El Gobierno sube el límite de renta de los avales ICO para jóvenes: hasta 63.000 euros en Madrid, Barcelona o Málaga

Si vives en zonas donde la compra exige un mayor esfuerzo económico, como Madrid, Barcelona o Málaga, acceder a tu primera vivienda será ahora un poco más accesible. Desde el 19 de junio, los avales del ICO han flexibilizado sus requisitos para adaptarse a estas provincias, permitiendo rentas de hasta 7,5 veces el IPREM.

Este cambio llega tras comprobarse que en dos años apenas se formalizaron unas 10.000 hipotecas, muy lejos de las 50.000 previstas inicialmente.

Nuevos límites de renta por provincia

Como norma general, el tope de ingresos se mantiene en 4,5 veces el IPREM, es decir, 37.800 euros brutos al año por solicitante. Sin embargo, el ICO ha querido adaptar estas cifras a la realidad residencial de cada territorio. La reforma busca que la línea sea verdaderamente útil en las áreas donde la compra exige un mayor esfuerzo económico.

Te interesa: hipotecas más baratas

Si la compra se realiza en pareja, los ingresos de ambos no pueden superar la suma del límite individual fijado para su provincia. Además, las familias con menores a cargo suman 2.520 euros extras anuales por hijo, margen que sube un 70% si es familia monoparental. Por último, el límite de patrimonio neto exigido pasa de los 100.000 a los 150.000 euros.

Cómo funciona el aval y a quién va dirigido

Este programa está diseñado para menores de 36 años y familias con hijos que busquen su primera vivienda habitual, colectivos que requieren de muchos años de ahorro. Su principal virtud es que elimina la barrera del ahorro previo, ese famoso 20% de entrada que los bancos no suelen financiar. Al avalar gratuitamente ese porcentaje, el Estado permite a la entidad bancaria cubrir hasta el 100% del precio de compra.

Pero la última palabra siempre la tiene el banco, como advierte Pablo Vega, experto en finanzas de Roams. “Para la banca, el aval reduce parte del riesgo de financiar por encima del 80%, pero no elimina su obligación de analizar la solvencia”, aclara. El especialista recalca que “cumplir los requisitos del ICO no equivale a tener la hipoteca concedida”.

El banco seguirá evaluando los ingresos estables, el nivel de endeudamiento y la capacidad de pago del cliente. Como incentivo adicional, si el inmueble cuenta con calificación energética D o superior, la cobertura puede alcanzar el 25%. En cualquier caso, el plazo de vigencia de esta garantía estatal será de 10 años.

• Vivienda admitida: inmuebles nuevos terminados o de segunda mano en España, con un precio máximo de 325.000 euros (varía según la comunidad). Quedan fuera las compras sobre plano.
• Residencia: es imprescindible acreditar al menos dos años de residencia legal y continuada en el país.
• Morosidad: el solicitante no debe figurar en ningún fichero de morosos al firmar la hipoteca.
• Propiedad previa: ninguno de los compradores puede tener ya otra casa, salvo por herencia, separación o discapacidad.
• Plazo: el periodo para acogerse a esta ayuda estatal finaliza el 31 de diciembre de 2027.

Los trámites se realizan directamente en cualquiera de las entidades bancarias adheridas al programa. Sin embargo, estas sucursales son soberanas para aprobar o denegar la financiación bajo sus propios criterios de riesgo.

Por qué ha necesitado reformarse con solo dos años de vida

Los datos explican la urgencia de flexibilizar estos requisitos. Desde su lanzamiento hasta finales de 2025, el programa apenas ha cerrado 10.453 operaciones. La inmensa mayoría de estas hipotecas, unas 7.500, fueron solicitadas por jóvenes menores de 36 años.

El sector financiero lleva tiempo advirtiendo que los trámites estatales resultan excesivamente complejos. En la práctica, muchos compradores prefieren recurrir a las líneas de avales autonómicas porque son mucho más ágiles en su gestión diaria.

Sin embargo, el problema de fondo sigue siendo la gran brecha existente entre los salarios y el precio inmobiliario. Gran parte de los jóvenes tienen sueldos que chocan con la recomendación del Banco de España de no dedicar más del 35% a la cuota mensual. De hecho, el esfuerzo económico para comprar casa en nuestro país ha crecido 80 puntos más que la media europea desde 1980.

La actualización de los avales intenta mitigar este desfase salarial admitiendo a rentas más altas. Como señala Pablo Vega, “los nuevos umbrales permiten entrar a jóvenes con sueldos más altos, pero que siguen encontrando una barrera enorme en la entrada, los impuestos y los gastos de compraventa”.