Este es el error que cometes al pagar con tarjeta en el extranjero

Estás en el extranjero, acabas de disfrutar de una comida espectacular y llega el momento de pagar con tarjeta. El datáfono te pregunta si quieres pagar en euros o en la moneda local. Lo habitual es que decidas pagar en euros, ya que te da la sensación de tener más control, pero en realidad acabas de cometer uno de los errores más caros al viajar, que afecta directamente a tus finanzas personales.

Este sistema, conocido como Conversión Dinámica de Divisas (DCC), puede inflar la cuenta con comisiones ocultas de hasta un 12%. Aquí te contamos en qué consiste, cómo evitarlo y por qué bancos digitales como N26 o Revolut se han convertido en el salvavidas financiero de miles de viajeros.

El error más común al pagar con tarjeta en el extranjero

El error más común al pagar en el extranjero es aceptar que el datáfono TPV convierta automáticamente el importe a tu moneda, por ejemplo, euros, en lugar de pagar en la divisa local. Esto se llama Conversión Dinámica de Divisas.

Su promesa es “claridad”. En ese mismo instante conoces el cargo exacto en tu moneda. Pero lo que no dice es que este tipo de cambio es elegido por el proveedor del datáfono, no por tu banco, y suele ser mucho menos favorable para ti.

Elegir siempre la moneda local en el datáfono evita sobrecostes por la Conversión Dinámica de Divisas.

Además, no es una comisión “visible” que puedas negociar, ya que está incluida en la propia tasa de cambio. En algunos casos, puede elevarse a cifras de entre el 6% y el 12% sobre el coste real del producto o servicio.

Ejemplo: si un producto cuesta 100$, la DCC podría convertirlo a 96€, cuando al cambio real con tu banco serían 92€. Esa diferencia son comisiones implícitas que se quedan en el proveedor.

¿Por qué la DCC sale más cara?

El principal problema está en el tipo de cambio inflado. El proveedor de DCC añade un margen de beneficio sobre el cambio real, y a esto se pueden sumar comisiones por servicio. En operaciones pequeñas la diferencia puede parecer mínima, pero en gastos de hotel, transporte o compras importantes, las cifras se disparan.

• Márgenes invisibles: el sobrecoste no aparece como “comisión” en tu ticket, sino como parte del tipo de cambio aplicado.
• Beneficio para terceros: el comercio o el proveedor del TPV reciben un porcentaje del margen, incentivando que te ofrezcan la DCC.
• Psicología de la comodidad: ver el precio en tu moneda da sensación de control, pero es precisamente esa elección la que encarece la compra.

Incluso si tu banco cobra un 1-3% de comisión por cambio de divisa, esta suele ser mucho menor que la que puede implicar el DCC.

Cómo evitar pagar de más al viajar

La solución más directa es elegir siempre la moneda local. Si estás en Japón, selecciona yenes; si estás en Reino Unido, libras. Así la conversión la hace tu banco o tu tarjeta, que en la mayoría de los casos ofrecerán un tipo de cambio más justo. Además:

1. Revisa la pantalla del TPV antes de confirmar: algunos equipos ponen por defecto tu divisa.
2. No tengas miedo de pedir que repitan la operación en moneda local. Los comerciantes están acostumbrados.
3. Desactiva el DCC en tus tarjetas si tu banco lo permite -no todos lo hacen-.
4. Controla las notificaciones en la app de tu banco o fintech para saber el cambio aplicado en tiempo real.

Es un gesto pequeño que, repetido a lo largo del viaje, puede significar decenas de euros ahorrados.

Neobancos: aliados para pagar menos en el extranjero

En los últimos años, los neobancos se han convertido en la opción preferida de muchos viajeros para gestionar sus pagos fuera de su país sin que se vean afectadas sus finanzas personales.

Su propuesta es clara: tipos de cambio reales, comisiones mínimas y control total desde el móvil. A diferencia de los bancos tradicionales, estas entidades digitales están diseñadas para operar sin fronteras, lo que se traduce en mejores condiciones al pagar en divisa extranjera y, sobre todo, en la posibilidad de evitar el sobrecoste de la Conversión Dinámica de Divisas (DCC).

Uno de los ejemplos más conocidos es N26, que aplica el tipo de cambio real de Mastercard y no cobra comisión por pagos con tarjeta en divisas extranjeras. Su aplicación permite ver en tiempo real el importe original, el cambio aplicado y el coste final en tu moneda, garantizando transparencia absoluta. Además, en algunos de sus planes, las retiradas de efectivo en el extranjero son gratuitas, lo que resulta muy útil en destinos donde el uso de efectivo es frecuente.

Revisar el tipo de cambio aplicado en pagos internacionales ayuda a evitar comisiones ocultas. Fuente: Freepik

Otro referente es Revolut, que ofrece la posibilidad de mantener saldo en más de 30 monedas distintas. Esto permite cambiar euros a la divisa del destino antes del viaje, cuando el tipo es favorable, y pagar directamente desde ese saldo, evitando cambios desfavorables en el momento de la compra. Revolut utiliza el tipo de cambio interbancario en días laborables y solo añade un pequeño recargo en fines de semana o al superar los límites gratuitos de cada plan. También incluye retiradas de efectivo sin comisión hasta un tope mensual.

Comparativa rápida: banco tradicional, DCC, N26 y Revolut

En este cuadro puedes ver de un vistazo cómo cambian las condiciones según el método de pago que uses en el extranjero. Un ejemplo claro de cómo puedes pagar menos al elegir bien:

El impacto real en tu bolsillo

Con este ejemplo prácticpo seguro que lo ves mucho más claro y no vuelves a cometer el mismo error. Imagina una cena en Nueva York por valor de 100$:

• Con DCC: el TPV convierte a euros con un tipo inflado, por ejemplo, 1 USD = 0,96 €, + recargo = pagas 96€ por algo que, con un cambio justo, serían 92€.
• En moneda local: pagas 100$, tu banco aplica el tipo oficial (por ejemplo, 1 USD = 0,92 €) → pagas 92€, por lo que ahorras 4€ en una sola operación.

La DCC puede suponer un sobrecoste de hasta el 12% en tus compras en el extranjero. Fuente: Freepik

Repite esto en varios gastos durante un viaje y la diferencia puede superar fácilmente los 50€.

Consejos extra para pagar menos

Además de evitar la Conversión Dinámica de Divisas, hay otras prácticas que te pueden ayudar a reducir costes en tus viajes fuera de la zona euro:

• Viaja con dos tarjetas de redes distintas (Visa y Mastercard) por si alguna falla o para comparar tipos de cambio.
• Evita retirar efectivo con tarjeta de crédito: las comisiones son más altas que con débito.
• Consulta el cambio actual antes de pagar, usando apps como XE, Wise o la propia de tu banco.
• Activa alertas para recibir notificaciones inmediatas de cada pago y detectar cargos indebidos.