Si pagas tu préstamo antes de tiempo, tienes derecho a recuperar la parte del seguro que no has usado

Si has pedido una hipoteca, un crédito personal o incluso financiado una compra con tarjeta, es muy probable que te hayan ofrecido (o casi impuesto) un seguro de protección de pagos. La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) acaba de publicar una nueva nota de supervisión para controlar cómo los bancos nos venden estas pólizas.

El objetivo es claro: frenar las malas prácticas en el canal de la bancaseguros. Como señala David Salazar, nuestro experto en Seguros Roams: “No es casualidad que la DGSFP esté apretando justo en los seguros de protección de pagos, porque van muy ligados a las alianzas entre bancos y aseguradoras y se suelen adherir directamente al contratar un préstamo”.

De hecho, este modelo de distribución es clave en el sector, como demuestran casos recientes como la alianza entre Aegon y Santander o el crecimiento de BBVA Allianz, donde el acceso al cliente pesa incluso más que el propio producto.

El fin de las pólizas que nadie entiende

Hasta ahora, la comercialización de estos productos vinculados al crédito ha pecado a menudo de ser opaca. “En estos casos, muchas veces el seguro forma parte casi del propio producto financiero y el cliente ni compara ni termina de entender bien lo que está contratando”, advierte Salazar.

El supervisor español quiere acabar con esta falta de claridad. A partir de ahora, las entidades están obligadas a explicarte detalladamente si existen alternativas a la famosa “prima única financiada”.

Es decir, ese modelo donde pagas todo el seguro de golpe metiéndolo dentro del dinero que has pedido prestado, lo cual dispara tus deudas y los intereses a largo plazo.

Devolución en 15 días: la gran novedad para el usuario

Uno de los cambios más importantes y beneficiosos para el consumidor afecta a las cancelaciones. Si decides amortizar o pagar de forma anticipada tu crédito (ya sea total o parcialmente), tienes derecho a recuperar la parte del seguro que no vas a usar.

La DGSFP exige ahora que esta devolución sea automática o “de oficio”. Se acabaron los trámites burocráticos interminables.

Si la aseguradora y el banco son del mismo grupo, el proceso debe iniciarse sin dilación. Si en un plazo de 15 días hábiles no dices lo contrario (por ejemplo, pidiendo un cambio de beneficiario), el dinero no consumido volverá directamente a tu cuenta.

¿Qué más cambia con las nuevas exigencias de la DGSFP?

Aunque este tipo de notas supervisoras se consideran técnicamente derecho blando (recomendaciones en lugar de leyes estrictas), en la práctica ningún banco se arriesgará a ignorarlas por miedo a las sanciones.

Estos son los puntos clave que redefinen las reglas del juego:

• Alternativas libres: los bancos tienen la obligación de comunicarte formalmente que existen seguros equivalentes fuera de su entidad, y deben aceptarlos si cumplen los mismos requisitos.
• Aviso de deuda extra: si optas por financiar la prima del seguro, tendrán que entregarte un cuadro de amortización claro donde veas cómo encarece tu deuda futura frente a un pago anual normal.
• Freno a las comisiones abusivas: el regulador vigilará las estructuras de retribución de los empleados bancarios para evitar incentivos que perjudiquen al cliente.
• Justificación de precio: el seguro debe ofrecer un valor razonable. Si hay pocas reclamaciones o demasiados rechazos, se considerará un producto injusto.

Un negocio muy rentable para la banca-seguros

Esta nueva doctrina no nace de la nada. Es la respuesta final de la DGSFP al toque de atención que la Autoridad Europea de Seguros (EIOPA) dio al sector en 2022 por los continuos conflictos de intereses.

La premisa del regulador es clara: un seguro de este tipo debe servir para proteger la capacidad de pago del usuario, no para maquillar las cuentas de la entidad prestamista.

El impacto en el sector será notable. Así lo concluye nuestro experto, David Salazar: “El movimiento va claramente a cambiar eso: que no se vendan por inercia y tengan que justificarse por coberturas reales”.

“Esto toca un negocio muy rentable para la banca-seguros y les obliga a ser más transparentes, poniendo orden en un producto que ha crecido mucho apoyado en la distribución bancaria más que en su valor diferencial”, concluye.