Tu hipoteca podría ser 200 euros más barata: experto explica cómo lograrlo hoy mismo

Inicia el año con una oportunidad de oro para las familias. Revisar las claves de las hipotecas firmadas en años anteriores permite ahorrar una fortuna al trasladar el préstamo a otro banco. En el escenario actual de 2026, la diferencia entre una oferta antigua y una actual puede superar los 200 euros mensuales.

Perfiles con mayor potencial de ahorro en 2026

No todos los hipotecados obtienen el mismo beneficio al renegociar. Los expertos señalan que quienes contrataron préstamos variables entre 2020 y 2022, con diferenciales superiores al 0,90%, son los candidatos ideales para dar el paso. También aquellos con tipos fijos por encima del 2,5% que soportan una alta vinculación comercial.

Para Pablo Vega, experto de Roams en finanzas, el factor temporal determina el éxito de la operación. “El momento del préstamo es clave: con mucho capital y plazo por delante (100.000 euros y con más de 10 años de plazo), mejorar condiciones puede generar ahorro real; con la hipoteca muy avanzada, el recorrido es mucho menor y conviene extremar la prudencia”, explica el analista sobre la viabilidad del cambio.

Además, Vega añade que la celeridad es un aliado financiero para el cliente. “Cambiar de hipoteca funciona mejor cuanto antes se haga. A medida que avanza el préstamo y se amortiza capital, queda menos interés por ahorrar, y cada euro de gasto cuenta más”, concluye, subrayando que esperar demasiado puede diluir los beneficios del mercado actual.

El coste total frente al tipo de interés nominal

A menudo, los usuarios se dejan seducir por un TIN bajo sin valorar los costes ocultos. La competencia entre entidades en 2026 ha generado ofertas muy agresivas, pero es vital leer la letra pequeña sobre seguros y comisiones. A veces, un tipo de interés ligeramente superior sin productos asociados resulta más económico a largo plazo.

En este sentido, Pablo Vega advierte sobre las estrategias comerciales de la banca: “Mejorar el tipo de interés puede ser una buena jugada, pero si para conseguirlo se aceptan más productos vinculados o más caros, o nuevas comisiones, a veces se cambia una cuota algo más alta por un coste fijo mayor. Por eso, la comparación debe hacerse siempre por coste total”.

Esta situación es curiosa si analizamos la tendencia reciente del sector. A pesar de la resistencia de los índices oficiales, muchos se preguntan por el motivo por el que los precios bajan de forma inesperada. Esta competitividad permite que el ahorro anual llegue a los 2.500 euros.

Subrogación o cancelación: la clave de los gastos iniciales

Una de las decisiones más críticas es elegir el método para trasladar el préstamo. La subrogación permite mover la deuda de una entidad a otra, mientras que la cancelación implica cerrar el préstamo antiguo y abrir uno nuevo desde cero. En 2026, la elección entre ambas vías depende de la urgencia y del presupuesto inicial del cliente.

Pablo Vega destaca que la rapidez suele tener un precio que el consumidor debe valorar con calma. “Muchos bancos, para agilizar plazos, proponen cancelar la hipoteca y contratar una nueva en lugar de subrogarla. Es una vía más rápida y flexible, pero suele implicar más gastos iniciales”, detalla el experto de Roams sobre estas operativas.

Por último, Vega recuerda que la opción tradicional sigue teniendo ventajas estructurales pese a su lentitud administrativa. “La subrogación tarda más y es más limitada, aunque normalmente reduce costes, por lo que conviene valorar ambas según el caso”, afirma. Analizar estos factores es fundamental para que el ahorro prometido no se pierda en gastos de gestión.