Hipoteca bonificada: en qué consiste y qué ventajas y desventajas tiene
Las mejores hipotecas bonificadas las encuentras en Openbank. Las analizamos y te explicamos cómo beneficiarte con unos tipos de interés más bajos a cambio de contratar productos y servicios vinculados al préstamo hipotecario.
- La mejor bonificación a tipo fijo : Hipoteca Open Fija de Openbank
- La mejor bonificación a tipo variable : Hipoteca Open Variable de Openbank
- La mejor bonificación a tipo mixto : Hipoteca Open Mixta de Openbank
1. La mejor bonificación a tipo fijo: Hipoteca Open Fija de Openbank - 2. La mejor bonificación a tipo variable: Hipoteca Open Variable de Openbank
- 3. La mejor bonificación a tipo mixto: Hipoteca Open Mixta de Openbank
- ¿Qué es una hipoteca bonificada?
- ¿Qué productos se pueden vincular a la hipoteca?
- Opiniones sobre hipotecas bonificadas
1. La mejor bonificación a tipo fijo: Hipoteca Open Fija de Openbank
La hipoteca de Openbank a tipo fijo puede no tener el mayor porcentaje de bonificación posible (permite rebajar en un 0,5%, mientras otras rebajan en un 1% o en un 1,10%), pero no le hace falta. Solo con domiciliar la nómina ya te llevarás una rebaja del 0,3%, y esta solo debe ser de 900€ mensuales o más.
| ✅ Lo mejor | ❌ Lo peor |
|---|---|
| La mejor proporción requisitos-bonificación | Es un banco 100% digital, por lo que la contratación solo puede ser online |
| Hipoteca sin comisiones, ni siquiera por la amortización anticipada | Un quinto de la bonificación completa depende de productos sin relación alguna con una hipoteca, como es un seguro de vida |
La Hipoteca Open Fija de Openbank es en estos momentos la mejor hipoteca, no solo a tipo fijo, que se puede contratar. Y bonificar su tipo de interés, además de sencillo y poco exigente, la hace aún más interesante.
Esta es la mejor hipoteca a tipo fijo, teniendo en cuenta la posible bonificación que se le puede aplicar. Hay muchas otras opciones, las cuales te listamos a continuación:
| Marca | Coste total hipoteca | TAE | TIN | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima | Producto | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Openbank | 169.338,67€ | 2,98% bonificado | 2,57% bonificado | Hasta 80% | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos |  | |
| Sabadell | 178.884,14€ | 3,50% bonificado | 2,60% bonificado | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 4 productos | | |
| Bankinter | 179.952,81€ | 3,59% bonificado | 2,79% bonificado | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,30% TIN con 4 productos | | |
| Banco Santander | 180.628,71€ | 3,59% bonificado | 2,55% 6 meses, 2,85% bonificado | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,10% TIN con 8 productos | | |
| Imagin | 184.193,14€ | 3,80% bonificado | 2,90% bonificado | Hasta 80% | Hasta 30 años | -0,75% TIN con 3 productos | |
2. La mejor bonificación a tipo variable: Hipoteca Open Variable de Openbank
La Hipoteca Open Variable de Openbank es la hipoteca variable más aceptable que puedes encontrar en estos momentos y para conseguir una rebaja en tus cuotas mensuales no exige demasiadas vinculaciones: ingresos recurrentes desde 900€ y contratar con el banco el seguro de hogar y vida. Y todo ello, con un diferencial muy razonable.
| ✅ Lo mejor | ❌ Lo peor |
|---|---|
| Rebaja del 0,50% del TIN con tres productos | Tramitación exclusivamente online |
| Amortización parcial sin comisiones. | - |
Si buscas una hipoteca variable con buenas bonificaciones, la encontrarás en Openbank. Ahora bien, ten en cuenta que aplicando la bonificación máxima, esta hipoteca solo será una más entre las variables pasado el primer año, ya que su diferencial no marca, valga la redundancia, la diferencia.
Esta es mejor hipoteca variable, entre las bonificables. Te mostramos a continuación otras opciones disponibles:
| Marca | Coste total hipoteca | TAE | TIN | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima | Producto | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Openbank | 171.761,20€ | 3,10% bonificado | 2,00% primer año, euríbor + 0,65% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos | | |
| Cajasur | 172.684,40€ | 3,14% bonificado | 1,41% primer año, euríbor + 0,64% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | | |
| Kutxabank | 172.684,40€ | 3,14% bonificado | 1,41% primer año, euríbor + 0,64% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | | |
| ING | 178.999,99€ | 3,50% bonificado | 1,90% 3 años, euríbor + 0,69% después | Hasta 80% | Hasta 40 años | -0,50% TIN con 3 productos | | |
| Bankinter | 181.251,03€ | 3,65% bonificado | 2,35% primer año, euríbor + 0,80% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,30% TIN con 4 productos | |
3. La mejor bonificación a tipo mixto: Hipoteca Open Mixta de Openbank
Entre las hipotecas a tipo mixto destacamos la Hipoteca Open Mixta de Openbank, que se compone de un periodo de 10 años a tipo fijo, y el resto, hasta un máximo de 30 en total, variable. Puedes bonificar su tipo de interés en un 0,50%, con una vinculación mínima.
| ✅ Lo mejor | ❌ Lo peor |
|---|---|
| Buen tipo de interés a cambio de poca vinculación | Solo contratación online |
| Sin comisiones de apertura ni de amortizaciíon parcial | - |
¿Cómo una hipoteca mixta que no tiene el mejor TIN en el periodo fijo, ni el mejor diferencial en el periodo variable puede ser la número uno? Por sus bonificaciones, porque con tres productos optas a una rebaja razonable, pero sobre todo una rebaja que no repercute en la TAE tanto como sucede en otras hipotecas.
