar a la aseguradora es de siete días desde que se conoce el daño, según la Ley de Contrato de Seguro. En el caso de las personas evacuadas que todavía no saben si su vivienda ha ardido, ese plazo no empieza a contar hasta que conocen el alcance real de los daños.

“No todas las pólizas son iguales y es difícil generalizar sobre las coberturas en caso de incendio. Siempre, en cualquier tipo de catástrofe, lo primero es llamar a la compañía de seguros”, resumen desde Mapfre.

Antes de limpiar o retirar restos quemados conviene fotografiar y grabar en vídeo todo lo dañado, desde distintos ángulos. También ayuda reunir facturas, fotografías previas o extractos bancarios que acrediten lo que había en la vivienda o el negocio antes del incendio. “Hay que hacer una valoración de los objetos quemados, no hay que limpiar nada sin hacer fotos antes para justificar cuáles han sido los daños”, explican desde AXA.

Quien no recuerde con qué aseguradora tiene contratada la póliza puede consultarlo con su mediador habitual o revisar los cargos domiciliados en su cuenta bancaria.

Los dispositivos especiales de las aseguradoras

Mapfre ha contactado con sus cerca de 25.000 clientes en las zonas afectadas y había recibido 161 partes de daños hasta el 27 de julio, una cifra que la compañía espera que siga aumentando. Allianz, por su parte, ha enviado más de 50.000 mensajes a sus asegurados y ha abierto un fondo de recuperación para las zonas damnificadas. Mutua Madrileña ha puesto en marcha un dispositivo de atención específico para sus clientes de hogar y autos.

Las ayudas públicas que se suman al seguro

El Consejo de Ministros aprueba hoy, 28 de julio, la declaración de zona gravemente afectada por emergencias de protección civil para 14 provincias, entre ellas Madrid, Ávila, Toledo, Castellón, Guadalajara y Zaragoza. La medida activa exenciones fiscales, la exoneración de cuotas a la Seguridad Social para autónomos y empresas, y ayudas directas para reparar viviendas e infraestructuras, con efecto retroactivo al 31 de marzo de 2026. Estas ayudas son complementarias a la indemnización del seguro, no la sustituyen, y solo cubren daños o gastos que la póliza no alcanza a compensar.

En este sentido, Salazar aclara que “las ayudas públicas sirven para completar la recuperación, no para sustituir al seguro ni para duplicar el cobro. Pueden atender gastos o daños que la póliza no cubra, pero suelen exigir una solicitud y una documentación propias. Por eso conviene tramitar ambas vías en paralelo y conservar la valoración de todo lo perdido”.

La Comunidad de Madrid, por su parte, ha activado un plan propio dotado con 30 millones de euros. Incluye el pago del alquiler durante 12 meses a las familias que han perdido su vivienda, ayudas para reconstruir y reparar las casas, asesoramiento jurídico gratuito y una línea de avales para autónomos y empresas.

El Ministerio de Trabajo prepara además un real decreto ley para que el Estado asuma el salario y las cotizaciones de los trabajadores que no puedan acudir a su puesto por los incendios, aunque su empresa siga operativa. También amplía en cinco días el permiso retribuido por fallecimiento para las personas afectadas por esta emergencia.