Cuidado con la nieve y el frío: la letra pequeña de tu seguro de coche que podrías estar ignorando

Con la bajada brusca de temperaturas y las posibles alertas que pueden activarse en gran parte de la península y zonas de montaña, vuelve el fantasma de los siniestros invernales. Sin embargo, existe una confusión generalizada sobre quién debe hacerse cargo de los daños. ¿Es mi seguro de coche o el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS)?

Los expertos del sector advierten que asumir que “el Consorcio paga todo lo catastrófico” es un error que puede salir caro. Desgranamos cómo actúa realmente el seguro ante heladas, nieve y granizo.

El mito del “riesgo extraordinario”: nieve vs. deshielo

Lo primero que debe saber el conductor es que la nieve, por sí misma, no es un “riesgo extraordinario” para el Consorcio de Compensación de Seguros. Según recuerdan diversas fuentes aseguradoras, los daños causados directamente por la caída de nieve o el peso de la misma sobre el techo del vehículo son competencia de la compañía privada del cliente, no del Estado.

Sin embargo, hay una excepción técnica crucial: el deshielo. Si tras una gran nevada se produce un deshielo rápido que deriva en una inundación o riada, ese escenario sí entra dentro de las competencias del Consorcio, al ser considerado un riesgo extraordinario similar a una tempestad ciclónica.

• Paga tu seguro: si la nieve hunde el techo, si graniza o si patinas en el hielo.
• Paga el consorcio: si hay inundación por deshielo o vientos superiores a 120 km/h.

Terceros o todo riesgo: la diferencia está en tu bolsillo

En caso de accidente por una placa de hielo o pérdida de control por nieve, la modalidad de tu seguro de coche es determinante.

1. Seguro a terceros: si te sales de la vía y golpeas una señal o una farola, el seguro cubrirá los daños a la infraestructura (Responsabilidad Civil), pero tú deberás pagar el 100% de la reparación de tu coche. En este caso, solo tendrás cubierta la asistencia en carretera (grúa), siempre que tu póliza la incluya desde el kilómetro cero.
2. Todo riesgo: es la única modalidad que garantiza la reparación de los daños propios del vehículo tras un impacto por causas meteorológicas o salida de vía.

Los expertos recuerdan también el caso de la caída de ramas o árboles por el peso de la nieve. Si no tienes un seguro a todo riesgo, la aseguradora no pagará los daños de tu coche y tendrás que iniciar una reclamación de responsabilidad patrimonial contra el titular del árbol (generalmente el Ayuntamiento o un propietario privado), un proceso que suele ser largo y complejo.

El deber de mitigar daños

Tener un seguro a todo riesgo no da carta blanca para la despreocupación. Las pólizas incluyen el llamado “deber de salvamento”. Esto implica que el asegurado debe tomar medidas razonables para minimizar los daños.

Por ejemplo, si tras una nevada dejas el coche sepultado durante días pudiendo limpiarlo, y el peso acaba hundiendo el techo o rompiendo las lunas, la compañía podría poner trabas al peritaje alegando falta de mantenimiento o negligencia. Además, recuerda que el plazo legal para comunicar un siniestro a tu mediador o compañía es de 7 días.

Datos que salvan vidas

Más allá de la cobertura, la prevención es vital. Datos recopilados por Generali revelan una estadística contraintuitiva: 9 de cada 10 accidentes con nieve ocurren en rectas, no en curvas, debido al exceso de confianza. La nieve está detrás del 9% de los siniestros invernales en España.

Para proteger el coche, los expertos mecánicos lanzan dos consejos clave para estas semanas:

• Cuidado con la sal: la sal que se esparce en las carreteras es altamente corrosiva para los bajos y la carrocería. Se recomienda lavar el coche con agua dulce y a presión lo antes posible tras circular por vías tratadas.
• Control de tracción: no lo desconectes para circular sobre nieve (ayuda a mantener la trayectoria). Solo se recomienda desactivarlo puntualmente si el coche se ha quedado atascado y necesitas que las ruedas patinen para salir.