¿Por qué sube el precio de tu seguro? La respuesta está en el clima

Es una situación cada vez más familiar. Llega el momento de renovar el seguro del hogar y te encuentras con una subida en la prima. Lo más habitual es pensar en la inflación, pero existe un factor silencioso y cada vez más importante que está impactando directamente en tu bolsillo: el cambio climático. Las noticias sobre danas, granizadas históricas e incendios devastadores no son solo titulares, sino la causa de un reajuste en el sector asegurador.

Este fenómeno, que vincula directamente los eventos climáticos extremos con el coste de las pólizas, ha sido analizado en profundidad en un reciente análisis de El País. En él se detalla cómo el sistema español, a pesar de las crecientes tensiones, cuenta con un mecanismo de protección único que modera estos incrementos y nos diferencia de otros países.

ASÍ AFECTA EL CLIMA A TU SEGURO. Cuando pensamos en el seguro multirriesgo del hogar, solemos asociarlo a problemas comunes como una tubería rota o un electrodoméstico estropeado. Sin embargo, las aseguradoras están viendo un aumento notable en la frecuencia e intensidad de siniestros provocados por fenómenos meteorológicos, que pueden crecer en verano.

• Tormentas y granizo: un episodio de granizo severo puede causar daños generalizados en tejados, persianas, coches y mobiliario de jardín en toda una localidad. Esto multiplica exponencialmente las reclamaciones que una compañía debe afrontar simultáneamente.
• Heladas y nieve: las nevadas extraordinarias, como la borrasca Filomena, provocaron el colapso de estructuras y daños por peso en miles de propiedades, generando un volumen de partes muy elevado en un corto periodo de tiempo.
• Incendios: aunque los grandes incendios forestales suelen afectar a zonas menos pobladas, el riesgo de que alcancen urbanizaciones es cada vez mayor, lo que dispara las alarmas sobre el coste futuro de asegurar viviendas en áreas de riesgo.

Este incremento de la siniestralidad, sumado al encarecimiento de los materiales de reparación por la inflación, crea una presión al alza sobre el precio final que pagas por tu seguro.

EL COLCHÓN ESPAÑOL. Aquí es donde entra en juego la particularidad del modelo español. A diferencia de lo que ocurre en otros lugares como Estados Unidos, donde hay zonas que son muy difíciles de asegurar, en España contamos con una red de seguridad: el Consorcio de Compensación de Seguros.

Imagina el Consorcio como un gran fondo de emergencia nacional. Cada vez que pagas tu seguro (de coche, hogar, etc.), una pequeñísima parte de ese dinero va a este fondo. A cambio, si sufres daños por un evento catastrófico como una inundación por el desbordamiento de un río, vientos de más de 120 km/h o la erupción de un volcán, es el Consorcio quien te indemniza, y no tu aseguradora.

Este sistema tiene dos grandes ventajas para ti:

1. Protección garantizada: tienes cobertura frente a los desastres más graves, algo que en otros países requiere pólizas especiales y muy costosas.
2. Precios más estables: alivia a las aseguradoras privadas del impacto de las peores catástrofes, permitiéndoles ofrecer precios más competitivos y evitando que dejen de dar cobertura en zonas de alto riesgo.

Lo mismo ocurre en el campo con Agroseguro, que mutualiza los riesgos de sequías, heladas o granizadas para proteger a agricultores y ganaderos, un sector especialmente vulnerable al cambio climático.

¿QUÉ PASARÁ AHORA? Aunque el modelo español es robusto, no es inmune. Los expertos del sector coinciden en que la tendencia al alza en los precios continuará de forma moderada. La creciente frecuencia de fenómenos climáticos adversos es una realidad que las aseguradoras deben incluir en sus cálculos de riesgo.

No se espera que haya zonas "no asegurables" a corto plazo gracias al papel del Consorcio, pero sí es posible que empecemos a ver diferencias de precio más notables en función de la ubicación de la vivienda. Zonas costeras propensas a inundaciones o áreas cercanas a masas forestales con alto riesgo de incendio podrían ver cómo sus primas aumentan a un ritmo mayor que en otras regiones.

En resumen, la próxima vez que veas una subida en tu póliza, recuerda que no solo refleja el coste de reparar una tubería, sino también el esfuerzo colectivo para hacer frente a un clima cada vez más impredecible. Entenderlo te permitirá valorar el alcance real de la protección que estás contratando.