Cuándo puedes deducir el seguro de hogar en la Renta y cuándo no: los tres casos que reconoce Hacienda

La campaña de la Renta 2025 arrancó el pasado 8 de abril y, con ella, llega el momento de recordar aquello de que ‘Hacienda somos todos’. La buena noticia es que miles de contribuyentes pueden sumar el seguro de hogar a su deducción por vivienda para rascar un ahorro extra, siempre que cumplan unos requisitos muy concretos.

El requisito principal para poder deducir el seguro de hogar depende del año en que compraste tu vivienda habitual. Si adquiriste el inmueble antes del 1 de enero de 2013, tienes derecho a esta ventaja fiscal.

Como señala Pablo Vega, experto de Roams en finanzas, con el seguro de hogar pasa algo parecido a otras deducciones de vivienda, que “el titular puede sonar muy atractivo, pero la realidad fiscal es bastante más limitada”. Vega incide en que “solo quienes mantienen el derecho a la antigua deducción por vivienda habitual pueden plantearse este ahorro en la declaración”.

Solo lo vinculado a la hipoteca

Una de las claves más importantes para poder aplicar esta ventaja es que la póliza de tu seguro debe estar ligada a tu préstamo hipotecario. Además, no puedes desgravarte el 100% de lo que pagas al año por la póliza.

Para Pablo Vega, “incluso para quienes conservan la antigua deducción, lo prudente es entender que solo pueden entrar las coberturas que Hacienda reconoce de forma expresa”. Esto significa que solo cuentan las coberturas básicas exigidas por ley para proteger el inmueble, como incendios, explosiones o daños por elementos naturales. Quedan fuera los extras voluntarios como el robo o los daños estéticos, aunque el robo sí es deducible si tienes la vivienda alquilada.

Un detalle que muchos desconocen: si el banco también te obligó por contrato a firmar un seguro de vida para concederte la hipoteca, esa prima también cuenta y puedes sumarla a tu deducción.

Aclarando el mito de los 1.356 euros

Muchos titulares afirman que te devolverán más de mil euros solo por tu seguro, pero esto es engañoso. La normativa establece que la base máxima sobre la que puedes calcular tu descuento es de 9.040 euros al año por contribuyente. En esa cifra se suman las cuotas de tu hipoteca, los intereses y el recibo de los seguros vinculados.

Sobre esa cantidad total, Hacienda te permite aplicar un 15% de deducción en tu declaración. Es decir, los 1.356 euros de ahorro máximo son por toda tu hipoteca, no por el seguro. Además, al ser un límite individual, si compraste la casa en pareja y hacéis la declaración por separado, cada uno tiene su propio tope de 9.040 euros (pudiendo ahorrar hasta 2.712 euros en total).

Tres situaciones donde el seguro de hogar sí desgrava

Aunque la regla general exige tener una hipoteca previa a 2013, existen otras dos situaciones cotidianas donde el seguro del hogar también te ayuda a pagar menos impuestos:

• Propietarios con hipoteca (previa a 2013): deducen el 15% de la parte del seguro obligatoria vinculada al préstamo, como hemos detallado anteriormente.
• Propietarios que alquilan su casa: si tienes una vivienda arrendada, puedes restar el coste total del seguro de hogar de los ingresos que te genera ese alquiler. Funciona como un gasto deducible directo para calcular tu beneficio real.
• Autónomos que teletrabajan: puedes deducir la parte proporcional del seguro como gasto, pero cuidado: es obligatorio que hayas notificado a Hacienda (mediante el Modelo 036) qué parte de tu casa está destinada a tu actividad. Si declaraste que tu despacho ocupa el 20% de la vivienda, podrás desgravar el 20% del coste anual de la póliza.

No cambies de aseguradora si quieres conservar la deducción

Un error frecuente es creer que puedes trasladar el seguro a otra compañía sin consecuencias fiscales. La realidad es la contraria: si cambias de aseguradora, pierdes el derecho a la deducción. Para que la póliza compute en la base de deducción por vivienda habitual, debe estar vinculada a la misma entidad con la que se formalizó la hipoteca desde el inicio del préstamo.

Por último, recuerda que Hacienda no suele incluir esta deducción de forma automática en el borrador, por lo que te toca revisarlo a mano. Si tu caso es el de la compra antes de 2013, revisa las casillas 547 y 548. Si tienes la casa alquilada, busca la casilla 0114, y si eres autónomo, anota tu parte proporcional en la 200.