Esta es mejor hipoteca a tipo mixto, de entre aquellas bonificables. Te dejamos una tabla aquí abajo con otras opciones:
| Marca | Coste total hipoteca | TAE | TIN | Financiación máxima | Plazo máximo | Bonificación máxima | Producto | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Openbank | 170.743,81€ | 3,04% bonificado | 2,51% 5 años, euríbor + 0,60% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -0,50% TIN con 3 productos | | |
| Cajamar | 175.063,11€ | 3,24% bonificado | 1,84% 5 años, euríbor + 0,60% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -0,60% TIN con 4 productos | | |
| Cajasur | 176.908,39€ | 3,39% bonificado | 2,69% primer año, 2,89% 9 años euríbor + 0,84% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | | |
| Kutxabank | 176.908,39€ | 3,39% bonificado | 2,69% primer año, 2,89% 9 años euríbor + 0,84% después | Hasta 80% | Hasta 30 años | -1,00% TIN con 10 productos | | |
| ING | 180.286,78€ | 3,52% bonificado | 2,20% 5 años, euríbor + 0,79% después | Hasta 80% | Hasta 40 años | -0,50% TIN con 3 productos | |
¿Qué es una hipoteca bonificada?
Una hipoteca bonificada es un préstamo hipotecario que se beneficia de condiciones más favorables para el cliente a cambio de que este contrate ciertos productos o servicios ofrecidos por el banco.
La bonificación repercute en la TIN, reduciendo el tipo de interés que cobra el banco, y no es obligatorio contratar una hipoteca con vinculación. Es posible que el cliente no quiera o necesite lo que el banco le ofrece, o que no le salga rentable contratarlo.
Por lo general, una hipoteca bonificada será más rentable que una sin bonificar para el cliente, por muchos productos o servicios que tenga que contratar. La diferencia entre una y otra puede ser hasta de un punto porcentual en la TIN.
Las hipotecas que destacamos desde Roams como las mejores bonificadas son las más asequibles, es decir, las que más rebaja ofrecen en proporción a los productos a los que te debes vincular.
Por supuesto, existen entidades que bonifican más el TIN de sus hipotecas, pero a cambio tienes que contratar productos que seguramente no te interesen o sean más arriesgados, como planes de pensiones, fondos de inversión o el seguro de coche. En ese caso, tendrás que calcular si lo que te ahorras con la bonificación no lo pierdes en productos que no son tan atractivos.
¿Qué productos se pueden vincular a la hipoteca?
Prácticamente cualquier producto que ofrezca el banco puede ser incluido en la lista de posibles bonificaciones, pero dependerá de la entidad en sí. En general, estos suelen ser domiciliaciones o firma de seguros. Los más habituales son:
- Domiciliación de la nómina
- Domiciliación de recibos
- Contratación de una tarjeta de crédito (habitualmente con un gasto mínimo asociado)
- Contratación de uno o más seguros :
- Seguro de hogar (más allá del seguro de daños, que es obligatorio por ley (1) )
- Seguro de vida
- Seguro de protección de pagos
- Otro tipo de seguros (coche, salud...)
- Contratación de otros productos, como un fondo de inversión
Todos estos productos, salvo el seguro de daños, son completamente opcionales, y el banco no puede obligar a sus clientes a contratarlos para concederles una hipoteca. De hecho, en su oferta vinculante el banco debe mostrar al cliente las condiciones del préstamo con y sin bonificaciones, y dejar que este elija.
De hecho, ni siquiera puede imponer contratar con él aquellos que por contrato sean obligatorios (normalmente, además del de daños, uno de vida). El cliente puede contratarlos con la compañía aseguradora de su elección.
Contratar con un tercero alguno de los seguros que bonifican la hipoteca no rebajará el interés. Han de ser contratados con el banco que ofrece la hipoteca para poder optar a la bonificación.
¿No te convencen las vinculaciones que te ofrece el banco? Comprueba si te saldría más rentable contratar por separado tus seguros de vida y hogar.
Opiniones sobre hipotecas bonificadas
Las bonificaciones han sido una constante en las hipotecas, pero desde hace unos años se ha legislado al respecto para que el cliente no esté en una situación tan desventajosa como estaba antes. Por eso, a día de hoy las bonificaciones de las hipotecas siguen teniendo sus pros y sus contras.
Ventajas de bonificar la hipoteca
Estos son los principales puntos fuertes de una hipoteca bonificada:
- Rebaja notable del tipo de interés a pagar (se estima que en torno a un 1% menos).
- Ideal si el cliente ya tenía intención de contratar uno de los productos vinculados.
- Se puede cancelar la vinculación a los productos en cualquier momento (a costa de perder su bonificación).
- La contratación de los productos vinculado es completamente opcional.
Desventajas de una hipoteca bonificada
Una hipoteca bonificada también tiene sus debilidades :
- Todos los productos vinculados tienen un coste, aunque ayuden a rebajar la cuota de la hipoteca.
- Es posible que el coste de alguno de estos productos sea superior al descuento.
Por ejemplo, si el banco ofrece un seguro de hogar con el que rebajar 100€ al año las cuotas de la hipoteca, pero acaba saliendo 200€ más caro que el de una aseguradora, sin duda parece un mal negocio para el cliente.
Descubre cuál es la mejor hipoteca del mercado
- Ley 5/2019, de XV de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, n.o Ley 5/2019, 26329 https://www.boe.es/eli/es/l/2019/03/15/5
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