Bankinter cambia de estrategia: menos depósitos a plazo, más cuentas corrientes y digitales

Bankinter ha cambiado en solo un año el mix de captación de ahorro de sus clientes particulares. El peso de los depósitos a plazo fijo se ha desplomado del 28% al 15% entre marzo de 2025 y el mismo mes de este año. En su lugar, ganan terreno las cuentas corrientes y, sobre todo, las cuentas digitales.

El movimiento no es casual, ya que las cuentas remuneradas permiten al banco pagar menos por el ahorro captado y le dan más margen de maniobra que un depósito a plazo tradicional.

Los depósitos a plazo se hunden un 43% en un año

El saldo total de los depósitos a plazo fijo de particulares bajó un 43% en ese periodo, hasta unos 13.000 millones de euros, según los datos que Bankinter facilitó en su conferencia con analistas del primer trimestre. La caída se explica por el traslado del ahorro hacia productos más flexibles.

Los depósitos a plazo obligan a inmovilizar el dinero durante un periodo fijo, con penalización si se retira antes de vencimiento. Las cuentas remuneradas, en cambio, permiten ingresar y retirar fondos en cualquier momento sin coste adicional. Esa flexibilidad explica buena parte del trasvase de ahorro que refleja el banco.

Las cuentas digitales, motor de crecimiento

Las cuentas a la vista de Bankinter crecieron un 19% interanual, hasta 67.619 millones de euros. Dentro de ese total, las cuentas digitales tuvieron un comportamiento especialmente sólido y sumaron casi 2.000 millones de euros solo en el primer trimestre, hasta superar los 13.000 millones.

Las cuentas digitales ya representan un 15% del ahorro minorista del banco, con un coste medio del 1,39% y tendencia a la baja. Alrededor del 50% de los nuevos clientes de Bankinter llegan ya a través de canales digitales.

El banco sumó en 2025 unos 130.000 nuevos clientes de cuentas digitales solo en España. Entre el 10% y el 15% de ellos alcanzó el saldo máximo permitido, 100.000 euros. La ratio de venta cruzada de estas cuentas, que incluye productos de préstamo e inversión, se sitúa en el 7%.

Para el experto analista financiero de Roams, Pablo Vega, el dato de venta cruzada “es clave para entender la estrategia porque estas cuentas no sirven solo para captar ahorro, sino como puerta de entrada para que el nuevo cliente termine contratando productos de inversión, financiación u otros servicios con un margen mayor para el banco”.

Menos coste de financiación, más resiliencia

La consejera delegada de Bankinter, Gloria Ortiz, explicó el cambio de estrategia en la conferencia con analistas del primer trimestre. “Seguimos optimizando nuestra mezcla de financiamiento con una menor proporción de depósitos a plazo sensibles al precio y una mayor proporción de cuentas corrientes respaldadas por nuestra estrategia digital”, señaló.

“Esto se traduce en una menor beta de depósitos, menores costes de financiación y una mayor resiliencia del margen a lo largo del ciclo”, añadió Ortiz. El interés medio que paga el grupo por el conjunto de recursos de clientes cayó al 0,81% en el primer trimestre de 2026.

Un año antes, ese coste era del 1,21%, y en 2024 llegó a tocar un máximo del 1,42%. La tendencia a la baja acompaña el cambio en el mix de captación de ahorro. Para Vega, este cambio “mejora la posición de Bankinter cuando los tipos bajan, porque puede ajustar antes el coste de las cuentas que el de los depósitos ya contratados”.

Una cuestión que, en la práctica, como asegura el propio Vega, “hace que una parte mayor del riesgo de reinversión recaiga sobre el ahorrador”.

Bankinter, con la mejor eficiencia de la banca española

La reducción de costes de financiación impulsa también la eficiencia del banco. La ratio entre costes e ingresos se situó en el 35,44% en el primer trimestre de 2026, frente al 36,75% de un año antes. Bankinter suele liderar este indicador entre la banca española cotizada, y su objetivo a medio plazo es acercarse al 30%.

Década y media apostando por las cuentas remuneradas

La estrategia de priorizar las cuentas remuneradas frente a los depósitos a plazo no es nueva en Bankinter. La Cuenta Nómina se lanzó en 2011 con una rentabilidad del 4% TAE el primer año y del 3% el segundo, con un saldo máximo de 5.000 euros.

Hoy esa misma cuenta remunera al 5% el primer año y al 2% el segundo, con el saldo máximo duplicado hasta los 10.000 euros. En 2023, el banco redobló la apuesta con el lanzamiento de la primera Cuenta Digital exclusiva para nuevos clientes, que se convirtió en una de sus principales herramientas de captación digital.

Esa Cuenta Digital remunera actualmente al 2,50% TAE, por encima de los tipos de interés del Banco Central Europeo. Bankinter mantiene además una campaña activa hasta el 20 de julio de 2026 -o hasta cubrir las primeras 8.000 cuentas nuevas, lo que ocurra antes- que suma hasta 600 euros a quienes domicilien una nómina o pensión de al menos 850 euros mensuales.

La banca tradicional domina, pero los neobancos aprietan

La competencia en las cuentas digitales remuneradas crece en España. Neobancos como Revolut, con su 3,5%, y Trade Republic con el 3,04%, ofrecen actualmente rentabilidades por encima de lo que paga la banca tradicional.

Pese a ello, los seis bancos cotizados españoles siguen controlando el grueso de este mercado, con una cuota conjunta superior al 75%, según datos del Banco de España recogidos por Citi.

Bankinter y Unicaja se sitúan por debajo del 5% de cuota cada uno, mientras que ING y Revolut cierran la clasificación, con un 3,4% y un 0,3% respectivamente. Estas dos últimas entidades, sin embargo, son las que más nuevos depósitos captan en la actualidad.